车险市场改革的背景解读

背景解读

从表面上看，这次车险改革最直接的原因是“高保低赔”风波。在“高保低赔”风波中，反映的一个突出问题是车险条款费率管理体制，不少人认为这种由监管部门“制定并颁布”条款费率的管理模式有失公允。其实，我国的保险条款费率管理一直是采用报批和报备两种管理模式，对于涉及国计民生的保险条款费率，如车险，采用的是报批制，其他条款费率则采用报备制。因此，从制度安排上看，我国车险的条款费率是采用报批制，而不是“保监会制定并颁布”。但“高保低赔”风波从一个侧面反映了我国车险经营管理中仍存在许多问题，特别是消费者权益保护方面。条款费率是保险经营的基础，是这次风波的“始作俑者”，而且，长期以来社会一直存在对保险条款的“霸王条款”诟病，因此，需要从制度层面加以解决，通过改革进一步完善车险条款费率管理制度，以更好地维护消费者的利益，是这次改革的原始动因和价值取向。

从深层次看，我国的车险市场在经历过相对无序竞争之后，在保监会“70号文件”的推动下，进入了相对规范的经营时期，一方面借我国汽车消费“井喷”的东风，业务发展取得了可喜成绩；另一方面在加强监管的大势下，经营业绩全面改善。但做大并不等于做好，行业业绩好并不等于消费者满意。我国车险的发展面临着深化改革的命题，其中，最为突出的是如何通过体制机制的改革，推进全行业经营管理升级，特别是服务社会和保险消费者水平的提升。在条款费率管理领域，进一步导入市场机制，通过优胜劣汰，形成对保险公司改善经营管理，提升客户服务水平的外部压力，继而促进我国保险市场，特别是车险市场的持续健康发展，是这次改革的深层次诉求。