中国银联推动中国人寿实施“零现金工程”

保险业向银行卡产业链的渗透正日益深入。美国东部时间3月19日，Visa公司在纽约证券交易所上市。中国人寿也因斥资3亿美元成功获得“打新股”的超额收益，账面盈利约1.38亿美元。“我们非常看好金融支付和消费金融领域，”“电子支付取代现金和支票支付已成为一种趋势，业务增长很快。”中国人寿首席投资官刘乐飞道出了其中的原由。

   如果把中国人寿参股Visa主要视作为一种投资的话，那么，在今年年初之时，在中国银联第二轮增资扩股中，中国人寿取得中国银联5000万股股权，达到单一投资者认购数量的上限便可视为是中国人寿实打实地向国内银行卡产业链的渗透了。

   今年1月，中国人寿与中国银联签署的全面合作框架协议表明，双方的合作领域将集中在为中国人寿提供基于银行卡的各项支付服务，主要包括：银联标准卡保险资金结算、银联标准卡业务创新、保险联名卡等方面。中国银联将根据中国人寿现有业务和渠道特点，为中国人寿量身打造包括保费交缴、资金收付、现金管理、银联标准联名卡业务等在内的综合金融服务方案，推动中国人寿实施“零现金工程”。双方还将积极探索在互联网、手机、电话支付等新兴支付领域开展业务合作，实现保户足不出户即可购买保险和缴付保费。此外，中国人寿还将和中国银联通过银联标准联名卡的形式，叠加缴费打折、VIP服务、积分兑换等一系列增值产品，为客户提供多元化、全方位的服务。

   而中国人寿拥有数以亿计的客户群体及相应的资源优势，将使中国银联在除银行卡之外的互联网、手机、电话支付等新兴支付领域有了更多的延展空间。

   中国银联总裁许罗德表示，中国银联将积极推动银行卡向保险等领域的延伸。中国人寿刘乐飞也表示，中国人寿拥有强大的客户资源和网点，这都将成为未来启动银行卡业务的既有优势。

   可以看出，中国人寿之所以先后参股中国银联和Visa，所看重的就是它们的发展速度和品牌效应。

   据中国银联公布的数据显示，中国银联2007年新增银联标准卡数量为3亿张，银联卡内涵也不断丰富，中国银联会同商业银行不断细分市场，推出的联名卡、主题卡、认同卡深受市场欢迎，在公务卡中也得到了广泛应用。

   据了解，2007年，中国银联发展进入第二个五年计划，中国银联在国内外积极拓展业务，尤其是受理网络极速扩张。目前，银联卡在境外26个国家和地区的重点城市、重点商户开通了银行卡受理，中国银联卡覆盖了全国的银行卡跨行交易网络73万家商户、118万台POS机、12万台ATM。中国银联的分公司在2007年已开到西藏、黑龙江、香港，目前在内地开设了31家分公司。

   目前银联境外受理商户达到12.5万户、POS机17.4万台、ATM机36.5万台，交易数量迅速扩大。不仅如此，境外机构也开始发行银联卡，2007年12月日本三井住友公司正式推出银联标准信用卡，影响广泛。

   许罗德表示，中国银联将顺应中国经济社会发展的需要，顺应经济全球化的趋势，不仅要成为服务于中国的银行卡品牌，而且也将成为服务于越来越多的国家和地区的国际性银行卡品牌。据AC尼尔森公司的调研报告显示，银联品牌在中国国内认知度已高达96%。

   对于中国人寿参股Visa和中国银联，有人分析这两笔银行卡领域股权投资，亦可视作中国人寿在为未来进军银行卡领域铺路。此前中国人寿总裁万峰曾表示，保险机构进入银行卡领域将是未来的趋势，中国人寿亦会因势利导。

   中国人寿不仅在银行卡产业链的基础设施领域有所涉猎，在与银行发行银行卡方面也是早有准备。

   早在2004年，中国人寿与中国建设银行在双方签订《保险合作协议》的基础上重新签订《全面业务合作协议》。根据新协议双方将在银行卡业务、银保通系统、代理保险业务、代理收取保险费、代理支付保险金等方面开展全面合作。

