很多车险理赔时遇到的问题其实是在投保时就注定要发生的

　　张军1999年8月8日购买一辆汽车，购买价格24万元，同月16日，张军向X保险公司购买了保险金额24万元的机动车辆保险和责任限额5万元的第三者责任保险，保险期限为1年，并于当日交清了保险费。

　　2000年2月8日，张军将该汽车以23万元的价格卖给刘某，张军并没有经X保险公司办理批单手续，也没有告知该保险公司。

　　2000年3月18日，具有合格驾驶证的车主刘某合法驾驶，不料发生车祸，车辆全损，但第三者人员伤亡和财产损失。

　　问：

　　问：若张军向X保险公司索赔，保险公司是否赔偿?为什么?

　　解：保险公司可以拒赔，因为：一是被保险人违反了最大诚信原则，车辆转让时没有向保险公司告知，没办理批单手续，保险合同失效;二是被保险人张军对该车辆已经不存在保险利益，则保险合同自车辆转让时起无效。

　　问：若刘某向X保险公司索赔，保险公司是否赔偿?为什么?

　　解：保险公司可以拒赔。因为：刘某同x保险公司没有保险关系，不是被保险人。

　　很多车险理赔时遇到的问题其实是在投保时就注定要发生的。大多数情况下，由于投保人在投保时就没能仔细地加以比较和判别，埋下了诸多隐患，所以问题就集中在理赔时暴露出来。

　　案例一：从个人手里买保单 电话查询只查保单号 理赔时发现保单是假的

　　案例：李先生遭遇理赔难的情况非常特殊，其原因是他手里拿的本来就是一份假保单。李先生去年6月买了一辆二手桑塔纳轿车，不久后，这辆车的保险到期了。于是，他找到一位买车时遇到的 “ 朋友 ” ，因为这位朋友曾经向他提到过，如果要上车险可以找他，他可以以比较低的价格买到保险。李先生去年8月交给这位朋友2000多元保费，算是给车上了保险。

　　今年1月，李先生开车时发生轻微碰撞，车体一侧被撞得有些凹陷。等李先生找到保险公司要求理赔时，却被告知他持有的保单是假的，所以保险公司无法给其进行理赔。而李先生再给这位朋友打电话时，手机已经打不通了。这种情况下，李先生只有自认倒霉了。

　　据介绍，目前一些机动车交易市场专门有人销售假保单。这种人手里掌握着一些有效保单的编号，他们给投保人提供的假保单上的编号往往是这些有效保单的编号。这相当于投保人只拿到一个编号有效的假保单，因为这个编号对应的真保单的受益人、投保人都是其他人。持有假保单的投保人的资料并没有真正在保险公司记录。若投保人到保险公司核查，由于编号已输入电脑，得到的回答是 “ 保单已生效 ” 。只有在理赔时，保户才会发觉保单投保人和受益人不是自己。

　　保险提示：千万不要从个人手中购买保险，尤其是对在车市中认识的一些神通广大的 “ 朋友 ” ，更要提高警惕;拿到保单后要及时查询保单是否生效，同时除了保单编号外，还要逐一核对投保人、受益人、投保险种等细节。

　　案例二：中介卡壳：普通剐蹭40多天不能理赔

　　案例：去年10月15日，经朋友介绍，家住顺义的赵先生在某汽车代理公司为自己的爱车一汽佳宝购买了某财产保险公司的第三者责任险、汽车盗抢险和不计免赔三项险种。

　　由于是朋友介绍，赵先生拿到保单后也没仔细核对。2月中旬，赵先生的车发生了剐蹭。经过定损，此次事故赵先生应该得到270元保险赔偿。

　　赵先生拿着保单、身份证复印件等十几件材料，来到了投保的汽车代理公司。可一直过了40多天，赵先生跑了四五趟，电话打了十几个，这家中介代理公司还是没把赔款交给赵先生。而赵先生仔细看了一下保单，感觉奇怪的是，明明他在顺义投的保，保单上却是盖的宣武的章。再问中介代理机构，谁也不回答赵先生的问题。

　　更严重的是，这家中介代理机构既不能给赵先生赔款，也不肯把保单交还赵先生。赵先生一直担心，如果这期间车辆再出了问题，能找谁呢?因为他这时连惟一的凭据 —— 保单都没有了!

　　后来，赵先生托人直接和投保的保险公司取得联系，直到这时他才知道这家汽车代理公司根本没有向保险公司报赔。

　　虽然几经周折，赵先生终于拿回了这270元赔款，他却下定了决心，打死也不再和这种中介代理机构打交道，下次上车险再麻烦也一定亲自到保险公司的网点上。

　　保险提示：如果条件许可，投保时直接到保险公司的营业网点;出险后，直接找保险公司。虽然交给代理人或经销商做这些事情省时省力，但在目前的市场环境中，不排除有些代理机构和个人做出损害投保人利益的事情。为了以防万一，最好在手边留一份保单的复印件，尤其是在把保单交给中介办理相关理赔时。

　　案例三： “ 一条龙 ” 服务暗藏猫腻

　　案例：去年10月，李小姐从一家汽车经销商手中购买了一辆三厢POLO。当李小姐咨询如何上保险时，车商给李小姐指定了一家保险公司，并保证提供理赔、维修等 “ 一条龙 ” 服务。当李小姐要求换其他保险公司时被车商拒绝，车商表示，之所以选择这家保险公司是因为这家保险公司的理赔服务非常好。结果，李小姐以比一些大保险公司高出近1000元的价格给这辆车上了全险。

　　去年11月，李小姐的车发生轻微剐蹭，于是就直接去找车商，但这一等就是20多天。车商的理由是近期这家保险公司业务特别多，所以延迟了。李小姐这时忽然发现自己犯了一个错误，她手头根本就没有保单作为已经投保的凭证，只有车商手头写的一个收到保险费的收据。经打听，李小姐发现这家保险公司还没有在北京成立分公司，因此根本无法出具保单。虽然最终李小姐得到了赔付，这家公司也终于在北京挂牌，但李小姐却吓了一身冷汗。

　　保险提示：目前的一些汽车经销商向买车人推销指定保险公司的保险，往往是因为这些保险公司违规给予其高额手续费的缘故。因此，消费者在投保时一定要先对要投保的保险公司有一定了解，并积极和保险公司联系。另外，如果通过保险公司投保，价格上往往要比通过车商投保更便宜。以购置价为13万元的私家车为例，一般会少交数百元甚至近千元。

　　保险业界人士认为，目前有相当多的理赔疑难问题其实是可以在投保中避免掉的，关键是投保人在投保时就要问清楚理赔时的各个环节和细节问题 。