解读车险计算法
所属分类：北京地区的车主商业车险理赔越多，保费可能就越贵。上一年发生8次理赔的车主下年保费将涨到三倍；首次将商业车险费率主要挂钩理赔——
今后，北京地区的车主商业车险理赔越多，保费可能就越贵。10月22日，北京保监局和北京保险行业协会联合发布了北京地区商业车险保费的浮动方案（征求意见稿），上一年发生8次理赔的车主下年保费将涨到三倍；一年未出险的车主下年保费则最低可打6.9折。这是全国首次将商业车险费率主要挂钩理赔记录。
5年不出险保费最低3折
据了解，商业车险的基本保费并没有变化，只是在一些影响保费的风险系数上进行了改动，新方案把原来14项浮动因素简化到了4项，为“无赔款优待及上年赔款记录”、“多险种同时投保”、“平均年行驶里程”以及“特殊风险系数”。旧版保费浮动中客户忠诚度、安全驾驶、约定行驶区域、承保数量、指定驾驶人、性别、驾龄、年龄、经验及预期赔付率、管理水平等都将不再影响保费。
北京保监局副局长刘跃林表示，根据车辆过去的理赔记录，实现保费高低与风险状况相匹配，可以解决车辆事故多少与保费无关的不公平问题。
征求方案里，车主下年保费将主要受到理赔记录的影响，连续5年没有发生赔款，保费可以下浮60％，上年发生8次及以上赔款，保费将涨至3倍。相比监管规定的车险七折底线，这个浮动方案已经突破了政策限制。如果车主同时投保三者险以及其他任意险种，可以享受最多向下10％的浮动；平均年行驶少于3万公里，也向下浮动10％。
保费的计算方式是基础保费ד无赔款优待系数”ד多险种投保系数”ד年平均行驶里程系数”ד特殊风险系数”。如果一位车主连续5年没有发生赔款，还投保了多险种，每年平均行驶也少于3万公里，就可以享受保费三折优惠。
约六成车主一年未理赔
北京车险信息平台数据显示，在投保商业车险超过一年的车辆中，约60％的车辆未发生过赔款，这些车辆在下年续保时即可享受31%的保费优惠。另有约15%的车辆仅发生过一次赔款，第二年续保时可享受19%的保费优惠；约19%的车辆发生过2-3次赔款，第二年续保时保费与标准保费持平。仅有约6%的车辆发生赔款次数超过四次，在下一年度续保时将不同程度提高保费。
目前，北京车主的理赔信息可以在北京保险行业协会的车险信息平台上查询。北京保监局建议车主去北京保险行业协会网站上查询以往的理赔信息，也可以发现自己的车辆有没有被他人利用进行骗保。
中银保险车险部负责人毕欣表示，在这个浮动方案实行以后，很多车主也会仔细衡量申请理赔到底是否划算。如果只是一些小剐蹭，赔款只有几百元，车主就可以选择不向保险公司理赔。“北京地区85％的赔案金额都在2000至3000元，小额赔款耗费了大量资源，倒不如车主先自行解决，等来年交保费我们再给折扣。”
理赔记录将影响来年商业车险的保费，那么，一些发生无责事故的车主会不会来年也要为此埋单？北京保险行业协会车险部负责人李枫表示，对保费浮动有影响的是发生了赔款的理赔，无责事故并不会影响来年保费。
据了解，征求意见11月22日截止，预计将于明年1月1日正式实施。
车主疑问：
保险公司会借机涨价？
车主：这个方案如果实施，对整体的车险保费规模会有什么影响？保险公司会不会借机提价？
北京保监局副局长刘跃林：经过精细测算，整体保费并不会发生太大变化，基本持平。保险公司是商业机构，的确每时每刻有涨价的巨大冲动，但监管部门坚决不会允许保险公司借机涨价。
理赔金额为何不与保费挂钩？
车主：我一次理赔几百元和几千元，应该也对保费有不同程度的影响。为什么理赔金额不与保费挂钩？
北京保监局副局长刘跃林：保险金额的确是车主风险的一个重要因素，未来也考虑要推出与理赔金额、交通违章、车型等因素挂钩。这几个因素都比理赔记录实施起来更复杂，需要一定时间和过程。
5年后换车理赔记录清零？
车主：要是我坚持了5年没有发生理赔，到了第6年，我换了一辆新车，是不是又从零开始计算了？
中银保险车险部负责人毕欣：的确是存在这个问题，因为现在这个理赔还是随车，并没有跟随人的记录。未来也会考虑实施理赔记录跟车主个人挂钩。（殷洁）
账本：一年未出险 下年省808元
一辆五座小轿车，投保10万元的车损险及10万元的商业三者险，其标准保费为2594元。
《费率浮动方案》推行后，如果上一年度未发生赔款，“无赔款优待及上年赔款记录”系数为0.85；同时投保包括商业三者险在内的两项险种并且平均年行驶里程小于30000公里，该两项优惠系数均为0.9；另外该车不是老旧新特车型，综合以上因素，最终费率浮动系数为0.6885（0.85×0.9×0.9），应交纳保费1785.97元，节省保费808元。
同样是这辆车，如果其他条件不变，今后4年内不出险，到第5年时保费将下浮至840.46元，节省保费1753.54元。