   去年，中国人寿保险与广东发展银行在北京签署《全面长期战略合作协议》。根据战略合作协议，双方将在银行卡业务、资金合作、电子商务等广泛互利的领域进行合作。

   今年年初，中国人寿与招行签署战略合作协议，双方签约推出首个银保联名信用卡。据了解,双方还将合作开发集合企业年金计划，捆绑进行企业年金市场拓展，合作开发兼具银行、保险与财富管理功能的金融产品等。

   其实，看好银行卡领域的保险公司不只是中国人寿一家。

   中国平安在去年入股深商行时有关负责人就曾表示，入股深商行的目的之一即是借此牌照启动银行卡业务。中国平安推出国内首张最具有综合保障功能的联名信用卡“万里通”，首次对基于银行卡领域的银保资源和平台进行整合。

   平安集团董事长兼首席执行官马明哲也曾表示，将保险业务与银行业务“无缝对接”，是平安集团切入银行业务时的最初构想。

   今年年初，信诚人寿宣布与中信银行携手，启动包括发行信用卡在内的全面银保合作。据悉，双方将定期举办理财系列讲座，派出双方理财“高手”，帮助客户进行投资理财分析;其次，双方将为客户提供集保障与投资于一身的投资连结保险计划，以及重大疾病保险、意外保障等多种理财工具。

   “信用卡不仅只是一个渠道，保险公司可以在此领域有所作为。”中央财经大学教授郝演苏在深圳披露其关于寿险凭证“准信用卡化”的创新做法，包括凭卡优惠消费、借助银行支付渠道、透支保单现金价值等，为业界关注。

   “作为真正实现保险和银行功能结合的服务平台，保险系信用卡将给持卡人和投保人带来极大提高的综合理财服务体验。”谈及保险系信用卡的未来，保险业人士充满期待。

   而早前征求意见的《中国保险业发展“十一五”规划纲要(讨论稿)》，保险资金投资信用卡也赫然在目。

   中国银联的数据显示，仅2007年上半年国内共发放标准信用卡1363万张，这其中有1/4的信用卡都附赠了各种保险产品。信用卡保险之所以会大行其道，其实是银行为推广其信用卡的营销手段和保险公司业务销售的结合。

   随着保险公司向银行卡产业链的全面渗透也预示着我国银行卡产业正向又好又快的方向不断迈进。

   基本上都有合作，各地分公司不一样

   中国保监会发布了《关于加强人身保险收付费相关环节风险管理的通知》(以下简称《通知》)，将于2009年3月1日起实施。自行业引入营销体制以来，部分保户的保险费、退保金和保险金通过保险营销员经手办理。由于个别保险公司对保险营销员经手现金管理不严，存在一定漏洞，因此迫切需要加强收付费相关环节风险管理，从制度上堵住漏洞。收付费可以分为现金收付费和非现金收付费两种方式。

   现金收付费主要限定在以下情况：一是在保险公司、保险代理机构的营业场所内收付费;二是对于保险公司员工、保险营销员上门向投保人收取保费的，金额不得超过人民币1000元。在其他情况下，人身保险公司应当采用银行转账等非现金收付费方式。《通知》是监管机关基于风险监管理念而采取的一项制度化、标准化监管方式，对于促使行业实现收付费管理方式的变革具有十分积极的现实意义。

   通过出台《通知》，在行业内大力推行安全、便捷的收付费方式，对于确保消费者在投保、退保、索赔环节的资金安全、强化保险公司收付费环节资金风险管理、维护行业形象、提升行业声誉都有十分重要的积极意义。

   消费者与保险公司之间的资金往来，最好是采用银行转账的方式。如果采用现金方式交易的，消费者最好本人到保险公司营业网点的柜台办理。对于保险公司员工、保险营销员、保险代理从业人员上门向投保人收取保费的，要注意查验对方的证件、核实对方的身份，注意现金金额不要超过1000元，并要及时向对方索取正式的收据或发票，必要时可以拨打保险公司统一客服电话或到保险公司营业网点查询有关资金情况。