什么是车险中的免赔额和免赔率?

 所属分类:平安车险   2013-4-9 10:52:01    加入收藏

 小张刚购置了新车,在投保车险时被告知:“你是新手,建议附加不计免赔险。不然的话,小的磕磕碰碰,保险公司是不予理赔的。”

     这样的说法是否有道理?什么是车险中的免赔额和免赔率呢?小张为此向本刊咨询。

     笔者为此咨询了车险有关人士。据悉,车险的免赔是指在产险公司负责赔偿的损失中,有一部分损失,要由被保险人自己承担。不予赔偿的这部分损失,规定为一定金额的,称为免赔额;规定为赔偿损失一定比例的,称为免赔率。

     举例而言,投保人与保险公司在车险合同中约定每次事故绝对免赔额为200元。那么,当发生保险事故时,若事故损失在200元以下的,保险公司不予以赔付;若损失超过200元,保险公司对超过200元的部分给予赔偿。同样,如果车险条款中列明,免赔率为10%,那么一旦发生损失1000元的事故,保险公司的理赔额即为900元。

     车险设置一定的免赔是国际上的通行的做法。一般而言,车险的免赔额或免赔率在保险条款中有明确规定,也可以由投保人与保险公司单独约定。投保人与保险公司约定的免赔额越大或免赔率越高,所需缴纳的保费就越少。

     车险设置免赔主要基于两方面的考虑:首先是降低保险公司经营成本。对于保险公司来说,每笔赔案都要经过从报案、立案、现场查勘到核算核赔的工作流程,如果保险公司对发生的众多小额赔案都要经历上述工作流程的话,那么所产生的理赔费用就会非常高。同时,免赔额的设立也有助于降低被保险人的“道德风险”。

     此外,实行免赔会使得被保险人和保险公司责任共担,有助于提高被保险人提高安全行车意识。有关人士表示,以事故责任免赔率为例,是根据被保险人在事故中承担的责任比例来确定的免赔率。责任比例越大,免赔率也越高。如商业车损险A条款规定,被保险人在事故中负全部责任的免赔15%,负主要责任的免赔10%,负同等责任的免赔8%,负次要责任的免赔5%。

     当然也有车主不愿意接受免赔的规定,希望小事故损失也由保险公司负责赔偿。对于这类车险客户,则可以考虑投保不计免赔条款。投保不计免赔后,保险公司在理赔时不再实行免赔的规定。具体的附加险种包括“不计免赔额特约条款”、“车损险绝对免赔额系数”、“事故责任免赔率系数”等。

     对于小张这样的新手,该如何选择呢?因在驾驶过程中发生小擦碰事故的机会多,故可以考虑投保附加不计免赔,来保证约定条件下100%的理赔,但相应的则要多缴一些保费。

     年6月,刘小姐为自己的爱车买保险时,特意挑选了一份不计免赔险,她认为,所谓不计免赔险就是不管什么情况下都可以赔偿的保险,这样就可以最大程度降低开车的风险了。可就在前不久,刘小姐外出办事时发现车身被人用利器划伤,当时她没怎么在意,直到理赔时,被告知车身划痕险有15%的免赔率,这意味着她要自行承担15%的维修费。刘小姐感到纳闷:难道买了不计免赔险也不能获得全赔吗?

     专家点评

     不计免赔险分为“基本险不计免赔险”和“附加险不计免赔险”。据调查,刘小姐买的就是“基本险不计免赔险”,这是个附加条款,如果投保者选择了这一条款,那么在事故发生后,在车损和第三者责任内保险公司会承担她本人应该承担的部分风险。例如,刘小姐开车出了事故,交警认定她要承担20%的责任的话,投保了不计免赔险的她可以不承担责任,而转由保险公司承担。但是“基本险不计免赔险”作为一款附加险种,是为主险服务的。刘小姐所投保的“车身划痕险”属于附加险种,因此“基本险不计免赔险”不能对其免赔率部分进行赔偿。在此情况下,刘小姐可考虑购买“附加险不计免赔险”来转嫁风险。

     据了解,不是所有保险公司都有附加险不计免赔险。另外,即使车主买了不计免赔险,也还有车主自己承担部分费用的“绝对免赔”。保险专家在此提醒车主,在购买车险时一定要问清险种再购买,或者让保险代理公司根据你的车型量身选择适合的保险方案。

     需要提醒的是,以下几种情况,不计免赔险是不起作用的。如当车损险中应当由第三方负责赔偿,而确实无法找到第三方的;另外,因违反安全装载规定而引起的事故,保险公司也可以拒赔。

2013年3月10日

2012年车险价格执行费率调整系数更严
    2012年车险价格执行费率调整系数更严   为什么车主感觉车险保费增加了呢?是不是车险出台了新政策?昨日下午,市保险行业协会有关人士明确表示,车险没有出台新政策,让部分车主感觉保费有所增加的原因,主要是市内保险公司在执行车险费率调整系数时更加严格而已。   市保险行业协会有关人士称,市内保险业在今年3月7日上线了“上海市机动车保险信息平台”,市内各家保险公司必须严格按照车辆理赔记录执行车险费率浮动系数。信息平台上线后,车主在市内任何一家保险公司买车险,公司便可以查询到该车以前的理赔记录。而...查看全文>>
联系我们

Copyright © 2007-2011 qc188.com All Rights Reserved 汽车江湖网 版权所有
汽车江湖网 qc188.com 版权所有 京ICP备09012782号