设定第三者责任赔偿上限及推出超责保险产品

很多方法能够解决普通车与豪车路权不等问题。在效率和公平的框架下，豪车应该补偿普通车路权损失。这种损失补偿可以通过多种方式实现，例如通过法律设定车辆第三者责任赔偿上限，增加豪车车船税同时减少普通车车船税，也可考虑限定豪车上路时间和区间等等。

根据权利相同、责任相同的原则，笔者认为设定车辆第三者责任赔偿上限符合现实条件，具有较强的可行性。但设定赔偿上限只是解决事故责任方和保险公司面临的问题，对于豪车车主而言问题尚未解决。对于豪车车主而言，将价值不菲的汽车驾驶于公共道路上，可能面临高额的损失；目前保险市场上还没有一种风险转移机制分担该风险。

为了满足豪车车主的避险需求，笔者认为保险公司应开发一种由豪车车主投保的“超责保险”：当车辆损失超过第三者责任上限时，保险公司给予一定赔偿。具体的保险责任可以设定为：当车辆被撞造成的损失超过第三者责任限额时，保险公司对车辆进行赔偿，保额可分为5个档次：50万元以下、100万元以下，150万元以下，200万元以下，200万元以上1000万元以下。保险公司根据豪车价值计算费率：对于同等保额档次，豪车价值越高，保险公司确定的费率越高。

从保险精算的角度看，超责保险的定价需要与普通车险有所差别，主要原因是豪车事故的数据远少于普通车事故的数据。样本容量的下降可能导致定价风险，因此，超责保险需要比普通车险更高的附加费率以保证保险公司不致承担过高的赔偿。