专家答疑 车险足额续保才能足额理赔
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2013-5-27 19:33:39
加入收藏我近日续保车险，发现代理人员建议我投保一份以新车购置价为保额的车险，可汽车已使用一年，应该存在一定折旧率，为何仍要按照新车购置价购买车险呢？
王先生
专家答疑 足额续保才能足额理赔
当车主续保时，可以选择两种续保保额，一是新车购置价，二是汽车实际价值。但通常保险公司会建议车主仍然以新车购置价为保额投保。
当汽车由于出险维修而需要更换零部件时，修理厂通常会提供崭新的零部件，几乎无法替换折旧率相同的零部件，且这类零部件的折旧率也难以计算，如果车主想 要得到足额理赔，可以通过以新车购置价作为保额续保，享受到更换零部件所需的全部理赔额。所以保险公司建议王先生续保时以新车购置价为保额，实质上能保障 车主的理赔权益最大化。
如果车主以汽车实际价值为保额续保车险，当汽车出险受损时，保险公司只能按实际价值与新车价格之比，给予比例 赔偿。因为车主是按照汽车实际价值投保，等同于车主认可所有汽车零部件的保额都以它们的折旧价为理赔标准，万一在修车过程中需要更换新零部件，保险公司就 只能参考该零部件的折旧价值，赔偿给车主一部分修理费用。
举例而言，一辆购置价为15万元的汽车，当车主以汽车实际价值12万元为保额续保车险，当汽车出险受损，需要修理费达2000元时，保险公司只能赔付1600元，车主不得不独自承担额外400元的修理款。
一位车险专家总结说：“对车主而言，如果按照汽车实际价值为保额续保车险，就等于是一种变相的不足额投保。”
不同的续保保额对应不同的理赔额标准，反映出保险公司在理赔时防范道德风险出现———尽可能规避极少数车主先按实际价值续保车险，再通过修理汽车，“免费”更换新零部件，从而不当获利。
当然，大车主在续保车险时应当以新车购置价为保额购买车险，保障自身的理赔权益达到最大化。“毕竟只是多缴点保费，却换来足额的车损理赔，还是值得的。”这位车险专家说。