核保的原理及其原则、意义

　　　　　　
     核保的原理
     核保是保险经营过程中十分重要的环节，保险公司除了要大量承揽业务以外要保证业务的质量，否则就会出现经营风险，使公司赔付率上升的经营，严重的还会影响公司的偿付能力，，不仅影响公司正常对经营者和保险人甚至社会带来危害此，建立核保制度对于保证承保业务的质量。因的健康发展起着举足轻重的作用。所以，控制保险公司经营风险，确保保险业务，各保险公司均十分注重对核保工作的管理。
     (一)核保的原则
     谨镇运用公司承保能力的原则
     全而、细致、严格地对业务进行核保，争取最好的承保条件，保证公司实现长期承保利润。避免片面追求承保数量的短期行为，防止赔付率的畸形上升，影响公司的稳定经营。但是，在实际核保过程中，对于具体业务也应掌握分寸，把握尺度，防止核保过严。核保过严，虽然对风险控制有利，但是将增加业务费用，抵消展业部门的工作，降低公司的承保业务量和市场份额，影响保险费的收人，进而举响保险基金的积累。所以，在核保.’t作中，应该全面考虑、统筹兼顾，不能为发展业务而放弃风险控制。
     2.提供优质保险服务的原则
     通过核保工作，提供全方位和多层次的保险服务，为客户设计优化的保险方案，允分满足客户的需要;通过核保，发现新的风险保障需求，不断拓展新的业务领域，保持在市场L.的竞争力，争取市场的领先地位。同时，公平对待每一位客户，承保条件和费率对所有的客户一视同仁。
     3.核保工作规范化的原则
     在核保过程中，核保人员要遵守国家法律、法规，遵守行业规章和市场准则，严格按照公司制度，在权限范围内开展核保工作。
     (二)核保的意义
     I.防止逆选择，排除经营的道德风险
     在保险公司的经营过程中始终存在一个信息问题，即信息的不完整、不精确和不对称。也就是说，投保人比较了解或能较精确估计其自身风险，而保险人却难以做到这一点。尽管最大诚信原则要求投保人在投保时应履行充分告知的义务，但是，事实
     I二始终存在信息的不完整和不精确的问题。而这可能导致投保人或被保险人的道德风险和逆选择，给保险公司经营带来巨大的潜在的风险。
     保险公司建立核保制度，由资深人员运用专业技术和经验对投保标的进行风险评估，可以最大限度地解决信息不对称和逆选择的问题，排除道德风险。
     2.确保业务质量，实现经营的稳健
     保险公司是经营风险的特殊行业，其经营状况良好与否，既关系到保险公司经营的稳拯，也关系到整个社会的稳定。保险公司要实现经营的稳健，关键一个环节就是控制承保业务的质量。但是，随着国内保险市场供应主体的增多，保险市场竞争日趋
     激烈，保险公司在不断扩大业务的同时，经营风险也在不断增大。其主要表现为:是，为了拓展业务而急剧扩充业务人员，这些新的工作人员业务素质有限，无法认识和控制承保的质量;二是，保险公司为了扩大保险市场的占有率，稳定与保户的业务关系，放松了拓展业务方面的管理;三是，保险公司为了拓展新的业务领域，开发了一些不成熟的新险种，签署了一未经过详细论证的保险协议，增加了风险因素。 核保制度则是保险公司防范、避免和解决经营风险现象的发生，强化对经营风险
     标准业务可以依据核保手册的规定进行核保，而非标准业务则无法完全依据核保手册的规定进行核保，需要由核保人运用保险的基本原理，相关的法律、法规和自己的经验，通过研究分析来解决这些特殊的问题，必要时核保人应当向上级核保部门进行请示或组织专家进行论证。
     2.计算机智能核保和人工核保
     计算机技术的飞速发展和广泛应用，给核保工作带来了巨大的变化，尤其是智能化计算机的发展和应用，使得计算机已经完全可以胜任对标准业务的核保工作。在核保过程中应用计算机技术可以大大缓解人工核保的工作压力，提高核保工作的效
     率和准确性，减少在核保过程中的人为因素。但是，计算机不可能解决所有的核保问题，还需要与人工核保的方式相结合。
     3.集中核保和远程核保
     从核保制度的发展过程分析，集中核保的模式代表了核保技术发展的趋势和方向。集中核保可以有效地解决统一标准和业务规范的问题，实现技术和经验最大限度的利用。但是，以往集中核保在实际工作中遇到的困难是经营网点的分散和缺乏便捷、高效的信息传输及反馈渠道。
     计算机技术的广泛应用，尤其是互联网技术的发展带动了核保领域的革命性进步，解决了经营网点分散和沟通联系困难的问题，使远程核保的模式应运而生。远程核保就是建立区域性的核保中心，利用互联网等现代通信技术，集中区域内的核保专家对辖区内的所有业务进行集中核保。这种核保方式较以往任何一种核保方式均具有不可比拟的优势，它不仅可以利用核保中心人员技术的优势，还可以利用中心庞大的数据库，实现资源的共享。同时，远程核保还有利于对经营过程中的管理疏漏甚至道德风险实行有效的防范。
     4.事先核保和事后核保
     事先核保是在核保工作中广泛应用的模式，即投保人提出投保申请后，核保人员在接受承保之前对标的的风险进行评估和分析，决定是否接受承保。在决定接受承保的基础上，根据投保人的具体要求确定保险方案费率、保险金额、免赔额等承保条件。包括确定适用的条款、附加条款、事后核保是在决定承保之后再对标的的风险进行评估和分析金额较小、风险较低、承保业务技术比较简单的业务。通常，，主要是针对标的或者代理机构承办，由一些偏远的经营机构后核保的方式。保险公司从人力和经济的角度难以做到事先核保的，可以采用事所以，事后核保是对未进行事先核保的一种补救措施。