买车险要关注保险公司提供的保障范围

　　【专家档案】曾任中国人保(PICC)北京分公司车险处处长、中国人保总公司车险部副总经理，亲自参与制定了人保2003年车险费率新条款。后任中国人保上海分公司副总经理，2004年初加盟大地保险。

　 　【开场白】北京市场上现在有10家财产保险公司在经营车险业务。去年的车险费率改革后，各家公司都推出了自主开发的产品，可谓五花八门，消费者往往是 “乱花渐欲迷人眼”，不知道该选哪一家。总的来说，买车险一定要做到“知己知彼”，既要了解保险公司的现行费率政策，还要了解自己的需求。

　　【第一章】

　　保险公司保什么

　　首先是看清楚保险公司都能保什么，像车辆的碰撞行为，这些都是必保的。但有些保险公司将由于火灾、爆炸而引起的车辆损失列为保险主产品之外，有些公司则是将自然灾害造成的车辆损坏剔除出保险责任，这些都是在保险条款里面明示的，消费者在投保之前一定要认真阅读。

　　其次是要搞清楚保险公司不保什么。对保险公司列明的责任免除部分，更要看明白。以往的经验表明，消费者在理赔时与保险公司发生纠纷，往往就在这一部分。如玻璃单独破碎和车身划痕，这两项在大部分保险公司的保险责任中都是免除责任，需要附加在主险之外。

　　【第二章】

　　先算几笔账

　　首先是第三者责任险的责任限额确定。鉴于目前伤人事件的赔偿标准，建议车主在购买第三者责任险时最好责任限额达到20万元。这样一旦出现了伤人事件，可以有充足的保险保障。

　　其次是车损险的保额确定。在购买车损险时，最好以新车购置价来确定保额。一旦发生事故，保险公司的赔付应该可以满足修车的需求。

　　再次是，关于免赔率的确定，建议购买附加不计免赔特约险。

　　另外，盗抢险部分也需要特别关注。目前各公司对于盗抢险有20%的免赔率。在这20%之外，还有一些免赔部分。有的公司规定，车辆行驶证、车购税证明、购车发票等，丢一项，免赔率增加0.5%或1%；也有的公司规定，失了车钥匙，增加5%的免赔率。

　　【第三章】

　　价格和服务同样重要

　　保障范围确定了以后，在相同的保障范围下，要比较各保险公司给出的价格。客户可以打电话向各公司咨询比较，寻找适合自己的车险产品。在向保险公司询问时，应该着重了解浮动系数的种类和给予条件，同时要问是否能给浮动系数优惠，之后可以选择具有价格优势的产品。

　 　不过，消费者选择保险公司时也不能只考虑价格因素，还需要考察保险公司的服务水准。在比较保险公司对客户提供的服务时，要看保险公司是“严进宽出”还是 “宽进严出”。有的公司在消费者买保险时考察得较为严格，但在理赔时能够充分考虑客户的利益，极大地满足客户的需求。也有的公司承保条件很宽松，但只是以 收取保费为目的，在理赔时对客户的要求很严。