给爱车合理投保有哪些窍门

新车投保时要根据新车的实际价格＋购置附加费＋内装饰费用的总和，来确定该投哪个档位的保费。在选择车辆保险险种的时候，车损险和第三者责任险一定要 上。这两个险种是车主在出事故以后，人和车的损失能够得到赔偿的基本保证。另外，盗抢险和不计免赔险最好也要上。盗抢险可以保证一旦车辆被盗或被抢，车主 的损失能够得到赔偿

　　如今给汽车上保险已经是法律规定的必要手续，而很少有人知道，世界上最早的一份汽车保险出现在1898年，当时给 汽车上保险的车主最担心的“马路杀手”不是汽车而是马。美国的旅行者保险有限公司在1898年给纽约布法罗的杜鲁门·马丁上了第一份汽车保险。马丁非常担 心自己的爱车会被马冲撞。因为当时美国全国只有4000多辆汽车，而马的数量达到了2000万匹，马车是主要的交通工具。

　　目前，私人购车“亮”成了一片，不仅上海这样的国际大都市红火依旧，其他许多城市包括一些中型城市的私人购车都开始启动且相当踊跃。汽车已经成为现代人扩展生活视野、提升生活品质的重要工具。拥有一辆汽车，保险和汽油同样必不可少，但如何选择保险却是大有窍门。

　　合理投保

　　车险改革之初，保险公司有效数据积累不充分，精算基础薄弱，在体制转变中出现一定程度的不适应，过多运用价格手段参与市场竞争，直接导致市场费率整体走低。

　　但随着保险公司经营效益观念和内部风险管理的加强，以及外部环境的变化，车险费率上升的轨迹已清晰可见。

　　顺应车险差异化经营的需要，各家非寿险公司根据自身经营管理水平、车辆风险状况、车主安全驾驶记录等“随车随人”因素对车险产品进行了风险细分，在车险产品设计上采取了个性化、多样化和区域化的策略。

　 　2004年11月1日，人保更换新的车险费率体系，首次强调了车型系数。不同的车型根据前一年的出险、理赔数据会有不同的费率。在人保新推出的2004 年版车损险费率表中，开始导入车型系数，与其他同等价格的车型相比，捷达、夏利、上海通用别克等费率下浮5%，切诺基、索纳塔等费率下浮10%，桑塔纳、 宝来等大部分车型不浮动，而陆虎、凯迪拉克等车型则上浮20%。

　　其实，在平安、太平洋等公司内，人保的这一“新”政策或者在条款里明确规定，或者在承保政策里暗自实施，车型系数早已经成为保费高低的决定因素之一。

　 　专家指出，目前很多新的车险产品的确具有产品个性化的优点，并实现了费率差异化，使车险产品的价格趋于合理，保险的服务质量也将得到相当大的改善，真正 使顾客得益。不过消费者如果要真正得到上述好处，还是需好好补充一些保险的基础知识。只有这样，消费者才能了解自己的保险需求，进而能够选择最合适自己的 项目，而不是简单地根据价格判断什么样的保险适合他们。

　　目前，机动车保险包括2个基本险和9个附加险。在这11个险种中，除第三者责任险是强制性险种，其他的险种都以自愿为原则。车主可以根据自己的经济实力与实际需求进行投保。

　 　一些车辆出险后，由于投保人没有买相关险种而遭受损失，又或者所投险种不承担损失的责任，这样车主往往会白花了投保的金钱却不能获得赔偿，因此在车辆投 保中，险种的选择尤为重要，它关系到投保金额、车辆财产以及行车人员的安全保障、出险后能否获赔，选择适合自己爱车的险种，在汽车出险后，就能获得最大限 度的赔偿。

　　新车投保时要根据新车的实际价格＋购置附加费＋内装饰费用的总和，来确定该投哪个档位的保费。在选择车辆保险险种的时候， 车损险和第三者责任险一定要上。这两个险种是车主在出事故以后，人和车的损失能够得到赔偿的基本保证。另外，盗抢险和不计免赔险最好也要上。盗抢险可以保 证一旦车辆被盗或被抢，车主的损失能够得到赔偿。

　　现在保险公司的保险条款上都有一个免赔率，车主在事故中付全部责任的，保险公司免赔 20%，主要责任的免赔15%，同等责任的免赔10%，次要责任的免赔5%。为了让自己承担的经济赔偿减少到最少，车主最好再花100多元钱买一个不计免 赔险，这样无论车主在事故中承担多大的责任，保险公司都会向车主支付全部的保费。

