“驾驶决定车险保费”的理念介绍

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　　经济学使我们懂得，我们越是能将各类驾车者细分成更为相似的人群，我们的保险价格才越能准确地反映出每类人群的精算风险。换而言之，根据表现出的品质，驾车者被归为“安全”类或“危险”类，前者的车险保费将比后者少。在一个自由市场中，像“行程感知”这样的保险计划有助于回报安全行车、“惩罚”危险行车。

　　□大卫·格里夫斯

　　我的驾车和投保经验使我明白：如果“驾驶决定保费”这种理念能被广泛采用，它可能使我们目前所知的车险业发生变革。

　　Progressive Direct推出一个名为“行程感知”的新保险计划：将一个小型电子装置插入车辆仪表板下方的诊断端口。该装置收集关于驾车习惯方面的数据，包括：驾车时间、行程远近、里程数、速度、突然启动和猛然停车等。投保人可自愿加入该计划。“驾驶决定保费”并不是一个全新的理念，但“行程感知”却是将这种理念真正在美国应用于消费者的首例。此外，车中的“黑盒子”也是出自该公司之手，通过它可以向调查者提供数据，有利于重现交易事故的场景。

　　对保险公司而言，这是准确评估驾车者风险轮廓、进而为保单定价的根本办法，这和简单地查阅信用积分、驾车与理赔历史数据不同。事实上，该计划实现了对驾车人开车风格的监控，从而有希望使车险业发生巨大变革。

　　我们从奥地利学派的传人路德维希·冯·米塞斯和其关门弟子默里·罗斯巴德的理论可知，可保风险是类概率的一个实例，即“我们知道或假设知道与一整类事件或现象有关的一切，但对现实中的某些个例一无所知，虽然它们是一整类中的一部分”。换句话说，在我们无法预期个别意外事故时，我们却可以努力弄清具有共同特征（如车型、年龄、信用积分、已行驶里程数及婚姻状况等）的驾车者发生意外事故的次数和代价。

　　经济学使我们懂得，我们越是能将各类驾车者细分成更为相似的人群，我们的保险价格才越能准确地反映出每类人群的精算风险。换而言之，根据表现出的品质，驾车者被归为“安全”类或“危险”类，前者的车险保费将比后者少。在一个自由市场中，像“行程感知”这样的保险计划有助于回报安全行车、“惩罚”危险行车。

　　当然，危险类驾车者不喜欢这样的保险计划，政府官僚主义者也同样不喜欢。和其他人一样，危险类驾车者也希望尽可能少交保费。政府官僚主义者感到“市场失灵”，他们希望通过确保每个人都买得起保险实现保险制度的“公平”。“驾驶决定保费”的理念动摇了这两种意愿的根基。

　　在这样的背景下想像一下“驾驶决定保费”理念的力量：一个穷人，要在他所在的州开车，就要投保车险。他的信用积分很低，又因为车有些破，他被不公平地确定为交通违规的重点监督对象。在旧制度下，保险公司手上没有更多可用来将他准确归类的参考信息，因此很可能将他分类为要支付较高保费的危险型司机中。但有了类似“行程感知”的保险计划后，驾车者明确地知道，表现出良好的驾驶习惯，他就可以得到保费折扣，因为保险公司一直在“看”着他如何驾车。对于深夜开车或猛然刹车等，他可能三思而后行，原因是这样的每一个消极举动都会降低他本该享受的折扣。“驾驶决定保费”计划成为个人要做一名好司机的直接动力，从而使道路更安全。保险公司剩下只需应对较少的索赔，而驾车者则乐于少支付车险保费，颇具双赢的味道。国家监管制度恰恰鼓励相反的做法。通过强制保险,公司为全部驾驶人（甚至包括那些被分类为驾驶过于危险的人）承保，各州要求安全行车的驾驶人承担起危险行车者的部分保费。

　　“驾驶决定保费”积极的方面并不一定是指在一个自由市场中的每个保险公司都推出类似于“行程感知”的计划。当然，我们可以想像一下，有些司机可能不愿意参与到他们的驾驶习惯被全天监控的计划，因为他们觉得这样很不自在。从消费者的这种心理出发，保险公司可以将其作为可选计划推出（正如Progressive公司的做法）或根本不推出该计划。然而，如果一家提供“行程感知”的保险公司能够向行车安全的驾驶人提供较低保险费率的待遇，并因此赢得这类消费者的业务，没有保户风险深层识别能力的保险公司可能将很难吸引到安全行车的客户，并面临来自非安全行车者的更大风险，最终使盈利压力加大。基本上有一件事是再清楚不过的：如果允许应用，这种技术将很可能使安全行车者的保险费率降低，从而起到鼓励负责行为的作用。

　　目前，“行程感知”只在密歇根州、明尼苏达州和俄勒冈州推出。对于在过度监管和负担过重的州（如新泽西州和纽约州）的安全行车者来说，该计划可能会姗姗来迟。如果政府允许保险公司奖励安全驾驶，我们的道路将更安全。我只希望政府不要阻断这条路，让市场展现它的魔力。

　　相关链接

　　路德维希·冯·米塞斯研究所（Ludwig von Mises Institute）：

　　米塞斯研究所是一所位于美国阿拉巴马州欧本市的自由意志主义研究所，研究的领域包括了经济学、哲学、和政治经济学。

　　该所是为了纪念奥地利经济学派的经济学家路德维希·冯·米塞斯而建立的。