新保险法亮点六：理赔“真空期”被放气

亮点六：理赔“真空期”被放气

案例：2005年9月3日－2007年9月3日，小学生王蒙连续3年准时购买了甲保险公司的学平险。他在2006年的10月15日出险，因符合学平险的理赔范围，获得了理赔。2008年9月3日，王蒙的妈妈将他的学平险改成了乙保险公司。在等待拿保单的第二天，王蒙就因为在校发生意外，住院了。虽然这次他的情况也属于学平险理赔范围，但乙保险公司以“保单未生效”为由拒绝理赔。

新规：新保险法规定：“依法成立的保险合同，自成立时生效。”考虑到保费交纳与保单正式生效之间需要必要的核保环节，新保险法也规定：“投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”

解析：在现实生活中，人们购买人寿保险时，一般要经过保险公司的核保环节，投保人在填写好保单并交纳首期保费之后，有一段时间等待保险公司是否同意承保的决定。但在这段等待期，投保人万一发生保险事故，保险公司赔不赔呢？投保人认为自己已交首期保费，保险公司就应该赔；而保险公司认为不应该赔。这类理赔纠纷很多。

针对新保险法中有关“保险合同成立时间与效力”问题的新规定，中国保险行业协会在标准条款里，鼓励寿险公司引入“临时合同”这一特殊处理规则，保险公司可以根据实际情况，在投保人支付首期保险费起至同意承保，或发出拒保通知书并退还保险费期间，为消费者提供临时保障。“提供临时保障”的做法也是国外保险法中的一个特殊处理方式。比如在美国，保险公司通常会在被保险人等待批准合同的期间，向其提供一份临时保险合同，保护被保险人和受益人的利益。