车辆受损点不同理赔有差异

上周，笔者接到不少车主的电话，咨询在新年假期中，汽车出险如何赔付。本期《车险顾问》将与读者共同探讨一些驾车出游时的理赔事宜，希望广大车主都能引以为戒，在五一假期前多了解一些车险知识，使理赔过程更便捷方便。

　　读者来信（一）受损点不同理赔有差异

　　新年假期，我驾车前往杭州途中，不幸被扬起的石块砸坏汽车玻璃。当时我惊慌之余，方向盘转向失误，忘踩刹车，汽车顿时撞上路边建筑物。请问这类事故保险公司会如何理赔，我回上海理赔时要收集哪些资料？

　　王先生

　　专家答疑

　　通常这类事故应分成两部分理赔，前部分是王先生汽车玻璃被石块击中所导致车玻璃受损，后部分则是王先生慌乱之余驾车撞上建筑物。前者属于玻璃单独破碎险理赔范围，后者则应属于单车全责事故，保险公司会根据车损险的理赔条款给予理赔。

　 　有些保险公司会认为这是一起找不到肇事第三方的双车事故，毕竟飞起石块是被前面快速行驶汽车所扬起的，车主应找出肇事车辆，可实际上当事故突然发生时， 受害车主可能慌乱之余，难以清楚辩认肇事车辆的车牌号码。由于某些保险公司在单车全责事故与找不到第三者的双车事故作理赔时，在免赔率上有所不同，例如前 者的免赔率是20%，后者却达到30%，这时车主在提供事故现场照片之余，说明事故原由，并积极与保险公司协商，达成一个皆大欢喜的理赔额，维护自身的理 赔权益。

　　当然，实际情况或许是汽车在撞击路边建筑物时，将原本已经被石块砸破的挡风玻璃彻底撞碎。这时很多保险公司基于最大限度减少 车主经济损失，将汽车所有损失都按照相关的车损险理赔标准给予理赔，但这时车主还需要提供现场照片以及详尽的事故笔录，作为保险公司的理赔参考依据。

　　王先生在当地保险公司进行定损查勘之余，要积极收集索赔申请书、当地交通事故证明、交通事故赔偿调解书、修车发票等，并尽可能索取标准格式化的定损单证，便于王先生返回上海后顺利办理理赔手续。

　 　“其实这类事故的理赔依据与汽车爆胎出险很相似，保险公司通常对爆裂轮胎不作理赔，但负责理赔汽车由于爆胎而导致的撞击损失。而王先生的车窗被砸属于玻 璃单独破碎险理赔范围，但由于车窗破裂而导致车辆撞击受损就依据车损险理赔。”一位车险专家补充道，“不同的出险状况必须依据与之相应的车险进行理赔，当 汽车出险时，如果每位车主都能知道哪个车险险种负责理赔，就能减少很多理赔纠纷。”

　　读者来信（二）定损单是理赔标准

　 　年初五，我驾车去黄山途中，车撞到路边电线杆，当时保险公司派人定损查勘后，我就前往附近修理厂修车，可回来的途中我总觉得汽车没有完全修好，制动方面 挺迟钝的。返沪后我又前往4s店作汽车检查养护，更换几个零部件，可当我申请理赔时，保险公司却告知我只能按定损单与外地修车发票给予理赔，返回上海后的 汽车二次检修费不能理赔，可二次检修费的发生，是由于第一次维修存在着某些漏洞，未能完全修好汽车，保险公司为何对此不作理赔呢？

　　崔先生

　　专家答疑

　　通常定损单上的维修价格是保险公司根据汽车完全修好所需要支付的维修费用，除非在汽车维修时发现新的零部件故障，需要重新定损，否则定损单的维修价就作为保险公司需要给予车主的理赔款依据。

　　而崔先生自行选择修理厂应属于车主自我行为，这家修理厂是否将汽车完全修好，与保险公司实际理赔无关。

　 　而通常修理厂在修车以后会给予车主一定的返修期限，只要车主觉得汽车没完全修好，就能返还给修理厂重新修理，只是崔先生在外地修车，想再回到当地修理厂 返修，路途非常遥远，便选择在上海修理厂二次修车。但这并不能作为理赔的依据，因为保险公司只能对汽车修复所需费用作出理赔，而未完全修好汽车所导致的修 理费增加，应属于崔先生与那家修理厂的纠纷，与保险公司给付多少理赔额没有关联性。