　　重复投保无效

　　一些车主担心自己 开车万一出了事故，要承担沉重的经济赔偿，有人在投保时会选择高额的保费。但车辆的出险率实际上是很低的，这样相当一部分车主还是花了“冤枉钱”。有些车 主，明明车辆价值10万元，却投保了15万元的保险，认为多花钱就能多赔付。而有的车价值20万元，却投保了10万元。这两种投保都不能得到有效的保障。

　　根据《保险法》第四十条的规定，重复保险中，各保险公司的赔偿金额总和不得超过新车购置价。根据《保险法》第三十九条的规定，保险金额不得超过新车购置价，超过新车购置价的，超过部分无效。所以超额投保、不足额投保都不能获得额外的利益。

　　实际上，保险公司只按汽车出险时的实际损失确定赔付金额。此外，如果已在一家保险公司足额投保，即使再在另一家保险公司投保，也不可能拿到双份的赔款。

　　及时索赔

　　很多有车之人，购买过保险，却只有十分一之的有车之人办过索赔，所以一旦出现什么不幸，车子受伤，拿着那一纸保单该如何是好呢？保险车辆发生保险责任范围内的事故后，应当向保险公司索赔，索赔得按一定程序并向保险公司提供规定的凭据。

　 　相对来说，规模大的保险公司保单价格贵，但优点是公司定损网点多，可以借助修理厂实行远程网上定损，理赔速度比较快。现在有40%至50%的投保人采用 委托理赔的方法，报案后把车、单证和委托索赔书一起交给保险公司推荐的修理厂，只需在家坐等通知把修好的车开回来。不过，大公司有一定的限制，例如：整车 价格少于5万元以下的车不做，10年以上超龄车不做，营运车不做，多次理赔的车不做。

　　报赔：发生交通事故后，应妥善保护好现场，并及时向保险公司报案，路面事故同时还要报请交通部门处理，非路面交通事故(如车辆因驾驶原因撞在树或墙上)，应由安委会出具证明材料。

　　核定：保险公司接到报案后，会派人到现场勘察或到交通部门了解出险情况，同时对车辆进行定损，估算合理费用，并通知车主到保险公司指定的修理厂处理事故车辆。如车主要求自行修理，应办理自修手续，修理费如超出定损费用，将由车主自行支付超出部分的费用。

　 　赔付：保险车辆发生全部损失后，如果保险金额等于或低于出险当时的实际价值，将按保险金额赔偿。保险车辆发生全损后，如果保险金额高于出险当时的实际价 值，将按出险时的实际价值赔偿。保险车辆局部受损失，其保险金额达到承保时的实际价值，无论保险金额是否低于出险的实际价值，发生部分损失均按照实际修理 费用赔偿；保险车辆的保险金额低于承保的实际价值，发生部分损失按照保险金额与出险时的实际价值比例赔偿修理费用。保险车辆损失最高赔偿额以保险金额为 限。

　　赔付时间：在车辆修复或自交通事故处理结案之日起三个月之内，保户应持保险单、事故处理证明、事故调解书、修理清单及其他有关证明到保险公司领取赔偿金。如与保险公司发生争议不能达成协议，可向经济合同仲裁机关申请仲裁或向人民法院提起诉讼。

　　定损力求市场化

　　以前，发生交通事故后若双方“私了”不成，就要经历“定责－定损－理赔”的处理程序，交警会通过评估办给事故车辆定损。

　 　目前，全国部分城市车损评估还存在着保险公司既当“运动员”又当“裁判员”的做法，车主对这种情况也颇为不满。现在根据新交通法及保险法规定，交警部门 不再指定评估机构，车主及保险公司都可以聘请独立的评估机构。业内人士指出，美国、德国、英国和中国香港等经济发达地区，定损都已全部市场化，由第三方评 估，而且发展得相当完善。

　　面对我国加入WTO、世界经济一体化进程的加快及汽车消费的不断增长，保险人与被保险人之间的交通事故理赔 按照国际惯例由独立的第三方进行评估已是全社会的共识。通过激烈的市场竞争和淘汰，让一批名牌公估公司脱颖而出，保险公司和车主都将车损评估交给信誉高的 公司来做，这将是未来的发展趋势。