车险拒保：各保险公司门槛不一

昨天，张先生为保险到期的轿车续保，“对不起，您一年内已出险5次，超过硬杠杠，不能续保了。”张先生一头雾水，“都是小碰擦，5次事故理赔款共2000元，不到保费一半，保险公司赚钱的呀，怎么不给续保了呢？”因“手潮”总是小碰小擦的女车主们可能这方面的麻烦最多，保险公司要么拒保，要么保费上涨好几百块。

　　记者调查发现，目前各保险公司普遍采用出险次数，而不是理赔金额来核定是否续保，车主感觉很不合理。而且保险公司联网，许多车主被列入黑名单，投保四处碰壁。无奈之下，有很多车主纷纷到保险公司要求撤销一些尚未理赔的小金额赔案。

　　■链接

　　福建省保险行业协会的一项统计显示，福州地区只投保交强险而没投其他险的“裸奔”汽车比例为16%，只投保交强险的情况目前还在上升。

　　综合《海峡都市报》

　　小事故多，再续保难

　　昨天上午，某保险公司给张先生打来电话，“您的丰田轿车保险快到期了，抽空办个续保吧。”“好啊，我抽时间来办。”“我来查查您的出险记录，哎呀，对不起，一年出险5次，超过我们的规定，不能再给您续保了。”

　　听了这话，张先生感觉很委屈，“这5次出险都是小碰擦，一次是上厕所将车停在路边，骑电动车的农民工撞坏了轿车保险杠。交警处理时，看农民工实在掏不出钱，劝道，‘我出个证明，就说你的车蹭到墙了。反正有保险，让保险公司赔吧。’还有一次在单位车库倒车时，在门上擦出几道划痕。另外一次，送孩子上学时，车磕在路牙上。最严重的一次是拐弯时，左前侧被出租车撞瘪了一小块。”

　　“都是小事故，保险公司总共才掏了2000元，我保险费交了5000元呢。干吗不给续保，太不合理了。”张先生说。经过交涉，昨天中午另一家保险公司放出话来可保，但要上浮保费，理由就是出险次数多。

　　市民黄女士也在为车险犯愁，去年新买的标致206，“新车当然心疼，哪边划了一道杠我都送去修理，三次报案每次都只有100多元。”最近黄女士找几家保险公司报价，要不拒保，要不就是保费要多掏好几百块钱。

　　新手投保难上加难

　　像张先生这样为投保犯难的车主十分普遍。特别对新手来说，时常发生些小碰小擦。一年下来，出险次数难免超过保险公司拒保的硬杠杠，想再次续保就要多掏腰包了。顾先生前年买了辆福特轿车，第一年开车没经验，太莽撞，共出了6次小事故，都是车辆皮外伤，修车费加起来才4000多元。可次年续保时，保险公司坚决说“不”：“不行，我们不欢迎你，请找其他公司投保吧。”结果，费了九牛二虎之力，通过各种关系，顾先生才在另外一家保险公司续了保。“还好，那时还没联网，放到现在不知要多交多少钱呢。”

　　对于保险公司联网，许多车主感到无法接受，原本只要换一家公司就能成为“身家清白”的人，现在每一次理赔都十分透明，甚至有车主认为，这是保险公司、保险行业内的价格联盟，是一种垄断行为。据了解，车险业务多年来都处于亏损状态，这似乎成为各个保险公司积极开通信息平台的潜在动力。车主陈先生昨天向记者表示：“本来我可以每年选择不同的保险公司，通过这样的选择来降低自己的保费，而现在，虽然同样可以选择保险公司，但选择的意义不大了，因为各家公司给我的保费价格可能都差不多。”

　　无奈：车主纷纷撤小赔案

　　“原来我车子一蹭就去保险公司理赔，去年都赔了四五次了，现在我学精了，小赔案就不要去报了，不然保费上涨千把块，不划算呀。”市民张小姐告诉记者，最近她的车也不知道是在哪刮了几道擦痕，要是在去年，她肯定要报案去理赔，但今年自己只掏了200块，就把好几处擦痕都修好了。“去年我的车子擦痕多，保险公司还让我分两次报案，说一次报不了。现在平台联网了，还不如自己掏点小钱解决了。”