　　“其实，崔先生二次返修时所更换的零部件未能经过 定损员查勘，即无法证实这些零部件是由于自然老化而需要更换，还是汽车出险后不小心留下的维修漏洞，保险公司自然难以理赔。”这位车险专家提醒广大车主， “车辆若异地出险，不妨要求当地定损人员推荐一些修理水平高、且与保险公司有合作协议的修理厂家，如果修车过程中发现新故障，便于保险公司及时重新定损， 避免修理费用争议。即使车主觉得汽车未能完全修复，也能及时告知当地保险公司，作为协商解决二次修车的理赔依据。”

　　读者来信（三）拖车施救酌情理赔

　　年初五，车友会组织自驾游，途中一位车友的汽车在山路斜坡道上发生碰撞而抛锚，于是我们只能“车拖车”，便于汽车尽快运送到修理厂修理，可由于山路有斜坡，拖运两车竟然相互碰撞受损，试问保险公司对于这类事故如何理赔？他们会不会基于拖运车辆非专业拖运车而拒绝理赔？

　　孙先生

　　专家答疑

　　通常保险公司对于私家车拖运受损车，导致出险受损的状况是不作理赔的。但如果私车拖运的目的是为了减少汽车出险受损的施救行为，保险公司将会酌情给予理赔额。

　 　当汽车在斜坡上出险抛锚，假如不及时拖运施救，汽车可能自然向下滑动，导致更严重的车损。此时车主及时采取私车拖运，如果保险公司判定这属于减少汽车损 失的施救行为，会承担受损车辆采取施救措施所支出的合理费用，即使车辆在施救过程中再次遭受损失，保险公司也将适当给予理赔，保障车主的理赔权益最大化。

　　车险专家提示，当汽车在斜坡上出险抛锚时，车主可以先在轮胎处垫块石头，暂时阻止汽车在斜坡上自然滑动，及时拨打保险公司的服务热线，说明事故发生状况，要求保险公司派专业拖运车辆尽快赶到出险现场给予施救，这才是最正确的施救方法。

　 　“也许事出紧急，孙先生又不忍心为一辆车而拖累车友自驾游进程，急急私车拖运，这种行为当然情由可原。”车险专家补充道，“但孙先生应及时用相机拍下现 场状况，作为私车拖运的理赔依据。当然如果孙先生能备用一条专门用于汽车拖运的绳索，也能增加拖运汽车的安全性。”但尽可能不要冒这个险，驾车安全是首 位。

　　车险大家谈　假期自驾游的感悟

　　周先生（金融业，1381****428）：由于我假期前来不及将汽车全面检 修一番，春节期间自驾游途中，汽车时而转向不足，时而刹车迟缓。本来驾车旅游应该挺开心的，可却被汽车的小毛小病吓得提心吊胆，深怕汽车会遭遇车祸。这次 驾车归来，我马上就驾车前往修理厂检修汽车……以后驾车出游前，一定先得检查汽车性能，做好保养工作。不过我觉得车主未必非得在汽车出险时才想起保险公 司，当车主在驾车途中发现汽车性能不佳时，也能否通知保险公司，要求他们推荐水平高的修理厂，帮助车主及时维修车辆，这样保险公司的服务不就更全面体贴 吗？

　　陶小姐（咨询业，1391****659）：年初四我驾车去杭州途中，汽车不小心撞到路边建筑物，当我拨打保险公司服务电话时， 却找不到保险小卡，把保单号码给忘记了，害得我与保险公司花了很多精力与时间，才完成定损查勘。也许节假日出游前要准备的事情很多，但应该在纸上列出一些 必须携带的物品，比如保单号码与保险公司电话号码，毕竟这些物品不仅关系着理赔能否顺利进行，更不会由于汽车出险而使旅游行程“乱了套”。

　 　董先生（IT业，1381****147）：我觉得自驾游前多翻一翻车险条款很有必要，至少多了解一些理赔流程，在自驾游途中就能少很多烦恼。年初三， 我一朋友就驾车出险，可他却不知如何理赔，在办理定损查勘过程中，却发现很多索赔材料都无法备齐，理赔过程自然要繁琐很多。与其在理赔时劳心劳力，花很多 时间忙这忙那，还不如理赔前多学一点车险理赔知识，使理赔更顺利便捷，自己也省心省力。