车险“代位求偿”机制真正落实才能保护车主权益

近日，事故无责方索赔难问题屡被媒体报道，车险“代为求偿”试点将首次在北京、厦门实施，找不到肇事者或者肇事者怠于履行赔偿义务的，由保险公司代为赔偿，从而改变了车主自掏腰包支付损失的情况。保险监管部门将出手简化保险理赔流程。从而真正将保护保险消费者利益落到实处。

　　曾经有名无实

　　对保险公司而言，“代位求偿”绝非一个新名词。早在2003年，商业车险条款首次变动之后，“代位求偿”就被引入车险赔付中。

　　但真正愿意实行“代位求偿”的保险公司寥寥无几。本刊曾在2005年就报道了天安保险推行车险“先赔后追”服务。当时天安保险有关负责人表示，在接到车险报案之后，保险公司应首先在规定时限内支付保险金，然后从客户处获得向肇事方即第三者的代位追偿权，不管保险公司最终能否追偿到全部赔款，客户都不会利益受损。

　　可惜，即便是个别保险公司已经作出了口头承诺，随后也在理赔金额的快速增长中难以实现。据知情人士透露，对车险这样的赔付率较高业务，财险公司本身就存在惜赔、少赔的心理，根本不会有积极性去推行“代位求偿”；更何况，这项机制带来的不仅仅是赔款金额的上升，还可能导致保险公司增加坏账和追讨成本投入。

　　保护车主权益

　　毫无疑问，车险“代位求偿”机制真正落实后，广大车主将是最大的受益方。

　　根据中国保险行业协会 《机动车辆损失险代位求偿索赔指引（征求意见稿）》，如果对方当事人怠于履行请求赔偿的权利，那么车主可以直接向对方保险公司申请索赔；此外，车主也可以选择直接向己方保险公司索赔，并将向对方当事人请求赔偿的权利转让给己方保险公司。

　　北京地区“代位求偿”试点规定，发生一方全责一方无责的交通事故，如果全责方怠于履行赔偿义务，无责方可以直接向全责方保险公司进行索赔，全责方保险公司应依法在全责方投保范围内直接向该客户支付赔款；无责方保险公司接到客户报案后，首先应积极协助无责方向全责方及其保险公司进行索赔。如果全责方车辆未投保商业第三者责任保险，且怠于履行赔偿义务，无责方车辆在投保车损险的情况下，可以直接向己方保险公司提出索赔申请，并转让向全责方请求赔偿的权利。

　　平安财险相关负责人表示，代位求偿是财产保险中一项重要的原则，能切实保障广大车主利益。一方面，保险公司具有雄厚的资金实力和资信，车主向保险公司直接索赔可以及时完成车辆维修；另一方面，保险公司的追偿权仅限于其赔偿部分，超出部分仍归广大车主所有。

　　履行协助义务

　　据了解，车主在享受“代位求偿”机制带来好处的同时，也必须认真履行协助义务。在征求意见稿中，车主必须履行及时报案、协助查勘、协助定损、提交索赔材料和协助追偿5项义务。

　　沪上一位车险理赔资深人士表示，在实施“代位求偿”试点的地区，车主要想享受向保险公司直接索赔的便利，必须协助保险公司获得能够说明事故经过、事故责任、当事人身份、损失情况等有关资料，并与保险公司协商确定车辆维修项目、维修方式和维修费用。车主获得保险赔款之后，车主还有义务向保险公司提供必要的证明文件和资料，并协助保险公司向第三方责任人追偿。

　　北京、厦门“代位求偿”机制也引来许多上海车主的关注。记者在场中路一家综合修理厂遇到几位前来修车的车主，都非常关心上海地区“代位求偿”机制的推出时间表。然而，截至发稿时，上海尚未有保险公司公开对外承诺车险“代位求偿”。据了解，覆盖地区市场的车险理赔新政，需要当地交通管理部门、保险监管部门达成一致。