车主要分清“费率折扣” 和“不足额保险”意思

车险市场低价竞争的日趋激烈，许多保险巨头无奈面对潜在客户流失的状况。为了扭转现状，业界老大人保上海分公司终于熬不住了，并开始调低昂贵的身价。记者近日获悉，除了绝对免赔比例普遍调低5%之外，无理赔记录客户在续保时甚至最高可拿到50%的折扣优惠。

　　据了解，目前上海市场上提供车辆保险的保险公司大约近20家，其中人保、太保和平安三大公司占据了约58%左右的市场份额，其余40%的市场则由10多家财产险公司瓜分。业内人士透露，除三大公司之外，其他公司的市场份额并不是很大，但是保险主体却繁多，因此各家保险公司都竞相用低价政策抢夺客户。据称，目前来讲，中小保险公司的平均折扣分别为大保险公司的八至九折。这样就导致了三大公司的车险续保客户不断出现流失的情况。

　　这一点，在人保尤为明显。由于人保上海分公司在上海占据了大约26%的市场份额，因此潜在客户流失的绝对数量相比就更加明显。台风“麦莎”灾后，趁着大规模理赔的间隙，人保上海分公司也大大调低原有的费率。据上海分公司有关负责人称，近期推出的车险费率是根据上海市场的实际情况进行调整的，要大大低于人保车险在全国的费率，目前已经获得总公司批准，并开始在上海市场上推出。

　　记者了解到，人保此次的调整重点主要体现在绝对免赔率和续保优惠上。人保上海分公司有关负责人告诉记者，在车主没有投保不计免赔率特约条款的前提下，被保险人桉事故责任承担的免赔比例分别为：全责15%、主责10%、同责8%、次责5%，而同类产品市场上，一般的免赔比例为全责20%、主责15%、同责10%、次责5%。同时，对于连续在人保公司投保，且无理赔的客户，续保时将可得到最高50%的优惠。另外，车辆自燃造成的车损也被纳入到主险责任范围内。

　　投保时要货比三家

　　台风“麦莎”过后整整两个星期，上海私家车的理赔高峰至今仍没有告段落，大部分出险车辆仍在修理过程中。集中理赔的过程事实上也是投诉相对集中的时段，记者了解到，由于客户和保险公司分别对条款的解释不一致，因此出现了不少矛盾。那么发动机进水该不该由保险公司赔，理赔的数额是按折扣前的价格赔还是折扣后的价格赔。

　　车辆险是财产保险公司中的主要险种，因此，除了专门的车险公司外，所有财产险公司都会着重推车辆险及相关附加险。也正是因为这个原因，车主在给爱车投保时，选择不同的保险公司会发现价格悬殊，价比三家也成为投保前的首要基本工作。

　　一般来讲，人保、平安、太保等服务品牌较响亮，市场份额位列前三名的保险公司费率普遍要高出一截，但是，因为其背后的后援队伍强大，理赔速度和服务也要相应比中小保险公司效率更高。对于一些高档私家车辆，或者不是非常计较费用的车主来讲，选择这些公司可以得到更多的便捷服务。

　　但是，对于依靠薪水供车的工薪阶层来讲，中小保险公司提供的折扣率可能更加实惠。根据目前市场情况，中小保险公司的平均费率要低于大公司一到两成，有些公司甚至可以打出七折价，但是都需要客户直接找到保险公司面谈。

　　问清主险中免责条款

　　第三者责任强制险是每辆上路汽车必须要保的险种，一般车主都会选择10万到20万间不等的保险金额。但是在作为主险的车辆损失险中，则应该认真区分每个保险公司所列出的免责条款。

　　大多数保险公司在条款上的差异并不大，但是免责的范围则可严重影响到保费高低。

　　一般来讲，因外界事故或自然灾害造成的车损，每个保险公司都会圈在保险范围内，但是“发动机浸水”和“车辆自燃造成火灾”这两个条款则是完全因公司而异，车主投保时应根据自己的实际情况区分清楚。

　　分清“费率折扣” 和“不足额保险”

　　投保时的折扣优惠演变成理赔时的不足额赔付往往成为车险纠纷和投诉的焦点，很多公司都有不少这方面的例子，因此，车主在投保时，不仅要问清楚彼此间的差异，更要在保单上有行诸书面条款。

　　费率折扣是保险公司根据客户驾车技术给予的优惠，一般体现在总保费中，在账单上体现，出险的话保险公司仍要全额赔付。而“不足额投保”体现在保单中，比如价值20万元的车，车主明确只投保了10万元，还有50%的价值缴费“不足额”，这种情况，一旦出险，保险公司只会根据损失进行50%的赔偿。

　　常人看来，买车投保了不计免赔险，出险就应全额赔付。其实，不计免赔险的全赔也是有条件的。

　　车险中的不计免赔险是一种附加险，对应的主险是车损险和第三者责任险。如果被保车辆投保了不计免赔险，在保险事故发生后，按照被保险人在事故中所负责任，应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险公司负责赔偿。

　　通常情况下，保险公司按被保险人在事故中所负责任比例来确定事故责任免赔率，也就是被保险人自己承担的部分，比如全责的免赔率是20%、主责是15%、同责是10%、次责是5%等，如果被保险人保了不计免赔险，这些事故责任免赔的部分则全部由保险公司来承担。

　　那在出险事故中，本应由第三方承担赔偿责任，不计免赔险能否发挥作用?保险专家表示，如果被保险人无法找到第三方，不计免赔险不能对被保险人进行赔偿。

　　针对无法找到第三方的情况，保险条款设立了30%的绝对免赔率。

　　何为绝对免赔?绝对免赔是指在保险责任范围内，根据条款规定的保险车辆驾驶人在事故中由自身以外的因素导致的车辆损坏，保险公司绝对不予赔偿的部分，这一部分损失只能寻求第三方赔偿或由自己承担。

　　比如，被保险人的车辆车身被人用利器划伤，由于车身划痕险有15%的绝对免赔率，这意味着被保险人要向划伤车身的事主索赔或要自行承担15%的维修费。可见这和是否投保了不计免赔险并无任何关联。

　　因此，一位车险负责人提醒车主，在投保不计免赔险的同时，也应理解绝对免赔额。例如有些车险产品条款内设有绝对免赔额，通常对于500元以下的小额车损不予理赔。