车险产品繁多如何选

   北京的卢女士正为买车险纠结，经过计算，她只想买交强险而不买商业险，但又怕出“万一”。她算了一笔账：“只买交强险需花费665元，但加上第三者责任险、不计免赔、车损险等商业险，就要2000元出头。我现在多数时间坐地铁出行，近两年开车只发生过两三次小擦碰，一次修理费不过两三百元，真心觉得每年购买商业险是浪费。”
   轨道交通开通后，确实有不少车主上下班改成了低碳出行，很多对自己的驾驶技术充分自信的人就只买交强险。但是为了防范万一，她建议还是购买商业第三者责任险。因为交强险针对财产赔付只有2000元，医疗赔偿最高1万元，死亡伤残赔偿限额11万元。一旦发生重大事故，特别是自己负全责的事故，在没有商业险的情况下车主就要自掏腰包，无法将风险转嫁出去。
   从当前车险市场的产品看，除了一般的交强险、商业险外，不少保险公司推出了特色产品，例如玻璃破碎险、车身划痕损失险、随车行李物品损失险等，这些附加险让很多车主不知所措，车险市场已经划分得很细致，每一个产品都能保障独特的车身和人身的损害，买之有预算约束，弃之又觉得不安心。丛蓉蓉表示，保险产品的多样性满足不同客户的需求，对于驾驶技术好或开车少的人来说，可以适当选择，不要认为买了所有的保险产品就会万无一失。
   对于平时开车很少的车主，平安车险营销员魏宝说，可以只买交强险，在自驾游或频繁用车前再补买商业险。此外，准备卖车的车主可只买交强险。值得注意的是，如果不连续购买商业险，那么下次购买商业险时，安全奖、续保打折等优惠就不能享受了。针对购车时间较长的车主，在买商业险时建议购买车损险、第三者责任险（限额不低于30万元）、车上人员责任险、不计免赔率特约险。车主可根据自己开车的情况、车型、车辆新旧程度考虑购买盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、指定专修厂特约险以及附加交通事故精神损害赔偿责任保险。
   从投保方式来看,选择网上投保、电话投保等直销渠道可以得到优惠。相当一部分车险是通过代理人卖出的,保险公司为此要支付代理费用。因此,不少保险公司目前正在大力发展直销,把部分费用让利给消费者。人保、太保等公司建立了专门的电子商务网站,明确规定网上投保车险有一定的折扣优惠。车主可以尝试这些直销方式的投保,以节省保险费用。车主还可以小区、公司为单位,进行团体投保,这样也能获得费用上的优惠。
   此外,要善用保险公司的优惠条款。保险公司为争取优质客户,体现定价合理的原则,在不少项目上都有优惠,常见的有无赔款优惠,如人保、太保、平安等公司的车险规定,上一年无赔款发生的,续保可优惠10%；还有指定驾驶员优惠,如果指定驾驶员,会享受3%--5%的优惠,适用于那些长期固定一个人开车者投保；另外还有指定区域优惠,如太保规定,指定行驶区域可以优惠25%。此外还有汽车安全性能、指定部位赔偿等优惠。这些优惠如果累加的话,可得到相当高的折扣。