我国财产保险业发展的注意一下三个重要的问题

我国财产险市场目前正处于承上启下的关键时期。2010年行业盈利是一个转折点，一方面，行业经营指标实现“两降两升”，即费用率和赔付率下降，经营效益和保费充足率上升，行业经营整体步入良性循环的上升周期；另一方面，保险业长期快速发展中积累的深层次问题和矛盾在逐步显现。作为“十二五”的开局之年，既要在成绩面前保持头脑冷静，稳健经营，认真总结经验教训，又要有危机意识，明确自身定位，增强把握机遇的能力，切实解决行业存在的突出矛盾和问题，促进整个行业的可持续健康发展。

首先，应该对财产险行业盈利有一个清醒的认识。以2008年保监会70号文件为起点，保险行业特别是以车险为主的财产险进入了重要的行业转型期。经过两年多的全面整顿、全力规范，行业经营秩序大为改观，财产险业发展速度回归理性，经营质量明显提高，盈利能力明显增强。需要强调的是，这一轮转型是在监管部门强力推动下进行的，监管成为主要动因。那么，在市场主体日益增多、市场竞争日趋激烈的情况下，“转方式、调结构、防风险、促发展”以及效益第一的经营理念，是否还能成为行业共识，就显得尤为重要。保监会主席吴定富在年初的监管会上指出，目前保险业经营数据不真实，虚假列支中介代理手续费和营业费用问题比较普遍，虚假退保、虚挂应收保费、虚假赔案还不同程度地存在，非法集资、保险欺诈、商业贿赂等保险领域的案件时有发生，个别公司还存在偿付能力不达标、公司治理不完善等问题。这些问题如果得不到彻底解决和铲除，已取得的成绩会被侵蚀，行业的可持续健康发展就会成为空谈。因此，“强化市场行为监管，加大市场规范力度”等仍然成为今年监管工作的重点，而整个行业的发展到底将走向何方，固然取决于监管，但更重要的则取决于保险公司自身。当然，这些问题的长期和普遍存在，也从一个侧面反映了行业经营环境的共性问题，问题的解决需要综合治理和协同行动。而规范经营，这对任何企业来说都是最基本的要求，仍然在2011年成为已进入上升周期的保险企业的首要任务和目标。

其次，正确认识财产险“一险独大”现象。近年来，车险保费在财产保险业务中占比持续走高，总体上已超过了70%，在局部地区和个别公司甚至超过了90%。根据上海保险同业公会统计数字，截至去年上半年，上海市共有12家财险公司车险业务占总保费收入的比例超过70%。其中，除天平保险属于专业车险公司之外，另有渤海财险、安诚财险、天安保险、安邦保险4家公司车险业务占比超过90%。从“十一五”的发展情况看，我国财产保险的快速发展主要得益于车险的快速发展，而车险的快速发展主要得益于汽车产业快速发展的拉动。2006年，我国的汽车产销量为720万辆，而2010年则达到了1800万辆，增长了2.5倍。我们认为，目前财险公司在短期内很难改变 “车险盈，财险盈；车险亏，财险亏”的承保利润走势，“一险独大”格局将在一段时间内长期存在。那么，如何看待财产险“一险独大”？从业务发展的角度来讲，车险快速发展本身并没有问题，尤其是伴随着“见费出单”等一系列举措的实施，车险市场价格体系的理性回归、理性竞争初步形成，市场竞争方式进一步升级，竞争结果取决于各保险公司综合运营实力的比拼，这是积极的一面。另一方面，不可能长期依靠汽车的增量来拉动行业的发展，从行业持续健康发展的角度看，“一险独大”格局应该逐步得到改变，财产险“调结构”不能仅仅停留在务虚层面，业务结构调整已经成为关系到行业生存和发展的现实问题。

企财险是我国财产保险的第二大险种，但发展乏力，业务占比持续下降，2005年为12.17%，2009年滑落到了5.63%。相比较而言，近年来责任保险则有了长足的发展。2006年，我国的责任保险保费收入为56.4亿元，2010年则突破了百亿元大关。但与国外同业相比，与整个行业的发展情况相比，与经济社会发展的需要相比，仍然存在巨大的差距，特别是其在财产保险整体业务占比一直徘徊在3.5%左右，远低于16%的国际平均水平，拥有较大发展潜力。比如在政府相关部门和行业协同效应的推动下，旅行社责任保险、无船承运业务经营者保证金责任险试点、环境责任保险、科技保险、小额贷款保险、贸易信用保险和文化产业保险等方面的工作，均取得了很好的效果，有望成为未来财产险业务发展的亮点和突破口。

结构调整的根本目标，是以结构调整带动保险业发展方式的转变，不断提高保险业发展质量和水平。在财产险业务结构调整过程中，政策性农业保险因为有中央和地方财政的支持，发展相对较快，旅行社责任保险成为保险行业参与社会风险管理的一个有益实践，无船承运业务经营者保证金责任险则通过“等效替代”，为企业和社会释放了大量的金融资源。这些有益的探索和实践，不但提高了保险行业自身的素质和形象，还取得了较好的社会效益和经济效益，在国家制定“十二五”规划的利好消息下，保险业应抓住机遇，立足于保障和服务民生，努力将社会的保险需求切实转换为保险消费。