车主在购买车险时拥有选择余地

1、不计免赔特约条款是经特别约定，保险事故发生后，按对应的投保险种，应由被保险人自行承担的免赔金额，保险人负责赔偿。

   保险责任： 下列应由被保险人自行承担的免赔金额，保险人不负责赔偿：

   一、车辆损失保险中应当由第三方负责赔偿而确实无法找到第三方的；

   二、因违反安全装载规定增加的；

   三、同一保险年度内多次出险，每次增加的；

   四、非约定驾驶人员使用保险车辆发生保险事故增加的；

   五、附加盗抢险或附加火灾、爆炸、自燃损失险或附加自燃损失险中约定的。

   办理了不计免赔特约保险后，在保险期限内，不论保险车辆发生一次或多次基本险保险事故，该附加险均承担相应的不计免赔责任。当车辆损失险和第三者责任险中任一险别的保险责任终止时，该附加险的保险责任同时终止。此外，要注意，对于各附加险项下规定的免赔金额，保险公司不负责赔偿。

   专家答疑何谓不计免赔险

   所谓不计免赔险，正式名称为不计免赔率特约条款，通常是指车主在投保购买此险种后，将车主由于事故责任所承担的免赔金额转给保险公司，车主领到的理赔额会更多。但不计免赔险只将车损险与第三者责任险的事故责任免赔率转嫁给保险公司。

   以一起损失额为1000元的双车碰撞事故为例。假如车主负事故全责时，保险公司会在1000元理赔款中减扣20%免赔率，赔付给该车主800元，但如果车主投保不计免赔险，他将获得1000元的赔付；假如车主负事故主责，通常该车主得承担事故损失额的70%，等同于他应当承担700元修车费用，保险公司则会在700元的理赔款中减扣15%免赔率，赔付给该车主595元，但如果车主投保不计免赔险，他将获得700元理赔款……

   一位车险专家说道：“其实每位车主在购买车险时，都该购买不计免赔险，使自己得到全额理赔。如果事故损失额较大时，有时车主要自我承担一笔不菲的修车费用，但当车主能通过不计免赔险将全部修车费用转嫁给保险公司时，自然经济压力会减轻很多。”

   在购买车险时，车主应给车损险与第三者责任险分别投保不计免赔险，使自身理赔权益达到最大化。

   车主须知不计免赔险的四不赔

   虽然不计免赔险能将车主的事故责任所承担的免赔金额全部转嫁给保险公司，但不计免赔险对加扣免赔率、附加险免赔率与某些特定事故的免赔率是没有效用的。车主应当知道不计免赔险的除外责任，避免发生理赔纠纷。

   加扣免赔率

   车险条款规定，不计免赔险的理赔范围并没有包括加扣免赔率。通常加扣免赔率的实施条件是汽车多次出险、非约定驾驶员出险、汽车违反安全装载规定、在盗抢险理赔过程中由于车主缺少理赔资料而导致增加免赔率等现象。

   其实这类加扣免赔率是由于车主违反某些合同约定或自身驾驶技术不过关，保险公司酌情增加免赔率，便于告诫车主驾车要注意安全第一。

   但加扣免赔率并未涉及车主事故责任应承担的免赔金额，不计免赔险自然就对它们没有用。

   附加险免赔率

   车险专家解释道，不计免赔险作为一款附加险种，是为主险服务的。不计免赔险只对第三者责任险与车损险的免赔率有效用，将车主事故责任所应承担的免赔率转嫁给保险公司，但附加险之间是不能相互起作用的，不计免赔险无法将盗抢险、自燃险与无过失责任险的免赔率转嫁给保险公司。

   一位车险专家解释说，由于第三者责任险与车损险的理赔范围有限，未能覆盖某些特定事故的理赔事宜，于是保险公司会设立相应的附加险种，补充汽车主险的理赔面不足。但这不能等同于附加险之间就可以相互作用，其实附加险种之间是相互独立的，不计免赔险对附加险的免赔率是没有效用的。

   找不到第三者事故

   保险公司对于找不到第三者的车损事故设立单独的绝对免赔率，通常是30%或50%的免赔率，但这类免赔率是不属于不计免赔险理赔范围的。

   一位车险专家解释道，由于找不到第三者的交通事故，通常难以客观判定当事车主的实际事故责任，其理赔标准无法将车主事故责任作为理赔参考依据，所以不计免赔险对于这类事故的免赔率是没有效用的。

   而且保险公司之所以对这类事故设定单独免赔率，就是要规避某些重复赔付的道德风险。毕竟极少数车主在双车碰撞事故后，先收取其他车主理赔款，再人为制造一起单车事故，向保险公司索赔，达到双重赔付的目的；其次保险公司对这类事故设立单独免赔率，间接督促车主在遭遇双车碰撞事故后相互监督，共同配合交警部门完成事故举证与事故责任判定过程，这是车主维护自身理赔权益最大化的好方法。

   事故责任难确定

   当双车发生碰撞时，有些车主在没有标清事故现场痕迹的情况下，就将汽车驶离现场，相互协商处理交通事故。可当定损员前往现场后，却无法从事故现场痕迹判断各车主的事故责任。这时，有些保险公司对这种事故责任说不清的现象同样给予一个单独的免赔率，通常是30%，但这类免赔率也是不计免赔险难以承担的，毕竟这类事故的免赔率也没有涉及车主事故责任，不计免赔险自然爱莫能助。

   有时车主在自行协商处理交通事故过程中，未能拍摄事故照片或划出事故轮胎痕迹，便将汽车驶离现场，令保险公司难以客观准确判断事故责任；或者一位车主觉得汽车受损很小，便驶离现场，导致另一位车主未能协助保险公司勘验两辆事故受损汽车。这时保险公司都会采取单独免赔率，作为该事故的理赔依据。

   车险专家提醒说，协助定损员做好查勘事故车辆与现场痕迹是车主应尽的义务，所以车主不应急忙自主协商处理事故，妥善保护事故现场同样非常重要。

   触类旁通莫忘“不计免赔额特约险”

   有些车险产品条款内设有绝对免赔额，通常对于500元以下的小额车损是不作理赔的。一位车险专家告诉笔者，保险公司设立绝对免赔额，对车主是有益处的。

   首先，车主对于500元以下车损事故不作理赔，维持自身理赔空白记录，便于享受续保车险的保费优惠。其次，当一些事故定损理赔程序比较繁琐时，或许有些车主就不愿为小额赔款而劳心劳力。

   再次，当保险公司不再为一些小额理赔案例花费大量人力物力时，便能腾出更多力量完善车险服务功能，车主反而能享受到更多车险增值服务。

   最后，车主在购买车险时拥有更大的选择余地。如果一些车主对于一些小额车损事故都要求保险公司给予理赔，可以购买不计约定额特约险；通过多缴保费，享受最全面的理赔服务；如果一些车主则不愿为小额理赔而花费时间，比必投保不计免赔额特约险，也能省下一笔保费。