美国保险行业协已发展成协会体系，为保险市场做出了重要的贡献

汽车保险与理赔论文

　　美国保险行业协会已有上百年历史，目前已发展成为业务细分程度高、政策游说能力强、专业服务水平优、职业教育体系全的协会体系，为打造公开、公平和公正的保险市场做出了重要的贡献。

　　一、汽车保险与理赔论文美国保险行业协会的分类及其宗旨

　　(一)同业公会类。主要宗旨是代表行业进行政策游说，影响国会立法、州立法和州监管法规的制订，维护行业、会员和消费者的合法权益。一般按寿险、非寿险、再保险、中介等行业分类，包括美国寿险协会、财产与责任保险协会、美国保险协会、美国再保险协会、美国保险代理人和经纪人协会、美国健康保险协会和独立保险代理人和经纪人协会等。这些协会间的联系比较松散，但也会联合起来为立法、司法和监管部门提供作证或咨询。上述行业协会均采用会员制。

　　二)专业服务类。主要宗旨是提供数据信息、研究咨询或技术服务，主要有以下三类：第一、保险服务事务所、独立统计服务公司、全国独立统计服务公司、美国保险服务协会等。这些协会作为各州保险监督官的统计代理人，为其汇总并提供保险公司及全行业的财产保险纯损失率和赔付数据，用于评价各州保险公司的保险费率是否充分与公平，这几家协会同时也向会员公司提供上述数据，并派生出风险管理咨询服务。第二、应用保险研究全球公司、巨灾风险评估公司和风险管理方案研究公司是美国三家最著名的巨灾模型公司，主要提供巨灾风险管理咨询服务;寿险市场营销研究协会提供寿险营销咨询服务。第三、美国国际保险信息化标准协会提供保险基本术语和数据接口的技术标准;国民工伤保险协会和雇员工伤保险组织提供雇员工伤保险方面的费率和数据等技术服务。上述专业服务类协会采用会员制或公司制。

　　(三)教育培训类。包括美国特许财产与责任险承保师协会、美国寿险管理协会、财险精算师协会、北美精算师协会以及保险数据管理协会等。教育培训类协会采用会员制或公司制。

　　美国还有一些不能清晰划入以上三类的行业组织，如美国保险发展协会、国际保险学会和国际保险基金会等。

　　二、汽车保险与理赔论文美国保险行业协会的具体职能

　　(一)政策游说。例如，美国财产与责任保险协会(PCI)与美国政治行动委员会合作，组建了美国最大的代表财产险公司的政治游说团体，通过向会员公司征收基金，资助愿意代表财产险行业利益的联邦和州议员参选人。另外，在PCI的雇员和地方说客中，有很多是前州议员，能够与联邦和州公共政策制定者沟通并对政策的制定产生影响。美国寿险协会(ACLI)每年都要研究至少15000份提交待议的政策法规，提出很多涉及退休保障、国际贸易和监管现代化的政策观点。在联邦层面，该协会经常向政府部门和国会议员作证，并向国会相关委员会和联邦机构提交证词;在州层面，ACLI与各州的保险监管机构、州政府官员及立法者保持紧密的联系，确保各州的法律法规符合其会员公司及消费者的利益。最后，在国际贸易方面，ACLI代表行业参与国际贸易谈判和相关政策的制定，确保外国监管法规的有效和透明，为拥有海外利益的美国保险公司争取公平的竞争环境和自由的市场准入权。

　　(二)提供行业信息。美国各类保险行业协会特别注重为会员提供专业化的信息服务。比如，美国再保险协会为会员提供行业承保结果的季度统计数据、再保险市场年报数据及其分析、保费和损失数据的专题评论以及两年一次的经验损失状况研究等;美国财产与责任保险协会拥有80多个公开出版物，包括每天的立法及监管警示报告、协会公报和统计分析，还全资设立了一家保险数据公司。

　　(三)提供法律咨询服务。比如，美国再保险协会为其会员提供全国性的法令和判例法分析，并为会员提供代理诉讼服务，同时还担任法官在保险行业重要议题方面的顾问，并通过发表学术论文推动美国再保险法律的改进;美国财产与责任保险协会每年更新立法机构数据库，对数千议案和规章进行追踪分析，并把议案和规章的介绍、制定过程以及法庭态度对外公布，减少了保险人对法律的研究成本。

　　(四)提供行业交流平台。美国财产与责任保险协会每年举行研讨会和委员会会议;美国寿险协会提供了一个供人寿保险业交流的平台，对那些影响寿险公司和保单持有人的领域进行探讨;美国再保险协会定期举办再保险教育论坛和各类专业研讨会，包括巨灾模型、再保险基础、再保险合同、再保险承保、再保险索赔等;美国医师保险协会通过讨论会、协会刊物、季度通讯加强会员公司的相互联系。

　　(五)提供教育服务。美国保险代理人和经纪人协会为会员提供在线教育服务，会员可以通过网上课堂获得专业的信息知识，并为会员公司的首席财务官及财务部门经理专门开设了财务学习项目。

　　(六)制定行业标准。近十年来，美国保险市场标准协会(IMSA)为人寿保险、年金和长期护理保险的个人销售与服务行为制定了一系列道德标准，并为会员公司提供道德标准认证。IMSA的标准与州监管的要求互为补充，一定程度上比州监管的要求更严格;美国国际保险信息化标准协会已建立三类独立的标准，分别是寿险标准、财产险和责任险/保证保险标准、再保险标准，每类标准包括三个方面，分别是标准数据模型、数据结构表和标准交易模型。

