3年以上私家车难买划痕险

如今，各家产险公司视划痕险为“鸡肋”，这种状况在我省也不例外。

   据了解，划痕险刚推出时，保险公司大力推销，没多久，这一险种在保险市场蔚然成风。

   然而，没过几年，各家保险公司慢慢提高划痕险的投保门槛，推销力度逐年减弱。时至今日，达不到标准的车辆，想投保划痕险很难。

   案例 遭划痕重新认识划痕险

   平安保险划痕险多久能赔付

   前日，福州的林先生给价值80多万元的爱车买第二年的保险时，放弃了原来为其投保的保险公司，选择了另外一家大型保险公司，花了800多元买了划痕险。

   林先生做出这个决定，缘于一次车遭划痕的经历。

   去年，他买了这辆车，保险公司让其做“全保”，工作人员称，做了“全保”，如果发生车遭划痕等类似情况，也可以获赔。他想，车难免会被刮，做个“全保”比较有保证，于是欣然接受工作人员的建议。过了一段时间，车辆不幸遭划，当他要求保险公司赔偿时却遭到了拒绝。理赔人员告诉他，“全保”只包括车损险、第三者责任险、盗抢险，并没有包括划痕险这一项。

   “当时被保险公司的工作人员忽悠了，如果知道要另外交钱投保划痕险，我也愿意支付这笔钱。”林先生说。

   在采访中，记者了解到，不少买车的人和林先生有同样的想法，愿意花钱购买划痕险。

   据介绍，划痕险全称为车身划痕损失险，是车辆损失险的附加险，需要在投保了车辆损失险的情况下方可投保，不可单独投保。在保险期间内，保险车辆发生无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独划伤，保险公司按实际损失负责赔偿。

   现状 3年以上私家车难买划痕险

   不少车主想投保划痕险，但并不能如愿。据悉，目前不少保险公司不会主动告知有销售划痕险。

   记者以车主的名义向在榕的一家大型财产保险公司咨询划痕险，工作人员称，公司目前已停办划痕险业务。但据一家代理销售这家保险公司保险的代理保险公司的工作人员介绍，这家保险公司其实有办理划痕险业务，只是设置了相应门槛。

   在向另一家保险公司福州一个营销部咨询划痕险时，工作人员建议，如果不是好车，就没必要投保划痕险了，得不偿失。

   据了解，有的保险公司在我省已放弃了划痕险这块业务，有推这项业务的保险公司都设置了相应的门槛。

   比如，包括平安、人保、太平洋、华泰、华安、大地等在内的多家保险公司要求投保划痕险的小车车龄要在3年内，同时，多数保险公司倾向于接受新车投保。对于车龄在3年内的小车，如果汽车价值低于15万元，往往也会被保险公司拒保。

   划痕赔付限额一般为2000元、5000元、10000元或20000元，但记者了解到，多家保险公司承保的保额多为2000元，保额在2000元以上的，保险公司往往也不大愿意做。

   另外，如果投保划痕险的车来自单位，保险公司也比较乐意做，但承保的单位车辆的车龄一般也限制在3年左右。

   探因 两大原因致发展困境

   车难免遭划痕，社会对划痕险的需求大，为何保险公司对这一险种的推销不热情？

   “鉴定难，赔付率高。”安邦财产保险公司泉州分公司负责人柳国兴道出了划痕险目前陷入发展困境的原因。柳国兴曾在该公司的福建分公司福州理赔部任职多年，对车险的理赔情况颇为熟悉。

   据介绍，划痕险的理赔实行累计赔付，根据保险条款规定，在保险期间内，累计赔付金额达到保险金额，保险责任终止。比如，理赔额度为2000元，不管投保的车辆出险多少次，划痕险的累计赔付不超过2000元。

   虽然保险条款如此规定，但保险公司经营该险种仍然入不敷出。造成入不敷出的一个很重要的原因是，保险公司无法把握这一领域的道德风险。

   “车辆遭划痕的原因很难鉴定，赔付率很高。”在榕的一家财产保险公司营业部负责人陈先生说，有的车本来都没遭到划痕，到保险期限快满时，出现了划痕，保险公司无法判断车主的行为是否是故意的，必须赔付。

   目前，为了管控相应风险，保险公司提高了划痕险保费。据了解，一辆价值20万元左右的小车投保的保额为2000元，对应的保费为400元左右，比以往的保费略高。“保费虽然提高了，但这不能从根本上解决道德风险的问题，毕竟保费还是大大低于保额。”以上保险公司营业部负责人林先生说。

   据悉，对于划痕险，保险公司目前最想承保单位车辆和新车，但这并不是保险公司主动想做的。林先生称，保险公司承保划痕险是被动的，承保单位车辆和新车，目的也是为了争取客户资源，获得车损险、盗抢险等其他方面的保费。

   探讨 困境是否无法破解

   社会对划痕险有需求，但保险公司以无法把控道德风险为由，提高划痕险的投保门槛，有的甚至取消这一险种。

   不少人认为，保险公司不能因为可能出现的道德风险，而一味地提高划痕险的承保门槛。

   有人建议，保险公司可以再提高保费，以管控风险。对此，接受采访的多家保险公司人士认为，此举并不能起到管控风险的作用。在他们看来，保费如果低于赔付的保额，就仍然会导致道德风险的出现，如果保费提高到和保额差不多，投保人没必要买这个险种，万一车出现划痕，完全可以自己支付相应的维修费用。

   难道划痕险的发展困境无解？

   业内人士建议，保险公司今后可在规范划痕险操作细节、合理调整费率、提高保单质量等方面做出努力，规避道德风险，从而从源头上破解划痕险发展困境。