保险的起源和发展历史

     自从人类诞生之日起，人类就面临着严酷的自然灾害和各种意外事故的侵袭，一直在寻求着防灾避祸的方法，以谋求生活的安定和经济的发展。虽然救济后备和互助保险的意识和思想早在古代就已经出现，但是真正意义‘里几的保险制度却形成于近代。可以说，近代保险业是资本主义发展的产物。15世纪末，美洲大陆和通往印度航道的新发现，世界贸易市场的形成和扩大，要求商品和交换以更大的规模进行。商品流通不仅是国内的，而且越过国界，在世界范围内进行。商品的运输规越大，风险也越集中。在这样的情况下，近代的保险制度产生了。从保险的历史来看，财产保险先于人身保险，海_上保险早于陆上保险。

     近代保险制度的发展是从海上保险开始的。多数学者认为海上借贷是海上保险的前身，而海上借贷最初又起源于中世纪意大利和地中海沿岸的城市中所盛行的商业抵押习惯，即w险借贷。所谓冒险借贷是指船东或货主在发航之前，向金融业融通资金。如果船舶、货物在航海中遭遇海难，依受损程度，可免除部分或全部债务。如果船舶和货物安全抵达目的地，船东或货主则应偿还本金和利息。这实际上就是一种风险转嫁。由于这种契约的风险极大，债权人收取的利息也很高，通常是本金的三分之一或四分之一。除正常的利息外，其余则为补偿债权人承保航程安全的代价。

     继海上保险制度之后所形成的是火灾保险制度。近代火灾保险起源于英国。1666年9月2日，伦敦皇家面包店由于烘烤过热而起火。火灾失去控制，使得13000多户住宅被焚毁，20多万居民无家可归，损失极其惨重。当时有位名叫巴奔的牙科医生修建了一些简易房屋来安置那些无家可归的人。1667年，他出资设计了世界第一家火灾保险公司。由于业务迅速开展，巴奔又与三个合伙人合作成立了一家合伙形式的保险公司。1710年，查尔斯玻文创立伦敦保险公司，开始承保不动产以外的保险业务，其经营范围遍及全国。它是英国现存的最古老的保险公司之一。

     人身保险的产生与海上保险的发展是分不开的。巧世纪末，随着海上贸易的发展，海上保险发展起来了。当时欧洲许多奴隶贩子将奴隶作为货物投保海上运输。这就产生了以人的生命作为保险标的保险。以后又发展到对船长和船员的人身保险。16世纪，出现了对旅客的人身保险。在人身保险的产生和发展过程中，英国数学家和天文学家哈雷制订的第一部完整的人n死亡表，获得了最高的荣誉。1693年，哈雷根据布勒斯市居民的死亡资料，编制了人口死亡表，用科学的方法，精确地计算出各年龄段人口的死亡率，为人寿保险制度的形成奠定了基础。18世纪中叶，根据哈雷的死亡表，辛普森制作了依据死亡率变化而变化的保险费率表。1762年，英国成立了世界第一家人寿保险公司—伦教公平保险公司。该公司以生命表为依据，采用均衡保险费的理论计算保险费，并且对不符合标准的保户另行收费。对于缴纳保险费的期限、保单失效以后复效的问题等也都做了具体的规定，详细规定于保单。伦敦公平保险公司的成立，标志着现代人寿保险制度的形成。