义务履行方式 条款的印制与明确说明之关系

      现阶段，我国大部分保险公司履行明确说明义务的方式就是将有关保险人责任免除的条款用不同字体或较大字号印刷在保险合同中。甚至有的保险公司认为只要将保险条款完整印刷并发给投保人就已经履行了明确说明义务。这种观点得到了部分学者的支持。中国人民银行条法司在《关于在车辆保险业务经营中对明确告知含义等问题的复函》中也提出类似的论断。该部门认为：“一、保险公司在机动车辆保险单的背面完整准确地印上中国人民银行审批或备案的机动车辆保险条款，即被认为是履行了《保险法》规定的说明义务。投保人在保险单上签字，是投保人对保险单及保险条款的有关内容表示认可并接受约定义务的行为。二、机动车辆保险条款解释由中国人民银行总行以正式发文形式下发保险公司，法律未规定此类条款解释必须向投保人提供。如投保人提出要求，保险公司应当提供。”

　　笔者并不赞同此种观点，仅凭上述形式并不能说明保险人已履行了明确说明义务。保险条款本身并不等能等同于条款的明确说明。

   　“所谓‘明确说明’，应当包括‘醒示’和‘醒意’两层含义。醒示义务亦称特别提请注意义务，即格式合同提供人所负采取合理方式提请相对人注意免责条款之存在的义务，在此基础上，再对该条款予以醒意，即说明。”这是因为提示性文字只能引起投保人对有关条款的注意，如果保险人未对责任免除条款做出清楚、明了的解释，即使投保人注意到免责条款，也不一定能正确理解其真正含义。因此，最高人民法院研究室提出：“‘明确说明’是以书面或口头形式向投保人或其代理人就免责条款以及其中的概念、内容及其法律后果等做出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。”也就是说，除了条款本身文字表述的内容外，保险人有义务对保险条款中出现的专用名词、条款目的、何时适用、具体如何适用、与其他条款的联系、隐含的深层次含义等加以解释。

　　当然，“醒意”固然重要，“醒示”也举足轻重。为了达到以醒目方式印制责任免除条款以提请投保人注意的目的，笔者建议保险人在印制保险合同时注意以下3点：第一，免责条款字体应加大、加黑或采用不同颜色印制，足以与其他条款相区别；第二，如果免责条款印在保单背面，或是单独随条款另行附贴，保险人应在投保单正面提醒投保人注意；第三，力争将免责条款集中在一起。