投保车险需注意五大拒赔情况

私家车主在投保车辆保险时，大部分人会选择投保包括车损险、商业第三者责任险等都在内的“全险”。但实际生活当中，还是会有不少“除外责任”的情况发生，容易引发理赔上的纠纷。为此，车主最好还是仔细研读一下保险条款，以免陷入理赔误区。 　　

年底到了，不少人的车子要续保，买新车的人也越来越多，于是保险公司推销车险的电话也多了起来。车险这桩事，保费低点、服务好点，是车主们最喜欢的。不过，另一方面，车主们别以为买好车险就万事大吉了，对于哪些情况可能引起纠纷或者拒赔的，还得事先看清条款，做到心里先有个数。

没有合法牌照不赔

2009年牛年春节前几天，陈女士买了一辆新车，当时，由于临近春节，她就没去办理上户手续，也没时间办理临时牌照，就向4S店的销售人员要了张早已过期、已经作废的临时牌照，然后委托4S店的人员去办理车险事宜。谁知，5天后，陈女士在小区里和别人的车辆发生了碰撞，对方的车子有一点损伤。因为是2000元以下的小案子，陈女士和对方车主就没有叫警察，直接由小区物业开立了证明，然后到各自投保的保险公司去报案和申请理赔。

令陈女士没有想到的是，虽然她的保险已经在拿到车子后的第二天零时就生效了，但因为她报给保险公司的临时牌照号，被查出已经过期，属于无效的行驶证件，因此不能赔付。

原来，机动车必须在交管部门登记注册，拥有合法牌证方可上路行驶。购置了新车的车主，在车照尚未取得的情况下，可以凭临时号牌或临时移动许可上路。但此次事故中，陈女士的车的临时牌照是已经早就过期的，因此她的车子不具备合法上路的条件。实际上，在机动车保险条款中也有规定，保险车辆发生保险事故时，无公安机关交通管理部门核发的行驶证、号牌、临时号牌或临时移动证，保险公司不负赔偿责任。

车险生效前发生事故不赔

再来看一个新车投保的典型案例。

2009年5月28日上午，蒋先生在某汽车销售有限公司购买了一辆轿车，当日下午支付了25.73万元。其中包括了由代办投保车险手续的费用，在获得临时移动证后于当日将车提走。当时，销售人员已经告诉姜先生，他的保费将在当天下午5点，和其他车主的保费一起集中支付到保险公司，然后他的车险将于第二天凌晨，也就是5月29日零时开始生效。

不巧，28日下午一点，蒋先生带着自己的爱人，兴匆匆地驾驶了自己心爱的新车到处转，还开到了内环以内的永兴路上，谁知却与他人发生了交通事故，并造成他人受伤产生住院医药费2.4万余元。 经交管部门认定，蒋先生负全部责任。由于发生事故时，蒋先生的保单尚未生效，而且当时保费也还未交到保险公司，因此保险公司不承担赔付责任。

而蒋先生认为，是因销售公司代投保不及时导致不能得到保险公司理赔，造成了损失，遂起诉至法院，请求判决销售公司承担违约责任赔偿损失2.4万元。

后来，法院判定，蒋先生在已知保险还未生效，仍然驾驶刚购买的新车至临时移动证禁止的区域内（根据规定，上海地区的临时移动证在规定的7：00~20：00时间段内，不能进内环线，也不能上高架进隧道等），并发生交通事故，自身存在过错，因此保险公司和汽车销售公司均不承担赔偿责任。

为此，也要提醒消费者，在委托4S店办理车险的时候，应该明确自己的保险要在哪一天生效。如果4S店表示无法确认生效时间，消费者最好还是自己去保险公司办理，或通过保险公司的电话销售渠道，让保险公司人员带着移动POS机过来，刷卡或现金付费后 ，车险即可生效。