交强险成本怎么算？
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2013-4-9 20:11:13
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交强险成本怎么算？
社会关注交强险问题的一个焦点是定价是否科学合理，或者说是交强险的成本是怎么核算的？围绕这个问题产生了许多质疑、争议和误解，甚至提出了所谓的“暴利”问题。笔者认为，产生这些问题的关键是人们对保险产品，尤其是责任保险的成本特征不了解。保险产品的特点决定了其具有“定价在前”，或者是“成本滞后”，其真实成本需要一定的经营周期才能够充分体现的特点。在交强险定价的过程中，是依据大量的历史数据，应用非寿险精算技术，并对未来经营环境和趋势做了认真分析和预测的基础上，进行评估和确定的。所以，应当讲它是有科学依据和基础的。但由于是基于历史对未来的预测，就不可能绝对准确，就有出现偏差的可能，需要我们在实践中不断地检验、判断和调整。
从成本结构看，保险的成本不仅仅体现为已经支付的赔款与经营管理费用，还要包括：未到期责任准备金、已发生已报告未决赔款准备金、已发生未报告未决赔款准备金等。所以，我们不能用简单的财务数据对保险的经营情况做评判，尤其是新业务、责任保险业务，这些业务均存在着开办初期的赔款分布相对少，但随着业务的发展，业务特征的完全体现，成本将逐步显现并稳定。目前，我国的交强险仅开办一年，且其中还存在与商业三者险并行的情况，存在交警处理事故方式的“惯性”影响，存在被保险人索赔意识和方式等问题。所以，现在就对交强险经营的真实情况做判断，尤其是做出存在“暴利”的判断，显然是不科学的。我们可以从较早开办交强险的上海地区情况得到佐证，根据上海地区交强险25个月的经营数据表明，前期的赔付成本相对较低，随着时间的增加，赔付成本呈现快速上升的趋势，到25个月时，赔付成本已经高达78％，经营已经濒于亏损状态。因此，现在就对全国的交强险经营情况做最后的判断，显然为时尚早。
社会关注交强险问题的一个焦点是定价是否科学合理，或者说是交强险的成本是怎么核算的？围绕这个问题产生了许多质疑、争议和误解，甚至提出了所谓的“暴利”问题。笔者认为，产生这些问题的关键是人们对保险产品，尤其是责任保险的成本特征不了解。保险产品的特点决定了其具有“定价在前”，或者是“成本滞后”，其真实成本需要一定的经营周期才能够充分体现的特点。在交强险定价的过程中，是依据大量的历史数据，应用非寿险精算技术，并对未来经营环境和趋势做了认真分析和预测的基础上，进行评估和确定的。所以，应当讲它是有科学依据和基础的。但由于是基于历史对未来的预测，就不可能绝对准确，就有出现偏差的可能，需要我们在实践中不断地检验、判断和调整。
从成本结构看，保险的成本不仅仅体现为已经支付的赔款与经营管理费用，还要包括：未到期责任准备金、已发生已报告未决赔款准备金、已发生未报告未决赔款准备金等。所以，我们不能用简单的财务数据对保险的经营情况做评判，尤其是新业务、责任保险业务，这些业务均存在着开办初期的赔款分布相对少，但随着业务的发展，业务特征的完全体现，成本将逐步显现并稳定。目前，我国的交强险仅开办一年，且其中还存在与商业三者险并行的情况，存在交警处理事故方式的“惯性”影响，存在被保险人索赔意识和方式等问题。所以，现在就对交强险经营的真实情况做判断，尤其是做出存在“暴利”的判断，显然是不科学的。我们可以从较早开办交强险的上海地区情况得到佐证，根据上海地区交强险25个月的经营数据表明，前期的赔付成本相对较低，随着时间的增加，赔付成本呈现快速上升的趋势，到25个月时，赔付成本已经高达78％，经营已经濒于亏损状态。因此，现在就对全国的交强险经营情况做最后的判断，显然为时尚早。