商业三者险与交强险有着本质的不同

中国保监会22日公布了机动车交通事故责任强制保险的保单制式和保险标志。

    据介绍，交强险保单和保险标志上皆注有“中国保险监督管理委员会监制”字样。保单呈褐色，主要文字采用了国际上先进的红色荧光防伪油墨，文字下横线由微缩文字组成，防伪性能较好。除为不同的经营公司预留出印刷公司标志的区域，保单在全国范围内规格、制式统一。

    保监会有关负责人强调，从７月１日起，投保该险种的车辆须将保险标志贴在汽车的前挡风玻璃上，没有前挡风玻璃的投保车辆，如摩托车、拖拉机等，应使用便携型保险标志。根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，７月１日后，如被交管部门发现忘记携带保险标志及保单，将被处以２０—２００元不等的罚款；如果尚未投保，罚款数额为应缴纳保费的两倍。

    又讯 尽管原有商业三者的保单尚未到期，但随着７月１日的临近，目前不少车主都提前续保，以为这样就可以免投一年的交强险。中国保监会有关负责人今天提醒大家：监管部门以７月１日为界来确定原商业三者险是否有效，是看保单的生效期，而非投保日期   

   “交强险”亮点解读

   据市保险协会有关负责人介绍，“交强险”在我国是一项全新的保险制度，目的是为了保障机动车道路交通事故受害人可以依法得到赔偿。相比车主以前熟悉的商业三者险，“交强险”有着本质的不同。

   不保或拒保将受重罚

   据介绍，“交强险”是我国第一个通过法规予以强制实施的险种，其强制性不仅体现在强制投保上，同时也体现在强制承保上。

   依照规定，机动车的所有人或者管理人应当投保“交强险”，投保后不得随意解除保险合同。如未投保的，交管部门除直接扣车外，还将处以最低保费2倍罚款，处罚所得的款项用于国家设立的社会救助基金。驾驶员还须将保险标志贴在车上，否则，交管部门也可以扣车，并处警告或处20-200元罚款。伪造、变造保险标志，或张冠李戴套用其他车辆保险标志，处罚标准将提至2000元。

   另一方面，保险公司不能拒绝承保“交强险”，也不能随意解除保险合同，否则，将由监管部门责令改正，严重者甚至可能被处以吊销经营保险业务许可证等处罚。

   无责赔偿保险公司买单

   据介绍，目前实行的商业三者险采取的是过错责任原则，即保险公司根据被保险人在交通事故中所承担的事故责任来确定其赔偿责任。也就是说，商业三者险必须有责任认定，保险公司才能赔付。而“交强险”实施的是“无过错责任原则”，即只要机动车辆造成除本车人员、被保险人以外的第三者人身损伤、财产损失，无论被保险人是否在交通事故中负有责任，保险公司均将按规定的具体要求在责任限额内予以赔偿。

   这意味着，“交强险”施行后，保险公司的车险理赔将由以前的“按责赔付”进入“无责赔付”时代。

   保障范围宽于商业三者险

   “相比商业三者险，‘交强险’的赔付范围已大大拓宽。”

   据介绍，为有效控制风险，减少损失，商业三者险规定了较多的责任免除事项和免赔率（额）。比如，大部分保险公司的商业三者险规定，因地震等自然灾害事件，战争、暴乱、政府征用等突发事件，驾驶员吸毒、被药物麻醉等人为事件，被保险人利用保险车辆从事犯罪活动等违法事件，以及保险事故引起的任何有关精神损害赔偿、非被保险人允许的驾驶员使用保险车辆等项目，属于责任免除事项。而“交强险”除被受害人故意造成的交通事故等少数几种情况外，其保险责任几乎涵盖了所有道路交通风险。

   赔付实行分项责任限额

   在赔付方面，交强险将实行由法律规定的“分项责任限额”，即分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。且无论被保险人是否在交通事故中负有责任，保险公司均将按规定的具体要求在责任限额内予以赔偿。

   而目前，商业机动车第三者责任保险实行的是不分项责任限额，即无论第三者人伤还是物损均在一个限额下进行赔偿，并由保险公司自行制定责任限额水平。通常保险公司根据被保险人在交通事故中所承担的事故责任来确定其赔偿责任。

   强制险种挂钩交通违章

   据介绍，实行保险费率与交通违章及交通事故挂钩的“奖优罚劣”浮动费率机制，是即将浮出水面的交强险的一大亮点。根据规定，驾驶员违法行为记录、肇事比率将与保费直接挂钩，以一年为期限，一年内无违法记录，次年保险费率将降低。只要驾驶员始终保持违法行为“零”记录，保险费率将逐年降低，直至降至最低标准。反之，驾驶员保险费率将逐年提高。如驾驶员在交通事故中无过错，保险费率幅度不以肇事次数为基准。

   业内人士称，对经常肇事的车辆提高保费是国际通行做法，一辆车如果多次出险，来年的保费很快会涨上去，而常年不出险保费也会逐年降低。