关于车险中介机构的研究和讨论

保险中介组织主要有保险代理人、保险经纪人、保险公估人，另有一些间接为保险服务的中介组织，如会计师事务所、律师事务所、审计事务所等。本文主要指汽车保险代理人、汽车保险经纪人、汽车保险公估人。
汽车保险中介组织是保险市场运作不可缺少的组成部分。从广义的角度看，有提供服务、协助监管的职能；从狭义角度看，基本作用就是服务。汽车保险中介组织具有社会服务面广，服务成本低，服务效率高，技术水平要求高的特点。其社会职能主要是维护市场公平竞争的秩序.促进交易活动顺利进行，降低市场交易费用，保障各市场主体的合法权益，促进市场主体决策和管理的完善等。
1、发展汽车保险中介组织的现实意义
(1)加快汽车保险产品开发。汽车保险中介组织与汽车保险客户接触多，了解客户需求；同时与保险公司的联系较密切，有利于开发出更符合客户要求的保险产品，将改变当前我国汽车保险产品少.且产品雷同的现状。
(2)改进汽车保险服务质量。汽车保险中介组织可以运用自身优势，为客户提供专业服务，尤其是在汽车保险风险控制方面，一定程度上可弥补保险公司在客户服务上的不足之处，使客户得到更全面的汽车保险服务。
(3)拓宽汽车保险覆盖面。保险公司一般集中在大城市建设服务网点，在中小城镇服务网点较少，汽车保险中介组织增设的服务网点，可使汽车保险产品服务的覆盖面更宽，进一步延伸到一些偏远地区。
(4)降低汽车保险产业风险。发展汽车保险中介组织，大量增加了保险市场中服务供应商的数量，承担了部分过去完全由保险公司承担的经营风险，从而分散了风险，提高了我国汽车保险产业抗风险的能力。
(5)保护消费者权益。汽车保险中介组织在保险公司和客户之间起桥梁和纽带作用，从而保障了投保人作为消费者的权益，尤其是广大消费者近几年才开始逐步拥有私人轿车，对于汽车保险产品及其可以享有的各项服务，并不十分了解，急需专业人士提供相关咨询和服务。
2、我国汽车保险中介组织发展现状
中国保监会成立以来，根据市场需求和监管能力，稳步推进保险中介市场发展。从1999年底批准设立13家保险中介公司开始.经过近几年的发展，截至2004年6月，中国保监会已批设专业保险中介机构1258家，其中已批准开业的有990家.批准筹建的有268家，已开业的机构中，保险代理机构695家，保险经纪机构137家，保险公估机构158家。2003年全年专业保险中介机构实现保费收入96.38亿元，占全国总保费的2.49辩2)。随着保险中介市场的不断发展，我国的保险中介法规制度体系也逐步形成。自1995年我国颁布《保险法》之后，相继出台了多项保险中介法规制度，标志着我国保险中介市场已建立较为完善的监管制度。
3、我国汽车保险中介组织面临的问题
3.1专业人才缺乏
从事汽车保险中介的人员既要懂得保险的相关知识，又要具备汽车检测维，修等技能，同时思想品质要好，因而对人才素质要求较高，这种复合型人才社会需求量大，保险专业相关的高等院校培养的人才数量较少，尚不能满足社会需要。当前专业人才的缺乏带来一系列问题。
(1)服务创新不够。保险中介的知识应高于保险公司员工，消费成熟度高于用户。但因为汽车保险中介的从业人员素质良莠不齐，远未达到这项要求，许多国外已有的服务内容，特别是汽车保险风险控制的服务，都还未提供.更难以开展服务创新活动。
(2)部分中介缺乏诚信。部分中介诚信度不高，被少数不法分子利用，采用倒签保单等形式达到索赔的目的，极大地损害了保险公司和普通投保人的利益。诚信的缺失与配套硬件建设不够等因素有关，但主要是由人的素质决定的，思想品德高尚的高素质人才才是诚信经营的根本保证。
(3)地区发展不均衡。汽车保险中介组织主要在沿海地区发展较快，特别是大城市，内地省份，尤其是中小城市较少。这与当前大量中高级人才流向沿海地区相吻合。内地中小城市人才的缺乏，已经严重制约了当地汽车保险中介组织的发展。
3.2业务量较少
现在汽车保险中介所从事的工作，如汽车保险产品营销、汽车保险公估等，主要是保险公司的不同部门在做.分出来让汽车保险中介做的很少，目前汽车保险中介普遍面临业务量不足的困境。
(1)汽车保险中介经营困难。因为业务量少，很难保证日常的正常经营，汽车保险中介大都经营困难。如2002年国内开业的23家公估公司中，仅6家赢利，17家亏损。近几年基本延续了这种状况。
(2)社会公众缺乏认识。因业务量小，社会公众对于汽车保险中介组织普遍缺乏认识，大多数人购买汽车保险产品，或者出险后理赔都是找保险公司.很少有人想到找汽车保险中介寻求帮助。
(3)地区发展不均衡。新成立的保险公司，尤其是外资公司，主要在沿海地区发展较快.特别是集中在大城市设立经营网点，这也是导致内地省份，尤其是中小城市汽车保险中介较少的重要原因。
3.3配套硬件设施建设不够
