投保汽车险 看清条款是关键

钟林同志：

你反映的问题很有代表性。

记者为此采访了北京某财险公司车险部刘经理，他表示，“低报车价”的确能大大降低保费，虽然不可能同比例递减，但降幅也很可观。而各项“风险系数”的调整，也会直接影响保费总额。

不少车主为了图便宜，轻信代理人的游说。然而，这个便宜却未必给车主带来实惠——如此降低保费是代理人私自违规操作，和保险公司的打折让利完全是两回事，车主的利益得不到保障。正常的促销降价、打折，降的是保费部分，保额以及各项保障、服务都不变，车损时索赔，保险公司也会按合同赔偿。而“低报车价”出的单子，保额必然相应调低，一旦出了事故，包括汽车丢失或全损，保险公司仍然只按合同限额赔偿。这么一来，虽然投保省了小钱，可索赔时却亏大了。他提醒车主们，签合同时一定得仔细核对车价、风险系数等栏目，防止代理人私自填写或篡改。

此外，眼下不少保险公司都推出了商业三者险，合同限额分为5万、10万若干等，相应地，保费也有高有低。很多车主投保时只关注保费、保额，希望能签“性价比”最优的单子，比来比去，却忽略了“免赔责任、免赔率”这些附加条件。有些档次的三者险保费便宜，却有“免赔率20％、500元以下免赔”等条件，虽然少交了一些保费，可小伤小病，保险公司却是不赔的。这种情况在其他商业车险里也存在，比如“划痕免赔”、“20％免赔”等。

刘经理提醒大家，投保车险不是应付别人，而是为自己的爱车和出行增加保障，因此千万不要一味贪图便宜，须仔细阅读条款，明确自己责任、义务和保险利益。

链接：商业车险分几款

目前市场上主流商业车险分为三款，均属套餐性质，既包括主险，也包括很多附加险。

A方案中，包括家用车损险、非营业车损险、营业车损险、三者险、车上人员责任险、特种车险、摩托拖拉机险、提车保险等8个主险，以及盗抢险、玻璃破碎险、自燃险、划痕险等26款附加险。这个方案的特点是能够灵活组合，客户可根据自身情况选择。

B款方案有4个主险，14个附加险。特点是保费“差异化”——对同一险种，保险公司还会根据随人、随车等风险因素来定价，比如：年龄、驾龄、车龄以及车型、车价等。

C款则综合了前两款的特点。在尊重客户选择的基础上，保险公司把握定价尺度。

由于这三个方案都出自保险行业协会，所以险种费率都很接近，只是选择搭配上有变化，所以无论投保哪一款，都不存在“占便宜或吃亏”的问题。与交强险一样，商业车险也有浮动费率措施：全年无事故，续保时优惠10％；来年再无事故，再优惠10％，最高可优惠30％。