了解和掌握理赔特点是做好机动车辆理赔工作的前提和关键

     机动车辆保险与其他保险不同，其理赔工作也具有显著的特点。理赔工作人员必须对这些特点有一个清醒和系统的认识，了解和掌握这些特点是做好机动车辆理赔工作的前提和关键。

     (一)被保险人的公众性

     我国的机动车辆保险的被保险人曾经是以单位为主，但是，随着个人拥有车辆数量的增加，被保险人中单一车主的比例将逐步增加。这些被保险人的特点是他们购买保险具有较大的被动色彩，加上文化、知识和修养的局限，他们对保险、交通事故处理、车辆修理等知之甚少。另一方面，由于利益的驱动，检验和理算人员在理赔过程中与其的交流存在较大的障碍。

     (二)损失率高且损失幅度较小

     机动车辆保险的另一个特征是保险事故虽然损失金额一般不大，但是，事故发生的频率高，保险公司在经营过程中需要投人的精力和费用较大。有的事故金额不大，但是，仍然涉及对被保险人的服务质量问题，保险公司同样应予以足够的重视。另一方面，从个案的角度看赔偿的金额不大，但是，积少成多也将对保险公司的经营产生重要影响。

     (三)标的流动性大

     由于机动车辆的功能特点，决定了其具有相当大的流动性。车辆发生事故的地点和时间不确定，要求保险公司必须拥有一个运作良好的服务体系来支持理赔服务，主体是一个全天候的报案受理机制和庞大而高效的检验网络。

     (四)受制于修理厂的程度较大

     在机动车辆保险的理赔中扮演重要角色的是修理厂，修理厂的修理价格、工期和质量均直接影响机动车辆保险的服务。因为，大多数被保险人在发生事故之后，均认为由于有了保险，保险公司就必须负责将车辆修复，所以，在车辆交给修理厂之后就很少过问。一旦因车辆修理质量或工期，甚至价格等出现问题均将保险公司和修理厂一并指责。而事实上，保险公司在保险合同项下承担的仅仅是经济补偿义务，对于事故车辆的修理以及相关的事宜并没有负责义务。

     (五)道德风险普遥

     在财产保险业务中机动车辆保险是道德风险的“重灾区”。机动车辆保险具有标的流动性强，户籍管理中存在缺陷，保险信息不对称等特点，以及机动车辆保险条款不完善，相关的法律环境不健全及机动车辆保险经营中的特点和管理中存在的一些问题和漏洞，给了不法之徒可乘之机，机动车辆保险欺诈案件时有发生。

     二、理赔工作的愈义

     机动车辆保险目前乃至今后相当长一段时间内在我国保险市场上仍占有相当地位，在整个保险费收人中占有相当比例，是我国几大保险公司产险业务的拳头支柱险种。1999年中国保险业车险业务情况见表8-10

     机动车辆自身的机动灵活性和流动性强，活动区域广，以及当前我国道路交通是以混合道路交通为主，绝大多数地区道路条件差，机动车、自行车、行人混行，互相干扰，潜伏着很多不安全因素，加之近年来随着我国经济的迅速发展和繁荣，机动车辆数量急剧增加。鉴于以上诸多因素的影响，决定了机动车辆保险是一个出险率较高的险种。它涉及面广，社会影响大，机动车辆保险理赔工作质量好坏，直接影响到保险公司的信誉，关系到被保险人的切身利益，对机动车辆保险业务的开展甚至其他产险业务的拓展都起着举足轻重的影响作用，同时也决定了保险公司自身的经济效益。

     三、理赔工作的作用

     理赔工作是加强车险防灾减损的重要内容和依据。机动车辆理赔工作的主要作用表现在以下儿个方面:

     (一)经济补偿

     在保险标的遭受保险责任范围内的自然灾害和意外事故损失后及时给予被保险人经济补偿。 (二)加强防灾、减少损失

     在理赔处理过程中和理赔以后能起到加强防灾、减少损失的作用，在事故发生后，保险标的及第三者往往还有加重损失的可能性，需要采取必要的抢救和保护措施，尽量挽回可以避免的损失。

     (三)吸取经验教训、掌握事故规律

     理赔工作同时也是综合反映业务经营的一个重要环节。通过赔案的处理，可以从中吸取经验教训，掌握机动车辆发生事故的规律。如对机动车辆按使用性质、车形、车类以及车辆所有权(公有或私有)等进行事故赔案分类，或按事故性质进行分类，通过分类统计，找出机动车辆保险的发展方向。

     此外，可以通过赔案分类统计，以及典型案例，配合公安交通部门进行机动车辆安全行车教育，提醒广大驾驶员注意行车安全。

     理赔工作是检验业务质量促进业务开展的重要环节。通过理赔可以检查机动车辆承保质量，还可以通过理赔扩大宣传，提高保险公司信誉，促进机动车辆保险业务的拓展。