投保机动车商业险时需要仔细研究保险条款内容

　机动车商业保险中有一种附加险种叫“不计免赔率特约条款”，就是特别约定：保险事故发生后，按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。“不计免赔率特约条款”本身不涉及具体的保险金额，但可将主险的事故责任免赔率转嫁给保险公司，车主领到的理赔额会更多。

　　以一起损失额为1000元的双车碰撞事故为例。假如车主全责，保险公司会在1000元理赔款中减扣 20%免赔率，给车主800元，但如果车主投保不计免赔率特约条款，他将获得1000元的赔付;假如车主主责，通常该车主得承担事故损失额的70%，等同于他应当承担700元修车费用，保险公司则会在700元的理赔款中减扣15%免赔率，赔付给该车主595元，但如果车主投保不计免赔率特约条款，他将获得700元理赔款……可见，如果事故损失额较大时，车主自己可能要承担一笔不菲的修车费用，但如果车主能投保了不计免赔率特约条款，则可以将全部修车费用转嫁给保险公司。所以，车主在投保机动车商业险时，最好同时投保不计免赔率特约条款，使自己得到全额理赔。

　　不计免赔率特约条款是一种附加险，只有投保了相应的主险才能投保这种附加险，针对的也是相应主险中规定的免赔率，不过投保了不计免赔率特约条款并不是100%的赔偿，不计免赔率特约条款对加扣免赔率、附加险免赔率与某些特定事故的免赔率是没有效用的，具体在不计免赔率特约条款的条款内容中有规定。

　　不计免赔率特约条款的条款内容一般都差不多，但免赔情形因保险公司的不同而略有不同。例如：

　　有的保险公司的不计免赔率特约条款为：“投保了机动车损失保险或第三者责任保险的机动车，可附加本特约条款。经特别约定，保险事故发生后，按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。下列情况下，应当由被保险人自行承担的免赔金额，保险人不负责赔偿：一、机动车损失保险中应当由第三方负责赔偿而无法找到第三方的;

　　二、因违反安全装载规定增加的;

　　三、被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，但不能证明事故原因的;

　　四、投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车而增加的;

　　五、投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外而增加的;

　　六、因保险期间内发生多次保险赔偿而增加的;

　　七、附加险条款中规定的。”

　　有的保险公司的不计免赔率特约条款为：“经特别约定，保险事故发生后，按照对应投保的险种规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。下列情况下，应当由被保险人自行承担的免赔金额，保险人不负责赔偿：

　　一、机动车损失保险中应当由第三方负责赔偿而无法找到第三方的;

　　二、被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，但不能证明事故原因的;

　　三、因违反安全装载规定而增加的;

　　四、投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车而增加的;

　　五、投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外而增加的;

　　六、因保险期间内发生多次保险事故而增加的;

　　七、发生机动车盗抢保险规定的全车损失保险事故时，被保险人未能提供《机动车行驶证》、《机动车登记证书》、机动车来历凭证、车辆购置税完税证明(车辆购置附加费缴费证明)或免税证明而增加的;

　　八、可附加本条款但未选择附加本条款的险种规定的;九、不可附加本条款的险种规定的。”

　　因不计免赔率特约条款具体条款内容不同，而且主险条款中约定的免赔率也因保险公司的不同不同，所以车主在选择机动车商业险时需要仔细研究保险条款内容，以便选择主险免赔率低且不计免赔率特约条款中免赔情形较少的保险。