　　据太保、平安等保险公司介绍，自从平台联网后，金额在300元以下的小金额报案明显减少，“最近来注销小赔案的车主非常多。”

　　但无论如何，以出险次数作为是否续保的依据，大多数车主都认为有失公平合理。问题是，制定车损险标准属于保险公司的自主商业行为，政府部门无权干涉。对此，坊间人士建议，车主遇到小碰擦，最好自己掏腰包解决。车辆保险的概念以后只局限于大事故的理赔。出现小碰擦，犯不着找保险公司了。

　　解释

　　拒保：各保险公司门槛不一

　　昨天下午，记者来到位于龙蟠路的一家保险公司，车险投保柜台21号业务员说，“如果车辆上一年度出险超过4次，不管理赔多少，新年度续保都要报在广东的总部批准，而且保费要提高1倍左右。是否续保主要与出险次数挂钩，哪怕只理赔1块钱，也算出险一次。如果一年累计出险3次，理赔金额超过保费的70%，新年度续保也要报总部批准，保费要提高1倍左右。当然，上一年度理赔金额越多，新年度交的保费也越多。”

　　记者调查发现，目前各家保险公司拒保标准不一，但都与上一年度出险次数挂钩。据了解，南京目前有24家大大小小的保险公司，设置的拒保门槛差别较大，多的一年出险超过7次，少的一年出险5次就要亮红灯了。至于一年当中车险理赔几次会被拒保，南京多家保险公司称，这个没有硬杠杠，保险公司会综合出险次数、金额大小来综合判断。

　　为何出险次数多就拒保？一位保险业内人士说，“车主一年内如果只出险1次，可以叫意外。但如果出险5次，概率就明显偏高了，说明驾驶水平有待于提高，出大事故的潜在可能性会大大增加，保险公司视他们为高危人群，有理由提高参保门槛。”

　　保费：跟着出险次数上浮

　　据了解，从6月20日起，各保险公司联网，车主出险理赔信息透明公开。江苏商业车险理赔信息共享后，车主的保费直接与自己的出险次数挂钩：出险1-2次不得使用无赔偿优惠条款，出险三次上浮10%，四次上浮20%，五次及五次以上上浮30%。

　　“保费浮动多少是跟出险次数直接挂钩的，最终费用是由出险次数决定的。”昨天江苏一家车险公司相关负责人表示。举例来说，一辆价值10万元的车辆，投保车损、三责、不计免赔险，基础保费合计3576元。此前如果一次也没出险，其他折扣也能享受，则保费最终为七折2503元。而如果有过5次出险，但其他“指标”良好，则保费是3576×1.3(出险五次) ×0.9(续保) ×0.95(多险别) ×0.9(行驶里程）×0.9(无交通违法记录)=3220元。

　　“比3576元还是低。”这位人士说，因此车主想省钱，最好是少出道路交通事故。

　　质疑

　　不查清出险原因就拒保？

　　“目前，保险公司只算次数，不顾金额大小，不论责任轻重，这种做法不合理。”车主陈女士说，很多车主的理赔只是小碰擦。

　　她说，车辆交通事故中，经常是一辆车有责，另一辆车无责，而目前交警对小事故不到现场，事故责任判定因此成了难题，有的车主明明是无责方，但保险公司也赔款，导致自己又多了一次理赔记录。

　　出险率高的车是否可以被拒保？福建博世律师事务所李律师说，商业车险是非强制性保险，按市场化运作，个人与保险公司签订的是商业合同，作为合同方之一的保险公司有权不签约。

　　不过，不少车主表示，保险公司这种挑肥拣瘦、只赚不赔的做法，确实值得商榷。

　　车险联网信息为何不细化？

　　车险理赔信息联网原本是为了“奖优罚劣”，多出险的车主需要多缴纳保费，少出险的少支付保费，但不少车主认为，这种信息应该更细化，最起码要注明车主的责任大小及理赔金额。

　　记者了解到，目前的车险理赔信息互查只是简易平台，各家保险公司只能查到理赔记录，但查不到每次的理赔金额及责任比重。

　　采访中，很多车主也反映，办保险时，保险公司业务员急着拉单，都没有告知车险次数多了可能会被拒保。截至目前，车险投保提示目前仍未执行。