出险多了，爱车保险也会遭遇拒保吗？

李先生最近有点烦，他的车上一年出了6次险，各家保险公司都不给续保，眼看着自己的车要成无保险公司承保的“流浪车”。随后记者从各4S店了解到，最近类似的“拒保”例子不在少数。因为今年车险行业实施了理赔记录查询平台，车辆的出险情况保险公司一目了然，“一家不保，集体发难”已成为今年保险公司封杀高风险车辆的典型手段。

■典型案例

李先生的车险今年11月初已到期，新一年的车险却还没着落。上一年投保的A保险公司嫌他出险次数太多，理赔额高于保费，已对其明确表示只可以上交强险和商业三者险，其他商业车险续不了。

对于A保险公司的行为，李先生也没表现出太多的愤怒，按照往年的惯例，这家不保投另一家，有钱还怕买不到车险。于是他来到了B保险公司，该公司工作人员要求李先生提供上一年的旧保单，以便查上一年的出险情况，查询的结果是，李先生被告知：“您的车辆上一年出了6次险，已经超出本公司承保规定，因此不能接受您投保商业险。”

李先生很气愤，就因开车技术不佳，出了几次险保险公司就不给续保，保险公司这种规避风险的方法有点太不厚道了。不满归不满，李先生的车还是被拒保了。

■调查

拒保的充分不必要条件：出险6次及以上

对于拒保的条件，保险公司间似乎已成共识。记者从多名4S店续保工作人员处获悉，一般情况下，如果出险6次及以上，且理赔额超过了保费，基本上几家大型的保险公司都不给续保。但是对于出险不是那么严重的，各家保险公司的处罚规定略有不同。

平安车险

一名负责续保的4S店工作人员表示，平安给该4S店的核保条件是，出险2次，赔付金额超过保费的车主，下一年续保时保费不能享受7折的优惠，只能打7.7折或更高的折扣。而出险4次后保费不但不能打折，还要上涨10%，而且不能上不计免赔险。出险5次以上保费上涨30%，例如基准保费为5000元的车险，上涨30%后，该位车主的保费高至6500元，而如果不出险的话，保费只需3500元。

人保车险

人保在确定核保标准的同时，增加了出单系统，只要输入车辆车牌号和车主身份证号，系统就会显示上一年车险核保情况。

一名4S店续保人员表示，人保出一次险下一年的投保可能受影响，具体的处罚方式是保费不能打7折，只能打8折左右。但人保的保费上浮却不是严格按照出险次数来定，该工作人员表示，人保的保费上浮跟出险次数、驾龄和车型老旧都有很大的关系。

太平洋车险

太平洋车险采取黑名单管理，出险4次及4次以上就有可能上黑名单。黑名单上的车主不仅保费会上涨，而且不能上不计免赔险。保费上浮的情况则与平安相差无几，出险4次保费上浮10%，出险5次保费上浮30%。

■最新进展

不过高风险车辆遭集体拒保的情况即将得到改善，明年1月1日开始，北京市将实施新的保费上浮条例。

以往车主的车险保费最高只能上浮30%，消息人士透露，新条例实施后，出险8次及以上，保费最高可上浮200%，即比基准保费多付两倍的钱就可继续投保。

保费上浮比例提高的同时，保险公司拒保的概率将大大降低。
■分析

保险公司拒保属商业行为

像李先生一样屡遭拒保的车主难免会对保险公司心生抱怨，虽然保险公司是商业机构，追求盈利是其目的，但也不能只追求利润不承担风险。不少车主质疑保险公司，“如果总不出险，还上保险干什么？”保险行业专家认为，车主是很难接受遭拒保的事实，保险公司作为一种商业机构，拒保没有触犯法律规定，完全是一种商业行为。

保险公司拒保不违规

商业车险属于保险公司自身的商业行为，保险公司和车主都有权决定是否签订保单，中央财经大学保险学院执行院长郝演苏认为，保险公司拒保高风险业务没有违规。

郝演苏认为，很多车主从情感上很难接受保险公司的拒保，这主要是由于立场不同。实际上保险公司也要承担很多风险，如果一年出险6~8次，这属于高风险车辆，有可能存在骗保行为，对于这样的客户保险公司为了自身的经营会选择放弃。其实拒保高风险车辆是保险公司走向成熟的表现，过去保险公司盲目接受投保，是对优质客户的伤害，也不利于公司发展。

北京市保险行业协会相关负责人也表示，在商业车险条款中，并没有对保险公司做拒保的束缚，拒保是各商业保险公司根据自己内部的核保政策所做出的举措，并不是行业统一的政策。而对于交强险，保险公司是不能拒保的，交强险条款第10条规定：“投保人在投保时应当选择具备从事机动车交通事故责任强制保险业务资格的保险公司，被选择的保险公司不得拒绝或者拖延承保。”

拒保是亏损的产物

面对送上门的保费，保险公司不收，“主要是怕到时赔出去的更多”，专家表示，保险公司拒保主要是由于近年来车险的亏损。

据悉，2006年以来，国内产险已经连续三年承保亏损，2008年亏损更是高达124亿元。而车险业务占到整个产险业务的70%，车险虽然是财产险公司保费进账大头，但同时也是亏损大户。车险的经营成本很高，除去渠道费用、车险的高赔付和保险公司的运营费用，保险公司的平均盈利率近年来维持在-7%左右。如此经营业绩，各保险公司只能挖空心思应对。

专家表示，拒保就是保险公司为了降低经营风险，从而提高经营效益的方法。

另外，从今年2月推出的“北京地区车险信息库平台”已于今年下半年开始使用。此平台已成为保险公司及代理人员的工作平台。各家保险公司会将投保车辆的出险信息输入这个数据库，等续保时，保险公司只需从信息库中调一下数据便知该车的投保及出险历史。

平台的使用实际有利行业的统一发展，规避了之前车主可随意更换投保公司引发恶性竞争的可能。