解读车贷险由盛到衰的历程

车贷险的由盛到衰，一方面是由保险公司、银行自身经营管理和风险管控不到位所造成；另一方面是由保险公司、银行以及汽车经销商的无序竞争以及和贷款人的个人信用缺失有关。由于车贷险是个完整的经济“生态链”，一荣俱荣，一损俱损，所以目前需要消费者、商家、银行、保险公司共同承担起责任。

保险业应加强行业自律，保险公司要切实规范经营行为，加强内部管理，防止保险风险过于集中。有条件的公司应实现汽车保证保险的专业化经营，进行集中管理，避免内部无序竞争，增强防范能力。今后提高车贷险门槛已是必然趋势，保险公司不仅要注意物的风险，更要关注人的道德风险的防范。

保险公司在设计产品时要进行科学的精算。高赔付是目前车贷险最明显的一个特征，保险公司在设计产品时没有引进科学的精算以及相关数据，只是凭经验数据，很难把握费率厘定的科学性和合理性。在今年初进行的车险条款费率改革中，许多保险公司由于精算技术方面的原因就已显得力不从心，车贷险的停办更是给保险公司在精算技术上敲响警钟。

银行业应采取积极有效的措施，取消违规的合同和协议，承担起自己应负的责任，防范和化解贷款风险。金融监管部门要尽快修订和完善汽车消费贷款管理办法，制定完备的实施细则；商业银行要发挥在汽车消费信贷管理中的比较优势，落实贷款“三查”制度，进一步提高资信调查的能力，采用多种抵押方式，在信用贷款方面作一些有益的尝试。通过转变经营理念，改变防范风险的局限性，加大对贷款人的还款约束。

汽车销售商、银行、保险公司应联手共同维护汽车消费市场和车贷险的持续、健康、稳定发展。各方应加强合作，相互协调，规范操作，加强承保前的核保工作，共同把好资信审查关。只有三方利益均享，才能保证合作长久；只有三方责任均担，才能保证市场健康有序。

政府应尽快建设社会信用体系，尽快建立联系网、数据共享的“个人征信系统”，提供开放的信息平台。建立了“个人征信统”，通过查询借款人的历史信用记录，银行、保险机构就能全面了解和掌握借款人的资信情况，使汽车消费贷款在良好的市场环境中不断发展。

保险公司主要是风险管理者，所以它要设计可操作的反担保措施。保险公司应该要求客户对保证保险再提供一个反担保，如房屋产权证、有价证券等。此外，要强化追偿工作，加快抵押车辆处理速度。对恶意贷款购车和欠贷不还者，银行、保险公司、汽车经销商要联手进行曝光。同时，组建追债小分队，对那些不能及时还贷的购车人进行全方位的围追堵截。对使用假姓名、假身份证、假资信证明进行贷款的人员，应及时以涉嫌犯罪向司法机关举报。