汽车保险中介行业属于技术密集型行业，必须要有相应的配套硬件设施.才能满足当前社会发展的需要。如汽车保险代理人采用直复营销来销售保险产品，：须建立相应的通讯和计算机网络设施，汽车保险公估人对于汽车保险事故的理赔，须建立汽车零部件报价体系等，都需要大量资金和先进技术来建设相应的配套硬件设施。目前汽车保险中介组织数量和规模都不大，对于配套硬件设施建设投入较少，尚不能为行业发展提供有效支持。
4、发达国家汽车保险中介组织发展状况
发达国家汽车保险中介组织众多，在汽车保险业中发挥了重要作用。各国的保险业虽然各具特色，但作为较成熟的汽车保险业，具有许多共同特点。
首先发达国家汽车保有量大，一般有数千万量以上；从事汽车保险的公司众多，大多在100家以上；而且保险公司与中介组织分工明确，从而为汽车保险中介组织带来了大量业务，汽车保险中介经营状况良好。
其次经过多年发展，培养了大批汽车保险中介人才；人才培养既有高等院校的学历教育，也有各种类型的继续教育，包括各种学会开办的职业资格考试，以及大型保险公司开办的人才培训中心。
最后汽车保险业建立了较好的配套硬件设施，包括各种通讯和计算机网络设施，为直复营销创造了必备的条件；建立承保信息交换网络识别重复索赔的情况，则为汽车保险公估公司的发展创造了良好的条件。
5、对策建议
5.1大力发展保险公司和汽车保险中介组织
(1)增设保险公司。一方面，必须要有足够多的保险公司，才能为这些中介组织提供广阔的发展空间，采用中介组织的经济效益才能充分体现。保险公司越多，中介组织的经济效益越明显，从而保证汽车保险中介组织有足够的业务量。
另一方面，保险公司竞争加剧，必然要考虑降低成本，而采用汽车保险中介是降低经营成本.改善服务的较好途径。如采用保险代理人销售汽车保险产品，保险公司只须向保险代理人支付代理手续费，这就节约了保险公司必须支付的多项费用，包括管理费，广告费等，从而大大降低了保险经营成本，提高企业经营效率。
(2)发展汽车保险中介组织。我国汽车保险中介组织的规模和数量与发达国家有较大差距，尚不能满足我国汽车保有量快速增长所带来的，日益增长的保险服务需求，各地应积极扶持各类汽车保险中介组织的发展。
(3)引进外资保险公司和汽车保险中介组织。积极引入外资保险公司和汽车保险中介组织，特别是进入内陆地区，从而将国外的先进技术和经营方式传入我国，促进汽车保险业的发展。
5.2加快人才培养
(1)开办各个学历层次的汽车保险专业。可依托已有的车辆工程专业。汽车服务工程专业、交通运输等汽车相关专业，开设汽车保险专业方向的学历教育，其办学特色应突出汽车的专业特点.面向汽车保险中介培养专业人才.应包括从高等职业教育到本科和研究生等各个学历层次，尤其是硕士和博士层次，形成由技能到理论的丰富，完善现有的保险教育。
(2)建立汽车保险中介的继续教育体系。借鉴我国已有的汽车经纪人资格认证制度，开办相应的汽车保险代理人、汽车保险经纪人、汽车保险公估人资格认证制度。有一定规模的汽车保险中介组织应建立人才培训中心，对员工定期培训。
5.3进行配套硬件设施建设
(1)建立汽车产品信息共享体系。该体系可消除信息不对称的状况，是在汽车保险市场树立诚信的保证。它可为汽车保险中介提供汽车零部件价格信息，以利于公估公司确定合理的赔偿额；还可帮助汽车保险代理人和经纪人识别投保人重复投保的行为.识别走私和拼装汽车，保证保险市场上各方的权益。
(2)建立汽车远程服务网。我国汽车保险中介人员经常要处理许多与汽车检测维修、事故分析等汽车专业性较强的工作，其中许多工作涉及到较高深的汽车专业知识，或与不同厂家车型的技术参数有关，常常需要汽车行业的专家，共同参与来分析处理，一般是临时与厂家联系，常常耽误时间，效果也不好。建立汽车远程服务网，可以为汽车保险中介公司提供各车型的详细数据，并随着新车型的推出而不断更新；还可以组织各地的汽车专家，建立专家库，提供咨询服务，从而解决当前汽车保险中介经常面临的汽车技术难题，随着科技的不断进步，还将开办远程汽车故障诊断，进一步提高服务质量。
(3)开展直复营销。直复营销可以扩大公司影响，宣传汽车保险中介知识，为客户提供便捷的服务，是各类型汽车保险中介应普遍采用的工作方式。
5.4开展汽车交通事故的预防与控制服务
汽车保险中介服务创新应重点开展汽车交通事故的预防与控制服务。一方面我国道路交通事故发生率居高不下，已经成为社会公害，全社会都迫切要求保证出行的安全。另一方面，汽车保险中介具备相关的专业知识，懂得如何正确使用和保养汽车，以及具体的减少事故损失的方法等知识；与客户可以进行良好的沟通，使客户自觉采取必要的安全措施；汽车保险中介还可以提供更多的服务，如提供酒后代驾等服务，从而多方面降低事故发生率。事实上所属客户的交通事故发生率应成为保险公司考核和选择汽车保险中介的主要标准，以降低赔付率，改善企业经营状况。韩国，日本等国在汽车保险费率市场化后，都出现了交通事故下降的现象，相信通过汽车保险中介的努力，我国的交通事故必将得到有效控制。