车主投保前条款要看清，理赔时才会有依据

静观中介，电话投保选好公司

　　买车险第一步就是选择汽车商业保险公司。据理财周报记者了解，除直接向财险公司购买外，目前主要是通过中介渠道购买。

　　保险经纪公司是车主的选择之一。保险经纪人代表投保人和被保险人的利益，为客户提供专业化的风险管理服务，设计投保方案、办理投保和理赔等服务。车盟等全国性汽车服务联盟，也与保险公司合作提供车险服务。出险后拨打该公司服务热线，会有专业人员协助车主处理、提交相关材料。为车主全程代理理赔，最后将相关资料和修好的车一同送还客户。

　　还有的车主在4S店(以“四位一体”为核心的汽车特许经营模式，包括整车销售Sale、零配件Sparepart、售后服务Service、信息反馈等Survey)购车之后，即在店内购买车险。日后如果出现保险事故，不仅可通过拨打财险公司的出险电话报险，还可通过4S店的车险顾问报险。通过后者报险，车主可享受“一对一”的直线服务。由于背靠生产厂家，4S店在汽车零配件和服务方面比较专业，但价格相对较高。

　　据了解，自从中介机构进入车险市场后，各大财险公司的竞争加剧。车险费率不断降低，6折、5折等情况相继出现，有的还打出购买车险送近千元油票或礼品的广告。有的财险公司声称，每签约一份车险保单便是一笔亏损。

　　之前有专家分析，一般而言，7折的车险费率折扣是财产保险公司的生死线。激烈的价格竞争引发财险公司亏损，理赔难以保证，导致一系列的投诉纠纷屡现。

　　业内人士李旭对理财周报记者说：“有的车主在投保时图方便，通过熟人介绍或者找中介代理投保，而本人对所投保事宜知之甚少。这样有可能被部分不负责任的中介擅自搭配险种、调整保额而使车主利益受损。此外，一些4S店也出现过不规范操作的现象，致使车主无法获得理赔。”

　　针对上述状况，很多保险公司逐渐引入电话投保车险。这种方式以私家车为主要对象，免去中间环节减少了手续费支出，在降低销售成本方面优势突出。通过中介购买车险一般费率7折，但通过电话投保可以再打8.5折，相当于5.95折。表面上看，是价格大幅下降，但对财险公司来说，利润反而更高。此外，由于财险公司的集中管理，消费者可得到更高品质的服务。因此，通过电话销售渠道能带来财险公司和消费者“双赢”。

　　另理财周报记者了解，各财险公司还提供额外免费服务项目。如市区车辆故障免费拖车、应急送油服务以及异地定损、理赔等。这些，都是为了吸引消费者购买车险。

　　“选择车险，首先，要看一家财险公司的实力，比如资产规模的大小、机构网点的分布等;其次，要看售后服务，这个是很重要的，也是各家公司竞争的焦点。另外还要看理赔服务，处理及时、信誉高的公司，自然吸引客户。”李旭说。

　　基本险必上 附加险按需选购

　　据理财周报记者查阅各大财险公司条款发现，车险分为基本险和附加险。在实务操作中，所谓“全险”往往指车主投保了交强险、车损险、第三者责任险、盗抢险四种基本险。但基本险没有包括附加险，与车险多达二十几个险种总数相去甚远。

　　根据车险条款，机动车交强险是国家规定的一项强制保险项目，机动车损失险、全车盗抢险、第三者责任险及它们的不计免赔是我们通常所说的4大主险。这4项险种与每位购车者息息相关，一般都需要投保。其中“不计免赔”，指投保某险种后消费者一旦出险，财险公司则需要百分之百的赔偿，反之则只能按照比例部分赔偿。车损险是附加险的基础，只有投保了车损险才能保其他的附加险。而轮胎单独破损险、车漆单独破损险以及发动机涉水等方面的险种需要车主根据实际用车情况决定是否购买。

　　“建议车主多花一点钱，购买第三者责任险、司机乘客座位责任险、车损险的免赔险等，可以在保险公司赔偿的时候使车主避免损失一些利益。而其他比如盗抢险、玻璃、自燃、划痕险等等其它险种，在汽车风险中，相对而言不会对家庭幸福和财务导致严重的影响。因此，建议根据需求来购买。”李旭说。

　　此外，有的车主还担心保障不足，认为多保就能多赔。“这样的想法只是投保人的一厢情愿。在出险车辆定损时，财险公司严格按照出险车辆的实际损失确定赔付金额，如果车辆的实际价值只有10万元，保险公司的最高赔付也就不会超过10万元，所以投保人应据实投保。”李旭说。

　　条款要看清 理赔有依据

　　车险理赔也许是最让人头疼和最易产生纠纷的程序。有些投保者以为给车辆购买了保险就可以在出险时得到全部损失的赔付。从而在车辆的日常使用和管理中有些懈怠。孰不知在给车辆购买了保险后，并不是车辆发生的所有事故财险公司都负责赔偿。

　　某车险理赔部经理熊少浪对理财周报记者表示“只有那些符合保险责任的财险公司才赔偿，而且在理赔的过程中也可能存在一定的免赔额，所以还是有一部分损失需要投保人自己承担。车主在签订汽车保险合同以前，不但要注意保险条款的责任条款，做到心中有数，还要密切注意保险合同中的免责条款。”

　　“车主需注意一些细节，如按照车险合同的特别约定，盗抢险是在新车拿到正式车牌后才能生效;车辆未年审或年审不合格、被保险车辆拖带未保险车辆、交通肇事逃逸、购买二手车后保单未予过户等情况，财险公司是有权拒赔的。”熊少浪说。

　　据熊少浪介绍，对于盗抢险，如果仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏，非全车遭盗窃财险公司不赔;被保险车辆全车被盗、抢劫、抢夺、被保险人不能提供机动车登记证书、机动车行车证、购车发票等机动车来历证明、车辆购置税完税证明或者免税证明的，每缺少一项，另增加5%的绝对免赔率;原配的车钥匙缺失的，另增加5%的绝对免赔率。

　　熊少浪还提醒消费者：“一定要全面了解各险种费率和保额分项数额，并深入解各险种的保险责任及除外责任，理赔时做到有理有据。”