交强险能保本车人员吗?

机动车交通事故责任强制保险(简称“交强险”)的责任限额和基础费率方案后，有关交强险和商业三责险的话题引起了车主的广泛关注，不少车主担心，7月1日后车险总保费支出会突破2000元。

　　【焦点一】

　　保费会否突破2000元?

　　按照交强险基础费率方案，常见的普通私家车，属“家庭自用汽车6座以下”类，保费为1050元;街头跑的出租车，属“营运出租租赁6座以下”类，保费为1800元。这是市民7月1日后投保普遍会面临的基本投保成本。

　　而交强险死亡伤残赔偿限额6万元，在实际的事故处理中，这只够最低级别伤残的赔偿标准，目前福州交通事故死亡，一个人的死亡赔偿金是23万至26万元，因此车主如果希望自己的机动车得到更好的保障，应补充购买商业三责险。从目前的投保情况来看，选择20万元的市民占绝大多数。

　　据分析，市民目前购买保额20万元的三责险，保费支付是1200元左右。而从7月1日开始，理赔限额只有6万元的交强险就需要支付1050元的保费，如果再买14万元的商业三责险，岂不是还需要支付近1000元的保费?如果是这样，普通私家车车主投保交强险和商业三责险，保费支付就可能超过2000元，比之前的1200元多了不少。

　　对此，在闽保险业内人士认为，交通事故理赔在6万元以内的概率是最大的，至少占70%，因此原有商业三责险需要重新厘定费率，由于6万元以后的赔偿概率要小得多，重新厘定的费率会比现有的低得多。记者了解到，新商业三责险的条款和费率都会在月底出炉。

　　不过，保险公司方面也表示，交强险上线后，普通车主的保费不会超过2000元，但可能比现有的1200元多两三百元。

　　【焦点二】

　　能否提前买旧“三责险”?

　　记者从保监会6月9日下发到各保险公司的一份文件中看到：各财产险公司不得以现行的商业三者险条款和费率承保2006年7月1日以后起期的商业三责险。“三责险”提前续保因此遭拒。

　　在闽保险公司的有关人士认为，从保监会的文件来看，车主要提前投保，而将即将到期的保单废弃，是可以操作的，但由于目前新商业三责险的费率还没出来，此举是否划算还存在变数。

　　据分析，如果新商业三责险的保费支付加上交强险保费跟目前三责险的保费相差不大，比如就差一两百元，选择提前投保就不一定划算。而如果手头持有的保单是7月之后到期，选择提前购买的意义不大。

　　【焦点三】

　　交强险能保本车人员吗?

　　交强险责任限额是指被保险机动车在保险期间(通常为1年)发生交通事故，保险公司对每次保险事故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿金额。

　　对此，有市民问，被保险机动车上的人员在道路交通事故中的人身伤亡和财产损失，是否在交强险的理赔范围内?

　　记者从保险公司方面了解到，交强险是第三者责任险，保障范围是被保险机动车撞到的，而且是车外的人或物。如果车主没有投保“车上人员责任险”，事故又由车主导致，其车上人员伤亡从自己投保的保险公司是得不到赔偿的;但若是两辆车相撞，车上人员伤亡可以从另外一辆车的保险公司那里得到赔偿。

　　如何增加保费收入以及如何应对监管机构不断增加的监管要求，成为了外资保险公司在2009年里最亟待解决的问题。

　　外资保险公司对银行出售保险与分销渠道的变化表现得相对比较敏感，一个重要的起因就是，目前国内四大国有商业银行及部分中型银行纷纷表达了想进入保险领域的想法，这在很多合资保险公司看来，他们未来各分销渠道的格局及所占比重将面临更多的不确定性。因为，目前银行出售保险仍然是外资保险公司分销战略的重要组成部分。

　　但目前中国的银行保险盈利模式可能维持不了很久，因为这种模式是靠大量销售简单的单期保费产品实现的，而一旦银行从自身角度出发开始调整这种经济合作，保险公司的收入可能就会下滑。要想获得长久的成功，保险公司和银行必须更紧密联系在一起，使银行保险的相互关系对双方都有利。在更成熟的市场上，例如欧洲地区，成功地形成了保险公司和银行双方的紧密合作：保险公司提供适合银行特定要求的产品和销售支持，以尽可能吸引客户购买兼具储蓄和保值的产品。

　　与此同时，很多外资保险公司都对自身人力资源的发展表示了担忧。之前大家可能将这方面的问题集中在人才资源有限和员工流失率较高这两方面上，但此次全球金融危机则改变了人力资源问题的本质。据统计显示，各家外资公司员工流失率在2009年有所下降，其中绝大多数公司的流失率降至20%以下。因此，外资保险公司的人员流动有所减缓，员工们显然是希望等到当前经济衰退风波过去之后再作打算。根据部分受访公司预测，一旦市场形势明朗化，人员流动将急剧增加。尽管员工流失率有所下降，但是外资保险公司也在不失时机地利用这个机会清除公司里那些生产力较低的员工。

　　尽管如此，还是有一些外资保险公司仍然感到某些关键部门的招聘工作十分艰难。销售人员的需求量始终居高不下。同时，这些公司在其他领域也存在招聘难的问题，例如投资管理、电话营销、索赔管理、代理人管理及总部营销等。一个有意思的现象是，虽然流失率有所下降，但是员工工资却仍在上涨。不少外资保险公司均表示，他们将在2009年增加员工工资，但也有两家公司承认他们将适当降低工资水平。虽然2009年的奖金水平预计将会下降，但也有部分公司表示，其奖金水平与2008年相比预计将有所增长。

　　让外资保险公司感到“焦虑”的问题并不单单只有这些。其中一个首要问题就是，合资公司的盈利能力。很多合资公司从事经营活动已达7年或更长时间，但他们的中方股东之前所预期的盈利状况并没有如期出现，这给合资公司带来很大压力;其次，外资保险公司对销售技巧的缺失、部分产品的不当行销以及渠道分销控制的执行情况表示了担忧;再次，在代理人管理方面，大多数公司正在对其代理人网络的有效性进行重新评估，外资人寿保险公司的代理流失率一般在20%至40%之间，但有些可能已高达70%;最后，在风险管理方面，对于外资保险公司而言，欺诈舞弊事件主要来源于其经纪人和中介机构(包括代理人)，接下来是源于保险客户。