车险专家建议：理性购买涉水险和自燃险

7月17日开始，山东连降5天暴雨。有着15年驾龄的私家车主刘先生冒雨驾别克车去青岛郊区，刘先生经过一处积水洼时，他认为凭自己的驾驶技术和汽车底盘较高的特性，肯定可以通过，于是就毫不犹豫地踩了油门。结果，车子在水洼里熄火，靠拖车才拖去了修理厂。为此，刘先生花去了1.2万元修理费，因没有投保涉水险，无法找保险公司理赔。刘先生当初没有购买涉水险的想法是：“我们这里很少会出现大暴雨天气，而且我开了这么多年的车，从没有出现过这样的事故，买涉水险根本没必要。”来自多家保险公司数据显示，类似刘先生这样没有投保涉水险的车主在私家车主中占到八成。

　　夏季同样容易被忽视的另一个车险产品是自燃险。在这个高温酷暑天，各地车辆自燃现象频发，例如，7月25日上海外滩隧道就发生了轿车自燃事故。但自燃险的投保比例在车主中仅占一成。

　　车险中的“黑天鹅”现象

　　从保险公司的车险业务情况的统计数据来看，大多数车主都会购买车损险，因为车损事故太常见了。但购买涉水、自燃险的车主并不多，因为无论涉水还是自燃发生的概率相对要低得多。

　　可正如《黑天鹅——如何应对不可预知的未来》书中所言，不可预测的重大事件确实很少发生，但一旦遭遇，就具有很大的破坏力。汽车自燃事故一旦发生，通常是烧得一点残值都没有，同样，汽车一旦涉水造成发动机损毁，维修金额通常都是过万。

　　人们往往过度依赖经验而忽略小概率事件，甚至把小概率事件等同于不可能事件，想当然地认为不会发生在自己身上。对自燃、涉水这样的保障，虽然保费并不多，也很少有人会主动选择投保。

　　天平汽车保险公司企划精算部总经理陈文志则认为，最经济的保险就是为小概率大损失事件购买保障。比如自燃险，虽然发生的概率很低，但一旦发生，将是全额损失，这对车主而言是最大的风险。自燃险因为概率小，对应的保费也很低。这些小概率事件的保障不是不重要，而是太重要了。

　　告别黑天鹅：

　　认清需求选产品

　　就像《黑天鹅——如何应对不可预知的未来》的作者纳西姆谈到如何应对“黑天鹅”时所说的那样：不必担心人们通常都会担心的问题，因为他们显而易见，应该担心超出我们的意识和正常范围之外的事物。对于投保车险来说，就要根据自己车辆的新旧程度、驾驶水平以及主要用途来选择，这是车主的普遍认知。除此以外，车主也应将投保车险作为一项投资来谨慎对待，而不仅仅是凭经验和人云亦云。

　　值得关注的是，很多私家车主不知道目前市场上的多数车损险产涉水险和自燃险需要另行购买，以为自己购买的车损险里已经包含涉水和自燃险，实际发生损失的时候才发现会被保险公司拒赔。专家提醒，已经购买车损险的车主，可以补购自燃险，只需带上保单，驾驶投保车辆至车损险投保点，即可补购自燃险。也有保险公司已经看到了客户需求，在车险条款里将自燃、涉水等保险责任包含到主险中，车主在为家车购买保险时一定要咨询清楚。

　　专家建议：理性购买涉水险和自燃险

　　涉水险主要适用于：在遭受暴雨、洪水的当时，机动车被水淹及排气筒或进气管，驾驶人继续启动机动车或利用惯性启动机动车；遭受暴雨、洪水后，未经必要处理而启动机动车。在这两种情况下，要获得相应的赔偿就必须购买涉水险。

　　自燃险主要适用于：车辆在行驶过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及载运货物自燃原因起火燃烧，造成车辆损失。一般是两年以上的车辆。如果汽车使用年限过长、机件老化、可以购买“自燃险”。另外，经常长途营运的车辆也应当购买“自燃险”。