车主投保切忌重复投保、超额投保或不足额投保等

　汽车保险 保哪些 车主必须知道的十一事项

　　一、不要重复投保

　　有些投保人自以为多投几份保，就可以使被保车辆多几份赔偿。按照《保险法》第四十条规定："重复保险的车辆各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。"因此，即使投保人重复投保，也不会得到超价值赔款。

　　二、不要超额投保或不足额投保

　　有些车主，明明车辆价值10万元，却投保了15万元的保险，认为多花钱就能多赔付。而有的车价值20万元，却投保了10万元。这两种投保都不能得到有效的保障。依据《保险法》第三十九条规定："保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过的部分无效。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。"所以超额投保、不足额投保都不能获得额外的利益。

　　三、保险要保全

　　有些车主为了节省保费，想少保几种险，或者只保车损险，不保第三者责任险，或者只保主险，不保附加险等。其实各险种都有各自的保险责任，假如车辆真的出事，保险公司只能依据当初订立的保险合同承担保险责任给予赔付，而车主的其它一些损失有可能就得不到赔偿。

　　四、及时续保

　　有些车主在保险合同到期后不能及时续保，但天有不测风云，万一车辆就在这几天出了事故，岂不是悔之晚矣。

　　五、要认真审阅保险单证

　　当你接到保险单证时，一定要认真核对，看看单据第三联是否采用了白色无碳复写纸印刷并加印浅褐色防伪底纹，其左上角是否印"中国保险监督管理委员会监制"字样，右上角是否印有"限在××省(市、自治区)销售"的字样，如果没有可拒绝签单。

　　六、注意审核代理人真伪

　　投保时要选择国家批准的保险公司所属机构投保，而不能只图省事随便找一家保险代理机构投保，更不能被所谓的"高返还"所引诱，只求小利而上假代理人的当。

　　七、核对保单

　　办理完保险手续拿到保单正本后，要及时核对保单上所列项目如车牌号、发动机号等，如有错漏，要立即提出更正。

　　八、随身携带保险卡

　　保险卡应随车携带，如果发生事故，要立即通知保险公司并向交通管理部门报案。

　　九、提前续保

　　记住保险的截止日期，提前办理续保。

　　十、注意莫生"骗赔"伎俩

　　有极少数人，总想把保险当成发财的捷径，如有的先出险后投保，有的人为地制造出险事故，有的伪造、涂改、添加修车、医疗等发票和证明，这些都属于骗赔的范围，是触犯法律的行为。因此各位车主在这些问题上，千万不要耍小"聪明"。

　　十一、车险中对第三方的界定，应排除家人在外。

　　保险公司的除外责任中有这样一条规定“被保险人或其允许的驾驶人以及他们的家庭成员的人身伤亡、及其所有或保管的财产的损失”，汽车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员是不算在第三方范围内的。汽车保险条款规定是为了防范被保险人为了获取保险金而对家庭成员进行故意伤害。

　　首先，第三者责任险是全国大多数省、市、自治区法定要求保的险种。车损险能为被保险车辆自身的损坏提供保障。在此基础上，才能选择其它的附加险种，如：盗抢险、玻璃单独破碎险、车上责任险、车载货物掉落责任险等等。如果能保的险种全部保齐，那么被保险人得到的保障也最全面，但因为是按险种及保额的不同收费，所以保的险种越多，所需的保险费也越多。因此，根据车型的不同，结合自身的需要，选择部分需要的险种投保也是一种合理的方式。

　　车辆的保险金额怎麽定?

　　车辆的保险金额根据新车购置价确定。车辆损失险的保险金额，可以按投保时新车价值或实际价值确定。也可以由被保险人与保险人协商确定，但保险金额不得超过保险价值，超过部分无效。

　　投保司机、乘客险有窍门

　　司机乘客意外伤害险不是必须投保的险种，您可以根据实际情况选择投保：

　　1、若您的车基本上只有一个人乘坐：即司机，就可以只投保一个座位。保险费是 90元。

　　2、若您的车经常有二个或二个以上的人乘坐，就可以5座全部投保，每座50元，合计250元;如果只投保2座，每座90元，合计180元。比较而言，还是5座全部投保合算。

　　3、如果经常驾驶或乘坐您的车的人，已经投保了其他类型的人身意外伤害保险，就没必要再投保司机乘客意外伤害险了，因为重复保险是无效的。

　　第三者责任险投保几万合适?

