车险购买渠道到底都有什么样的特点呢？

车险改革已经箭在弦上，保监会发布的征求意见稿提出，保险公司可以根据公司自有数据拟订商业车险条款和费率。在这场车险费率市场化的赛跑中，车主将获赔一些除外责任，同时也存在附加险捆绑主险销售的风险。

而豪华车、低档车投保难的问题依旧得不到解决。在调查中发现，某些豪华车的保费竟逼近车价的3%，投保需保险公司“特批”，比亚迪、长安、长城三款车型则早已被列入投保“黑名单”。

车险改革在即

除外责任将获赔，或有附加险捆绑主险销售风险

保监会此次发布“通知”提出，符合条件保险公司可以根据公司自有数据拟订商业车险条款和费率。其条件为：经营商业车险业务3个完整会计年度以上；连续三年综合成本率低于100%，且偿付能力充足率高于150%；上年度承保辆数达30万辆以上，以及其他条件。

对于此次车险改革，中央财经学院保险系主任郝演苏称，因为还没有正式出台，不便多言，但他表示，车险费率市场化，将加速车险市场竞争，最终使消费者受益。

保险公司自行拟订商业车险费率，原则上预定附加费用率不得超过35%。

有市场人士认为，一旦保险公司自定商业车险费率，市场上或将出现更多优惠的车险产品。在这种竞争下，规模较小的保险公司颇显劣势。不过，消费者将受惠。

而在保监会“通知”征求意见结束不久，中国保险行业协会即于10月21日前发布《机动车辆商业保险示范条款》。

“条款”将此前的附加险包括“教练车特约”、“租车人人车失踪”、“倒车镜车灯单独损坏”、“车载货物掉落”等纳入主险。

一位南方保险公司人士表示，一旦“条款”正式出台，像这样的除外责任，车主就可能获赔。

不过，也有市场人士质疑，此举或将附加险捆绑主险销售给消费者。

豪华车投保遇阻 保费逼近车价3%

然而，车险改革对于豪华车主而言依然是“隔靴搔痒”，解决不到“痛处”。事实上，相比于中低端车，投保高档车的难度委实不小。

高端车价值不菲，同样其保费也相当高昂。随着国内车市的发展，高档车销量增长迅速，甚至有车主不惜加价购买豪车。有数据显示，去年全国高端车销量为67.6万辆，同比增幅达69%。

面对热情高涨的豪车市场，保险公司却显得颇为谨慎，需要“特批”，甚至干脆拒绝。在记者采访过程中，对于高档车，保险公司根据车型有别，也会态度不同。

这位车险销售人员表示，一般高档的suv均可投保，商业保险可以享受15%的优惠。不过，以某款180万元的车型为例计算，保费竟逼近5万元。
平安保险给记者寄发保险账单显示，一辆180万元的高档车，除了需承担交强险等之外，仅商业险便高达47330.11元，这尚不是最高保费。搭配险种包括车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、司机座位责任险、乘客座位责任险、玻璃单独破碎险、车身划痕险，以及各项不计免赔等多种。她介绍，这是高档车保险的必备搭配。

而当记者询问可否为跑车投保时，上述车险销售言语中流露出一些为难，“是可以，但需要经过特别申请，由经理审核，特别是像兰博基尼、宾利等这样的车”。她介绍，前不久有一名兰博基尼车主想投保，但因为审批麻烦，最终没投成。

记者追问为什么这类豪华车投保困难。这位销售人员解释，兰博基尼、宾利等豪车保费虽高，但赔付额更高，十几万，甚至数十万也是有可能。而高档车理赔更为复杂。

记者通过电话咨询其他保险公司，情况大抵如是。

由于车辆价值高，配件价格及维修费用相当昂贵，大部分保险公司从风险控制的角度考虑，不愿承保这类车辆。其次，高档车客户对保险公司理赔服务的要求非常高，需要高素质的服务人员，且要有专用的服务流程，这也间接限制了部分保险公司介入此类业务。