一起来聊聊美国车险保费那些事儿

如果问谁是当今第一汽车大国的话，答案毫无疑问是美国。从上个世纪20年代前后风靡一时的福特T型轿车开始，到50年代汽车制造工业的迅速扩张，这一昔日的奢侈品早已成为美国普通家庭生活的必备品。而美国也由此成为了名副其实的“车轮上的国家”。

随着汽车的普及，为了应对交通事故造成的人身及财产伤害，汽车保险在其出现后的百年时间里，也随着汽车逐步在家庭中的普及而得到了长足的发展。如此经年累月的数据和经验的累积，保证了美国的汽车保险公司可以更加精细的拟定其所要提供给被保险人的保险政策。

近日，美国的Insure网站就对当前美国市场最热卖的20款车型所对应的2008年不同保费价格做了排名。

Insure网站计算的保费金额是在假定驾驶员的个人资料和保单内容相同的基础上，按地域选择美国三个城市中的各四家保险公司提供的典型的车险保单所需保费，进行加总平均所得。

在平均年保费最贵的车型榜单中，排名前三位的分别是道奇的轻型皮卡——Ram($1336)、雪佛兰的全尺寸皮卡——Silverado-C/K($1280)和丰田的混合动力车——普锐斯(Prius， $1210)；它们所对应的市场销量排名则分别是第5、第2和第16位。而在平均保费最便宜的车型榜单上，排名靠前的则是克莱斯勒的豪华MPV——大捷龙(Town and city， $940)、福特的紧凑型suv——翼虎(Escape， $1022)和GMC的四门皮卡——Sierra($1026)；对应市场销量排名分别为第19、第17和第12。

美国的汽车保险并不是联邦立法通过的强制保险，但是在绝大多数州都要求购车者持有一定保障程度的汽车保险。新罕布什尔州和威斯康辛州则用财务责任法案做替代，即车辆所有人应有足够的财务能力以支付相关诉讼费用。如果不能提供有效证据的话，就必须购买汽车保险。

抛开这些具体的法案不谈，一份典型的基本汽车保险保单主要包含6个保障层面：人身伤害责任、财产损失责任、医疗与伤残给付、碰撞以及未保险和赔偿超限额的保障(即若肇事司机逃逸；汽车未上保险或所需赔付的额度超过其购买的车险赔付上限部分的补偿等)。这其中的一些保障是为强制保险范围所涉及的，而其它一些则为可选项。

制定车险保费费率是一个综合而复杂的过程，需要考虑多方面的因素。这一过程包括：对驾驶员的年龄、受教育背景、家庭状况、之前的驾驶记录、住所所在地、个人信用记录和所购买车型的历史赔付经验等因素进行汇总以综合考虑。而如果单纯的去看上述这份榜单，并不能总结出是哪一种车型适用更高的费率标准。因为从排名来看，保费最贵的车型既有美国人热衷的皮卡，也有轻型的混合动力小车。保费最便宜的车型则涵盖了MPV、SUV和大型的皮卡等不同种类的车型。

其实，根据不同车型拟定不同费率政策的依据，主要是该车型损失的历史数据统计。比如说，所投保的车辆从历史经验来看，属于很受小偷青睐，经常被盗抢的车型，则投保人就需要支付更多的综合险保费；而又如果投保车辆的修理费相对低廉，则会相应的降低碰撞险的费率。榜单中保费最贵的三种车型，道奇Ram在历史数据上就在财产损失责任和人身伤害责任赔付方面较平均值为高；而雪佛兰Silverado-C/K则在综合险赔付的历史数据上表现“突出”。用当地经销商的话说就是：这些车会“习惯性的”撞上那些名贵的汽车(意指修理费更贵)。反之，克莱斯勒的大捷龙之所以会有如此低的保费金额在于，该车型在碰撞、个人伤残保障和综合险赔付上显出优于平均值，而在财产损失、人身和医疗给付上较平均值为优。

公布这份榜单的意义在于可以引起消费者在购车时，将保险费作为影响其购车计划一个重要参考要素的足够重视。据统计，美国仅有低于10％的消费者，在购车的时候会考虑到其所购车型对应车险保费的高低。而保险费作为车主每年必须支出的一笔开支，实际上与车辆维修保养费用和油耗有着同等重要的地位。选择一辆保费较低的车型可以为车主每年省下几百美元的开销，单从金额上来看就足以左右消费者的决策。

美国同行的做法对我们有借鉴意义。我国的汽车文化尚浅，中国的汽车保险公司没有充足的数据可供其在制定车险费率政策的时候细致到按不同车型来划分。但是，随着市场的不断发展和完善，为了更好的争夺客户和最大化自身的收益，势必要对保单政策予以细化。这一选择所需的数据是要靠现在开始积累，而不是到时候再去归档分类的。

其实该榜单中的诸如雅阁、卡罗拉、CR-V、凯美瑞等车型都是在我国销售了多年的熟面孔，已经经历过了几次的更新换代。我们完全有理由去搜集和分类这些车型的保险相关赔偿数据，以供在所需的时候使用。

统计的这些车型历史数据只是为指导费率拟定积累了部分依据，在未来我们还势必要将参考因素的范围扩大。例如澳大利亚对于驾驶沃尔沃轿车的人有一个特殊的称呼叫做“该死的沃尔沃车主”。形容这些人车速较慢，比其它品牌车的驾驶员更为谨慎。这就是一个将车与人的因素相融合，对某类车主形成一种传统观念的典型。我国的保险公司可以选择在其市场经验累积到一定程度的时候，适时地将这些个人、车辆以及文化的因素添加到费率制定过程中，以促使车险产品可以随着车型的换代而升级。