如何给自己的爱车挑适合的保险

岁末年初，是人们购买新车并为爱车投保的高峰期。但面对十几个车险险种，不少车主不知如何选择。保险专家提醒，在车险投保时，车主应根据自己的实际需要搭配险种。

根据个人情况和需要投保

市民李女士近日购买了一辆小车，正忙着为爱车上牌和办保险。据了解，目前在长沙市车管所和市区内四个车管分所，以及望城、浏阳、宁乡车管所，包括永通、兰天、华洋世纪、广本雨花及紫金等4S店均可办理新车保险事宜。她说，现在新车上牌和投保可到各车管所的大厅内集中办理，任意选择险企和险种，大大方便了车主。但目前险种划分起来大致也有十几种，究竟怎样为新车选择险种？

“除了必不可少的交强险外，车险是车主根据需要自愿购买，因此车主应根据车子的具体情况和实际需要选择合适的车险险种，对于不必要或不划算的险种可以不买。”湖南省保险行业协会财险部负责人李炳星说，“买车险要根据个人情况按需购买，既要避免保障不足，又要避免花了钱却没有买到服务和保障。”

新手最高纪录一年出险18次

市民谭女士是公务员，两个月前买了一辆小车并投了全保，目前已经出险6次，还好所有费用均由保险公司埋单。而据省保险协会提供的资料，一位年初购车的车主刘先生今年以来出险18次，其中还有一起伤人事故，而他只投保了交强险，各项修理费、赔偿费花费不菲。

随着新法规的出台，对机动车的限制更加严格，尤其在第三者责任方面，一不小心撞到了人或豪华车，第三者责任险在这个时候的重要性就明显了。根据湖南省城镇居民收入水平和相应的死亡赔偿金水平，建议在选购商业第三者责任险的时候，将三责险保额做到20万元或以上。

“很多人是新手新车，爱惜车子但车技又不蛮熟练，不妨购买这8大险种的组合，即：交强险+商业第三者责任险(20万元)+车损险+车上人员责任险+盗抢险+玻璃险+车身划痕损失险+不计免赔特约险，这个组合是保障比较全面的。”李炳星说，“比方与非机动车或行人发生事故，交强险+三责险的组合是解决‘麻纱’事的最有力武器。”

老手也要选好险种搭配

对于很多老司机买新车后只购交强险“裸奔”的情况，李炳星给出了这样的建议：“老手购新车，投保交强险、三责险、车损险和不计免赔险这4大险种组合，仍然必不可少。因为‘走马行船三分险’，用小钱管理好大风险才是一个真正老到的做法。而且老手买的新车一般都是‘升级换代’的好车，马力更足、车体更大、车价更高，客观上出险概率和出险金额也更高，这时车损险与不计免赔险的作用就充分发挥出来了。”

“老手们最好还是要投保车上人员责任险，或为自己和家人各买一份意外伤害险作为替代——如果很少搭载客人的话。”业内人士介绍。

中高级车应投保盗抢险

对中级车或更高级别车型的车主而言，最好投保盗抢险。很多人对盗抢险有误解，认为必须在特定停车场所失窃才有赔。实际上理赔主要条件是“经县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失(或修复费用)”。当然还有一些具体条件，如车钥匙一同被盗可能影响理赔，至少会增加5%的绝对免赔率。另外，车主们绝不要将《机动车登记证书》、购车发票、完税证明等文件随车放置，否则车、证一同被窃后，报案、理赔都很麻烦，而且每缺少一项证件就增加1%的绝对免赔率。

车险专家提醒，由于目前相关车险险种较多，而且条款也比较抽象，车主一般很难具体理解不同险种的详细情况，车主在投保车辆商业险前，最好详细咨询相关专业人士，以便得到正确的指导。