车险理赔自作主张案例分析

 黄先生夜间驾车，由于视线不好，将一位骑助动车过马路的中年妇女撞伤。经交警认定，黄先生承担主要责任。被撞中年妇女家境不佳，黄先生出于同情，在调解书中承诺承担所有医疗费用，并按照每天100元的误工费，补贴给这位受害人。 

　　事后，黄先生向车辆投保的保险公司提出理赔时，却被告知不能按他所承诺的全额理赔，特别是误工费更是超出保险公司的范围。黄先生认为，购买保险的目的就是为了转嫁风险，调解书上的约定赔偿理应由保险公司全额承担。 

　　发生交通事故后，交警开据责任认定书，在此基础上，双方可共同协商达成赔偿多少的调解书。保险公司理赔时，并非要按照调解书的约定全额理赔，有着自己的一套理赔标准。通常以每年4、5月份当地政府及相关部门颁布的当地当年消费水平、收入标准、工伤赔偿费用等作为依据。在标准线以内的可以赔偿，超过标准线的不予赔付。也就是说，黄先生只能从保险公司得到按规定可获得补偿部分的理赔款，剩余部分将由他个人承担。 

　　黄先生碰到的问题反映出保户缺乏与保险公司的沟通。一般说来，驾车过程中如果不幸出险，倘若是轻微事故，可选择双方协调解决。尽管如此，也要在第一时间联系保险公司；如果是无法判断事故程度的，最好通过客服热线，联系保险公司，给当事人提出建议。 

　　如果事故比较严重，特别是涉及到人伤，大部分条款要求48小时内向保险公司进行报案，一旦超过这个约定时间，从合同法角度来说，保险公司可以不受理。这里特别提醒车险投保人，向保险公司报案越早越好。通常的做法是，一旦出险，在保护现场的同时，马上向交警报案，之后与保险公司取得联系，请他们速来现场勘察定损并协助处理。切忌个人私自达成协议，这会给以后的理赔埋下隐患。 

　　很多交通事故会涉及自身车辆损伤的维修，这里要明确车辆发生的损坏是否属于车险基本险的理赔范围；在意外造成的车辆损伤后，仍要和保险公司及时沟通，到指定的维修点或者会同保险公司商议如何维修，完全自行决定维修方式的话，可能也会在理赔中遇到麻烦。 

　　另外，车辆一旦出现问题，由于未及时修理导致损失扩大的话，扩大的这部分损失保险公司也是不负责赔偿的。