保险责任审定中应注意掌握的问题

     保险责任的确定是处理赔案的一项非常重要的工作，是根据现场查勘记录及查勘报告，事故责任认定书及事故损害赔偿调节书，按照保险法、机动车辆保险条款及有关解释的规定，全面分析事故的主客观原因，以确定赔案是否属于保险责任范围和赔偿范围的一项工作。

     (一)责任审定的主要内容

     1)是否属于保险责任的范围:审定发生的损失是否由保险条款所规定的自然灾害或意外事故所引起，如属于保险责任范围，应予赔付，否则应拒赔。

     2)是否在保险有效期内。

     3)是否属于第三者责任。

     4)审定被保险人所提供的单证。

     (二)责任审定时的注意事项

     1)要依法履行保险合同的条款:保险合同对保险当事人具有约束力，对于个别典型案例，在机动车辆保险条款及条款解释中含混不清的，不能急于定论，要集体讨论，研究决定。

     2)熟悉法规条款，实事求是地审核定性:保险责任确定工作的一个首要任务是理赔人员必须熟悉法规、条款及有关规定，这样才能准确定性。确定保险11 fl..要根据法规、条款及有关规定，认真审定灾害事故的性质、发生原因、责任范围和各种明文件的可靠性、有效性和权威性。

     (三)审定中应注意掌握的问题

     1)货车拖带挂车发生第三者责任的掌握:货车拖带挂车或其他拖带物发生第三者责任后，如果货车(或牵引车)和拖带的挂车(或其他拖带物)均投保了第三者责任险，肇事后可予负责。如果货车和拖挂车(或其他拖带物)二者只保了其中之一，发生第三者责任保险事故后，不负责赔偿。

     2)抢救车辆不慎造成他人财物损毁，视为合理费用:保险车辆发生保险责任事故后，由于抢救车辆而不慎造成他人财物损毁，如果应由被保险人负责的费用，可视为合理费用，保险人可以酌情予以赔偿。但在抢救出险的保险车辆时，参加抢救人员个人物品的损坏、丢失，保险人均不负赔偿责任。

     3)合理的施救损失，承担赔偿责任:车辆发生较大事故后，往往需要进行施救(例如严重碰撞及倾筱)才能使出险车辆脱离现场。被保险人未采取合理的施救及保护措施，致使事故损失扩大，其扩大部分不在赔偿范围之内。如:

     ①未对出险车辆派人现场看护，致使车上设备及零部件丢失。

     ②一般情况下，在对车辆进行施救时，难免对出险车辆造成再次损失(如使用吊车吊装，钢丝绳对车身的漆皮损伤)。对于合理的施救费用，保险公司可承担赔偿责任。对于不合理的施救损失则不承担赔偿责任。

     4)参加施救的车辆又出险:参加施救的车辆在施救途中发生新的事故，属于保险责任范围内的，保险人只对被保险人自己的或他人义务派来的车辆的损失，负责赔偿。而对被保险人雇请的或以支付施救费用为前提的施救车辆所造成的损失不负赔偿责任。

     5)第三者责任的认定:被保险人允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定负责赔偿。但保险车辆被人私自开走，或未经车主、保险车辆的所在单位负责人同意，驾驶人员私自许诺的人开车，均不能视为“被保险人允许的驾驶人员”，此类情况发生肇事，保险公司不承担赔偿责任。

     6)车辆损失扩大部分不赔偿:保险车辆因发生保险事故遭损失后，由于被保险人的原因没有及时进行必要的检查和修理，在车辆未达到正常使用标准前继续使用，造成车辆损失扩大部分，保险人不负赔偿责任。例如，机动车辆在遭受水灾后，发动机缸体内吸人泥水，被保险人未作检查修理，而盲目发动，致发动机缸体拉伤损坏。

     (四)临界于保险责任与责任免除之间的责任确定

     在保险理赔实践中，常常发生一些特殊情况，这些特殊情况往往处在可赔可不赔，可多可少赔之间。怎样对待这些特殊情况，是衡量保险公司理赔人员业务水平的标准，处理的合理、准确、及时，双方满意为好，相反则说明不好。