车险格式合同中的“霸王条款”

中国消费者协会等各级维权部门日前开展不平等格式条款点评活动，涉及商品房、轿车、维修服务、邮政电信、金融保险、旅游餐饮、交通、教育及各种中介服务、公共事业服务等重点行业，使很多日常消费活动中存在的不平等格式条款“暴晒”在阳光之下。

保险“霸王条款”说法的提出，正值保险业修改条款、推出通俗化保单、增强与投保人交流等举措实施的进程中，很多保险业内人士对保险“霸王条款”提出了质疑。不过，想改变别人对自己的看法绝不是靠唇枪舌剑就能解决的，实实在在面对现实才是解决问题的最好途径。不用去谈论有关部门对保险“霸王条款”的定位是否完全准确，他们的点评从某种意义上会让更多百姓和保险从业者看到今天我国保险业发展存在的一些不足。

不久前，面对消费者的困惑与无奈，太平洋产险的一项新举措引起很多人关注。作为国内金融业首家被中国消费者协会特许使用“3·15”标志的保险公司，太平洋产险决定在车险新产品推出前，由中国消费者协会组织《太平洋产险“神行车保”新产品消费者座谈会》，诚邀消费者代表、国内著名保险专家学者，从消费者角度对太平洋产险即将推出的车险新产品提出意见和建议，避免诸如车险格式合同中出现利用其业务方面的优势、加大保险公司的权利、减少保险公司承担的义务和责任、把对消费者（当事人）应当享有的权利排除在合同条款以外等侵害消费者合法权益的“霸王条款”现象，让广大消费者在购买太平洋产险“神行车保”系列产品时，做到明明白白消费，避免因某些歧义而产生误会和投诉。此举无疑令保险公司与投保人的距离进一步拉近。

所谓的“霸王条款”无非是指一些经营者单方面制定的逃避法定义务、减免自身责任的不平等的格式合同、通知、声明和店堂公告或者行业惯例等，它大量存在于消费领域内，一些公用企业和依法具有独占地位的经营者，沿袭旧体制下的规定，或仅从行业自身利益出发制定惯例，对消费者权利多方限制，严重侵害广大消费者权益，目前这些“霸王条款”已经成为束缚、阻止消费者依法维权的障碍之一，并引起广大消费者的强烈不满。

其实，就保险产品开发的本质而言，最终还是要服务于广大消费者，消费者的评价才是一款保险新产品是否成功的标志。这决定了保险产品在本性上就与广大消费者有着密切的联系。从我国保险产品几年来差异化的变化不难看出，现在，如何取得老百姓的信任不仅是许多保险公司苦苦追求的一个目标，也是产品开发部门潜心研究的主要问题。去年以来，保险业推出通俗化保单开始，让百姓明明白白消费逐渐深入百姓心中，也让保险产品条款合同在更多不同阶层人士面前揭开了“神秘的面纱”。

沟通是一座桥梁，沟通也是理解的前提。保险公司主动将自己产品条款等的改进加入百姓的意见，百姓在其中增加了“话语权”无疑是一件好事，大大增进了公司与消费者的沟通与理解，表达了保险公司诚心营造放心消费环境，以及切实维护消费者自身合法权益的良好愿望。

车险格式合同中的“霸王条款”

问题一：单方规定先向第三方索赔，强制被保险人提起诉讼。

条款：保险车辆发生保险责任范围内的损失应当由第三方负责赔偿的，被保险人应当向第三方索赔，如果第三方不予赔付，被保险人应提起诉讼或仲裁。

问题二：任意设置免赔率，转嫁经营风险。

条款：保险车辆因第三方造成损坏应当由第三方负责赔偿的，但确实无法找到第三方的，保险人予以赔偿，但在符合赔偿规定的金额范围内实行绝对免赔率50％。

问题三：残车折价不当，加重被保险人责任。

条款：保险车辆因保险事故受损，应当尽量修复。不能修复的折价赔偿，残余部分协商作价归被保险人，并在赔款中扣除。

问题四：单方规定管辖法院，限制被保险人选择权。

条款：投保人和被保险人对本保险合同内容或理赔与保险人有争议不能协商解决时，可以在合同约定的下列方式中选择一种解决：提交被告所在地仲裁机构仲裁；依法向被告所在地人民法院提起诉讼。

问题五：降低施救等费用法定最高限额标准。

条款：经保险人同意的，由被保险人支付第三者的抢救费、施救费、仲裁及诉讼费、律师费赔偿的总数额，在保险单载明的责任限额以外另行计算，最高不超过责任限额的30％。

问题六：任意设置拒赔和合同解除条款。

条款：保险车辆发生保险事故后，被保险人应在48小时内通知保险人等。