车险“足额投保”最划算

 车险“高保低赔”的争议余波未了，有关“车损险保额竟含购置税”的讨伐之声再起。连日来，媒体关于车险“潜规则”的报道，将车险推到风口浪尖。

   “若含购置税，车险保费肯定要增加不少，没道理!”正准备给新车上保险的张伟，接受记者采访时颇有几分愤懑。

   车损险保额含购置税，即是以“裸车价格+购置税”来计算。如此计算究竟有多大影响?湖南车损险保额究竟含不含购置税?

   “购置税”也要上保险

   记者采访湖南省内多家保险公司获悉，近来客户有关“高保低赔”、“车损险保额是否含购置税”的问询明显增多。而在上海、北京、宁波等地均存在给“购置税”上保险的现象。

   若以“裸车价格+购置税”计算，一辆20万元的新车，消费者在购车环节应缴纳的汽车购置税为17094元(20万元÷(1+17%)×10%)，在投保车险的时候，两项相加，确定的新车购置价就是217094元。

   由此，对应的车损险保费势必也跟着上涨。车损险保额是否含税对多数车辆保费的影响在几十元到数百元不等，有的甚至超过了千元。知名律师、湖南金州律师事务所高级合伙人陈平凡称，这样的“行业惯例”明显属于超额承保，涉嫌价格欺诈。

   一直按新车裸车价来投保

   “湖南车损险一直按新车裸车价格来投保，购置税肯定不会含在里面。”在接受本报记者采访时，湖南省保险行业协会副秘书长阳继泽如是说。

   阳继泽透露，早几年的湖南保险市场确实存在上述现象，不同的保险公司在计算新车购置价时所依据的标准不同，使得车损险保费差异较大。但这几年，湖南保险业日渐规范，车险费率的透明化程度大幅提高，省内险企在计算新车车损险保额时，已完全以新车裸车价为基准。

   4月11日，记者从湖南多家保险公司获悉，目前省内保险公司在计算新车购置价时都依照此标准来操作，并没存在“购置税”也要上保险的现象，车主或准车主没必要为此担心。

   阳继泽还介绍，为了防止保险公司之间的恶性竞争，目前我市的保险公司确定的新车购置价和全国其他城市一样，都采用一个第三方报价平台提供的价格办理，以新车裸车价格为计费基础。

   车险“足额投保”最划算

   省保险行业协会副秘书长阳继泽表示，在“按新车购置价投保、按实际价值投保、按协商价定保额”三种方式中，第一种最划算，也是目前绝大部分车主的首选。

   按新车购置价投保通常被认为是“足额投保”，当车辆发生部分损失时，保险公司将按实际损失进行足额赔偿，但当车辆发生全部毁损时，保险公司只按车辆的实际价值(折旧后的值)赔偿。近来遭受质疑的“高保低赔”，实际上应是“足额投保”。

   以新车价是20万元为例，驾驶两年后市场上同类型车已降价至16万元，也就是说，再投保时的新车购置价是16万元。假如在一年的保险期内，发生车辆部分损失的保险事故，车辆修复费为2000元，如果不考虑免赔率、事故责任比例的情况下，保险公司将按2000元全额赔偿。

   如果在一年保险期内，车辆发生全部毁损，假设当时车折旧后的实际价值已不足16万元，只有13.7万元(折旧金额=保险事故发生时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×0.6%)，如果不考虑免赔率、事故责任比例以及车辆残值的影响，保险公司最多可赔偿13.7万元。