一个汽车保险产品险种和价格如何规定

     投保人享有自由选择汽车保险产品的权利

     在国民经济快速发展和人民生活水平迅速提高的今天，汽车保有量的增加很快，人们的保险意识也逐渐地加强，从而对汽车保险产品的多样化要求也越来越高。在汽车保险改革实行以后，各保险公司为了迎合市场满足消费者的需要，不断设计新的

     汽车保险产品，丰富了保险产品市场，提高了产品竞争力。面对当前市场上不断出现的新型汽车保险产品，投保人应该冷静地思考，根据自身的实际情况，充分运用自己的权利，从中挑选自己最为满意的汽车保险产品。应该考虑以下几点:

     (1)考察所选择的险种和保险公司提供的服务。

     在当前的市场条件下，各保险公司对不同客户及不同险种的投入是不一样的，这种投入差异，在很大程度上会以服务的形式体现出来。这里所说的服务除必须包括保险责任范围内的理赔服务外，也包括保险公司为了吸引客户、增加投保量提供的额外服务，如免费施救、免费洗车、免费咨询等。

     目前，全国有十余家保险公司经营汽车保险业务，且各保险公司分支机构众多，人员素质、业务能力和服务水平参差不齐，导致对保险业的投诉居高不下。因此，投保人在选择险种和保险公司时，要考察清楚，慎重选择。

     (2)一般不要通过简单的价格比较来选择险种，更重要的是考察险种保障的项目、责任的范围、责任免除的范围和保障的程度等。

     通常保险费率是由专门的精算人员根据大量的数据并应用高等数学、概率论数理统计的专业知识测算出来的。各保险公司获得的数据不同其保险费率也有所不同，但是计算原理却是相同的。所有保险公司的汽车保险条款和费率都必须经保监会备案，向社会公布后方可使用。如果保险公司备案的汽车保险条款和费率方案中，有显失公允的内容或费率，侵害了投保人、被保险人的合法权益，费率低于成本或可能危及保险公司偿付能力时，保监会有权不予受理或责令保险公司停止使用。因此，投保人不需要花费大量精力来比较汽车保险产品的价格和费率，并且从价格上也很难看出一个汽车保险产品真正的优劣。

     为了能够适应汽车保险市场的某种特定需要，一个汽车保险产品因其保障的项目、责任的范围、责任免除的范围和保障的程度不同，相应地保险费的标准也有所不同。因此投保人在选择购买汽车保险产品时，应该从自身的特定需要出发，而不是

     从险种或价格出发。

     (3)通常，投保人可以按照以下步骤来选择自己需要的汽车保险产品:

     ①投保人应该明确自己可能面临哪些风险，可能导致什么不良后果，自己承担风险的能力等问题。

     ②向自己有意选择的保险公司或其代理人(机构)索要有关保险条款和费率表，详细阅读保险产品条款，确认是否满足需要。对保险条款和费率表中不清楚或理解有困难的地方应提出，并要求保险公司或代理人(机构)对条款和费率表进行解释说明或与保险公司咨询部门直接联系，以切实保障自己的利益。

     ③检查所购买的汽车保险条款和费率是否经保监会批准，是否与保监会批准的一致。另外，还应特别注意保险责任、除责任和特别约定、被保险人的权利和义务、免赔额或免赔率的计算、申请赔款手续、退保和折旧等规定。

     ④进一步了解、比较各保险公司具体的汽车保险险种，选择适合自己需要的险种。注意自己选择的汽车保险险种的保障范围，比较不同保险公司相似险种的保险条款中的保险责任和责任免除。保险责任一定要把容易发生的、相对可能性较大的风险包括进去，否则，将得不到需要的保险赔偿。

     ⑤投保人还可以从保险咨询机构，信誉良好的保险代理人和经纪人处得到一些意见，将他们提供的专业性意见和建议与自己的想法综合起来考虑，得出一个自己满意的方案。