　　三、汽车保险与理赔论文美国保险行业协会的运营经验

　　美国各类保险行业协会的市场化运营程度较高。第一，工作人员的专业能力强，如财产与责任保险协会现任主席Sampson先后担任过美国商务部副部长和两家公司的总裁，并曾在美国议会担任过职务;保险服务事务所拥有高水平的精算队伍，共有大约200位专业人员，其中有大约50位是产险精算学会的会员。第二，注重财务运营。如美国寿险协会专门设有首席财务官岗位。第三，雇用职员较多。美国寿险协会理事会共有175名雇员，美国财产与责任保险协会雇员多达240名。

　　四、汽车保险与理赔论文美国保险行业协会保障投保人权益的措施

　　美国各类保险行业协会主要通过提供公开透明的信息保障投保人的权益。比如美国寿险协会积极帮助社会大众理解寿险产品在提供金融和退休保障方面的功能。一是通过全方位的媒体报导及协会的网站，给消费者提供包括年金、寿险、残疾收入、长期护理保险的相关政策信息。二是通过网站为消费者提供一款以“保障你的未来”为主题的交互式游戏，鼓励网页浏览者学习如何把社会保障制度、储蓄及收入保障产品结合起来以最大化自己的金融保障。三是向消费者提供传统寿险、个人年金及职业年金、长期看护保险和残疾收入保险等产品的知识手册，内容包括产品的特点、适合人群、与其他类似保险产品的优劣比较、产品收益获得的时间及金额、购买方式等。

　　五、汽车保险与理赔论文保险行业协会提供保险数据的情况

　　美国保险监管部门指定几家协会作为统计代理人，为其统计非寿险保费和赔付数据，同时也向会员公司提供数据服务。其中，业务量最大的是保险服务事务所(ISO)以及美国财产与责任保险协会(PCI)。

　　ISO是美国各州保险监管当局指定的财产和责任险保费与理赔数据的统计代理机构，从1000多家保险公司收集数据，每年采集大约25亿条保单保费和理赔损失的详细记录，拥有至少70年以上的业务数据。ISO提供的产品主要是车险数据，其数据库包含了95%以上的车险保费信息，并能够为保险公司提供三到五年的车险损失及索赔信息。此外，还向保险公司提供车险个体保单信息，包括被保险人的姓名地址、保单有效期、个人历史保单数据、保单保额等。除车险数据外，ISO还能够提供行业5年内的火灾损失、洪水损失、地震损失、信用卡偷盗、员工补偿以及医疗支付方面的数据。

　　PCI的全资子公司独立统计服务公司(ISS)为450多家财产和责任险公司提供保险统计服务，覆盖了全行业一半以上的保费信息。一是提供各季度私人汽车保险的行业经验数据，并对过去连续四年的季度数据进行趋势分析。数据类型按各州、不同保单形式和是否包含巨灾风险划分，包括已赚保费、风险暴露、已发生损失、已赔付损失、索赔频率、索赔强度、纯保费及赔付率等。二是为客户提供除德克萨斯州以外的各州房屋/住宅保险的统计数据，涉及的家财险保单类型包括一般房屋保单、移动房屋保单、住宅统括或专项保单、出租房房客或共有住房房主的财产保单等。此外，ISS还提供锅炉及机器保险、内陆水运险、职业责任保险和按揭保证保险等方面的数据信息。

　　六、汽车保险与理赔论文对我国保险行业协会发展的启示

　　(一)严格自律。行业协会能否充分发挥自律作用，是关系到保险业能否健康发展的一个重要因素。发挥自律作用的关键在于形成行业自律要求与政府行政管理有机互补、良性互动的关系，不断提升自律管理的公信力和权威性。美国保险市场标准协会的经验表明，保险监管部门应奉行审慎监管原则，通过制定保险业的最低标准，防止业界沉沦。行业协会应致力于提升会员公司在产品销售、宣传及理赔服务时的道德水准，通过制定保险业的最高标准，促进行业发展。

　　(二)依法维权。中国保险行业协会要发挥自身贴近行业、贴近市场的优势，积极参与涉及保险业发展的各种决策论证，积极游说立法部门和政府有关部门，反映行业呼声，提出行业诉求，保护会员合法权益，为保险业发展创造有利环境。尤其是在社会保障体系完善的过程中、在巨灾保险制度的建立过程中、在保险税收各项政策的争取中，行业协会要积极有为，争取保险业的地位，发出行业的声音。

　　(三)改善服务。第一，我国保险行业协会要逐步加强专业服务，主要是数据信息、研究咨询或技术服务，近期尤其要在保险业内推动成立一个产权清晰、行业共享的数据公司，负责全国车险数据平台建设和运营管理，发挥如下几个功能：一是作为交强险业务的行业数据平台，真实反映交强险业务经营情况，为交强险费率厘定或调整提供充分、准确的依据。二是逐步将功能扩展到保险理赔、保险反欺诈、纯风险数据分析、行业价格厘定等多个方面，从而将简单的技术平台发展为覆盖整个财产险业务尤其是车险业务的大平台。第二，要抓好教育培训工作。一是抓好教育体系建设。在现有人身保险从业人员资格考试和营销员分级分类考试的基础上，向财产险、再保险、保险中介等领域扩展，搭建一个体系完整、专业权威的从业人员考试和资格认证体系。二是抓好培训体系建设。要整合行业资源，逐步建立自己的培训队伍，加强与社会培训机构合作，构建一个立体的、满足不同学习者多方面需要的培训网络。