　　目前各保险公司第三者责任险可选5万元、10万元、20万元、50万元、100万元等六个档次投保。保10万元比较合适,一般事故都能应付。保5万元略少点。小事故够用，大一点儿的事故就不够赔了。那就要求开车要随时小心，别撞值钱的。保20万元基本上可以高枕无忧了。但千万不要故意肇事，那样保险公司会拒赔的。我们的劝告是：第三者责任险尽量多保一点，不要等到不够赔的时候才后悔没多保点儿。

　　投保时找保险公司好还是找代理公司好?

　　直接找保险公司投保的好处是：比较可靠;缺点是：什么事儿都得自己动手，无论 投保还是索赔。找代理公司的好处是：服务好，投保时肯上门，索赔时肯帮忙;缺点 是：不太可靠。但您可能不知道，在目前约有60%的汽车保险是由代理公司做的。不管您愿意与否，代理公司都在不知不觉地与您打交道。也正是代理公司，使这几年汽 车保险的服务有明显改善。

　　审核保单

　　自1999年4月1日起，全国统一使用中国保监会统一监制的保险单证，原有各保险公司印制的同类空白单证自1999年5月1日起停止使用。当您接到保险单证时，一定要认真核对，看看单证第三联是否采用了白色无碳复写纸印制并加印浅褐色防伪底纹，其左上角是否印有“中国保险监督管理委员会监制“字样，右上角是否印有“限在xx省(市、自治区)销售“字样，如果没有，可拒绝签单。

　　旧车应按新车价格投保车身损失险

　　车身损失险要按新车价格投保。因为无论新车还是旧车，在修理时都要更换新零件，即新车和旧车在受损后的修理费用是一样的。如果按实际价值投保车身损失险，旧车的保费明显少于新车，这对保险公司来说是不公平的。而盗抢险和自燃损失险是按实际价值投保的，新车和旧车的保费是不同的，因此在出险后所得到的赔偿也不相同--新车交费多，所得的赔偿多;旧车交费少，所得的赔偿少。

　　如何确定旧车投保盗抢险和自然损失险的保险金额?

　　对于盗抢险和自然损失险，旧车的保险金额由保险公司与被保险人在投保车辆的实际价值内协商确定。

　　而旧车的实际价值是按投保时同种类型车辆市场新车购置价(含车辆购置附加费)减去该车已使用年限折旧后确定的。折旧率按国家有关规定执行(每满一年扣除一年折旧)。 当投保车辆的实际价值高于购车发票金额时,以购车发票金额确定保险金额。

　　一旦发生保险事故，不仅实行20%的绝对免赔率，而且是按保险车辆的实际价值来赔付。

　　如，一辆新车价值为30万的本田雅阁，使用2年后减去折旧：30-30×10%×2=24万，只能按24万投保。一旦被盗，保险公司赔偿金额为：24-24×20%=19.6万。

　　自燃损失险有没有必要投保?

　　自燃险的责任范围窄(只承担因油路或电路的原因导致车辆燃烧而造成的损失)、费率高，投保的价值不大。在现实中，自燃事故的发生非常少，10万元以上的中、高档轿车自燃的更少。车辆自燃如果与设计或质量有关，可以找生产厂家索赔。所以，投保自燃险的必要性不大。

　　盗抢险不能单独投保?

　　盗抢险不能单独投保，只能附加在车辆损失险之下。不投保车辆损失险就不能投保盗抢险。如果违规投保了，最终也是无效的。1998年在北京曾发生过类似的事情，结果车主没能获得赔偿。

　　碰撞互不追偿协议

　　碰撞互不追偿协议是保险人之间的一种协议。如果签订该协议的保险人承保的车辆发生碰撞。遭受损害，保险人对各自承保的车身损失偿付赔款，不再进行法定的追偿，则法律费用可以避免，许多工作可以节省，保费也可以因此保持在最低限度。

　　保险车辆转买、转让、变更用途或保单丢失时，被保险人怎么办?

　　在保险合同有效期内，保险车辆合法转卖、转让他人、被保险人应凭工商部门认可的发票或在交通管理部门办理异动手续后，向保险公司公司申请办理批改被保险人称谓使之具有可保利益。

　　当改变使用性质或改装变型，被保险人应事先通知保险公司，并申请批改车辆使用性质或车型。如增加危险程度，除书面通知保险公司外，按规定应补交保险费。

　　保单丢失不用着急，可由投保人携带有关证明向签发保单的原保险公司申请补发。