车险案例：代客停车停出麻烦
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2013-6-18 20:59:16
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上周三，一位李先生致电《保险周刊》，诉说他的汽车被酒店服务生停车时不小心撞坏，保险公司却迟迟不作理赔的经历。本期《车险顾问》就随李先生共同处理理赔难题，并提醒广大车主，当酒店服务生替自己停车时，务必了解要相关车险条款，避免理赔纠纷。
[读者倾诉]
“为何保险公司不肯理赔，明明这辆车被撞坏了？”电话那边，李先生无奈地叹着气说，“尽管别人不小心把我的车撞坏了，原来上周一，李先生驾车去一家酒店 谈生意，车停在酒店门口时，一位酒店服务生答应要替李先生停车。“当时我赶着要去谈生意，觉得这家酒店服务蛮到位的，就让他把车停到地下车库去，可没想到 没过多久，这位服务生跑过来告诉我，他不小心把车撞出一个凹坑，连前车灯都撞碎了。”李先生回忆说，“当时酒店负责人承诺赔我1500元私了这起车祸，但 我觉得汽车被撞，总要检查汽车是否还留下其它故障。于是我就报了案，定损员也马上赶来了解事故状况。”
李先生接着说：“果然汽车被撞后，一些零部件也损坏了。后来定损员初步估计这些零部件修复需要近3000多元。当时酒店负责人一口答应保险公司理赔后的事故损失余额由他们承担，当时我好像吃了定心丸，觉得保险公司与酒店的处理方式很恰当。”
可第二天，当李先生携带理赔资料前去索赔时，理赔人员竟做出拒赔决定。“他们给出的理由是这位酒店服务生没有驾照，保险公司按照车险条款，对于无照行驶 所导致的事故不予理赔。”李先生不解地说，“但当天酒店负责人却证实这位服务生曾考出驾照，要求我再去向保险公司要求索赔，否则他们也不能先支付剩余理赔 款。”
“现在我真是左右为难，保险公司说服务员没有驾照，不作理赔，而酒店非要等到保险公司理赔后才结算余款，目前我是一分理赔款都拿不到，难道要我自掏腰包支付修车款不可吗？我可是这起事故的受害者，哪有受害者买单的道理呢？”李先生无奈地诉说着自己的苦衷。
[理赔追踪]
代客停车停出麻烦
笔者拿着李先生的理赔材料，陪同他走访相关的保险公司，一位理赔专家张先生解释说，保险公司不作理赔的缘由是定损员发现替李先生停车的那位酒店服务生当 时交不出驾照。在定损员一再索要驾驶执照的情况下，他竟然溜回酒店。由此定损员认为这位服务生可能是无证驾车。根据车险条款，保险公司对无证驾车所引起的 事故不予理赔。由于保险公司至今未见到这张驾驶执照，无法核准理赔资料，也就难以理赔。同时他建议李先生应该和酒店负责人协商处理赔偿事宜，毕竟汽车是酒 店服务生撞破的。
李先生立刻联系酒店负责人，要求他把服务生的驾驶执照带到保险公司，这时张先生坦诚说，只要服务生能出示驾照，保险 公司会结合车损险理赔条款与事故全责免赔率规定，支付相应理赔金。但如果李先生在投保时约定驾驶员，由于这起事故是非约定驾驶员引起，保险公司要扣除相应 理赔款。
一小时后，当酒店负责人将驾驶证送至保险公司时，张先生马上安排理赔人员重新核实事故状况，并承诺尽快办妥理赔手续，支付理 赔金给张先生。但他还声明说，由于李先生投保时约定驾驶员，所以保险公司要扣除一笔理赔金。至于修车款余额的赔付事宜应由李先生与该酒店负责人协商解决。
李先生也终于露出笑容，他感谢这家保险公司快速理赔的工作效率，但他也指出，尽管保险公司在处理理赔事宜方面非常谨慎，但也不能过早下结论，吓得他心慌意乱，以为拿不到理赔款。保险公司也要在受理理赔资料时多一份耐心，等到理赔资料收集齐全，再作理赔决定。
最后，张先生提醒说，如今酒店帮客户停车已经成为许多酒店完善服务的一大特色，但酒店相关负责人也要严格审查服务生是否考出驾驶执照，否则他们在停车时 不小心将客户汽车撞破，保险公司又不作理赔，无疑是酒店要自己承担这笔损失费。即使他们拥有驾照，保险公司也可能依照非约定驾驶员出险或事故全责20%免 赔等规定，扣除一笔理赔款，这也给车主造成经济损失，更别说第二年续保时保费要上浮。
但他也不赞成车主与酒店负责人私下了结理赔事 宜，首先，保险公司对于私了事故是不作理赔的，万一实际修车款高于先前约定赔偿款，保险公司恕不“补贴”。其次，假如汽车没有得到全面修复而留下后遗症， 将来汽车不幸再次出险时，当保险公司了解真相后，可能会以“车主未履行确保汽车安全行驶的义务”为由，拒绝理赔。所以车主在遭遇车祸后应当迅速报案定损， 妥善修车，确保驾车安全与自身保险权益不受损失。
[车险课堂]
手续齐全理赔方便
当车辆发生交通事故时，车主应当及时向交通管理部门报案，并通知保险公司，填写《出险通知书》。在定损员未赶来之前，车主还需要保护事故现场，绝不能擅自变更事故现场状况，尽可能采取合理的施救措施，减少事故损失。
其次车主要协助定损员进行事故查勘定损，当车主觉得定损金额与自己预期有差距，他应立刻与定损员协商沟通，要求定损员提供详尽的定损依据；同时车主应时刻关心修车进程，即便修理人员发现新的汽车故障，也能及时找保险公司重新定损，维护车主理赔权益。
然后车主得提供必要的理赔单据，如果是一起没有造成人员伤亡的单方责任事故，车主要准备以下单证；出险通知书，交通管理部门盖章的事故证明，修车发票原始件，零部件修理清单，以及其它必要的证明或费用收据原件等。
假如车主需要索赔一起涉及多方责任或人身伤亡事故的交通事故，在提供上述单证基础上，车主还要提供如下单证：县级以上医院的伤者诊断证明，残疾者评残法医鉴定证明，死亡者死亡证明，抢救、治疗费收据，事故责任认定书，事故调解书，伤亡者工资收入证明，派出所盖章的家庭情况证明和其它必要的证明。
即使车主自行协商处理事故时，也应当立刻通知保险公司，协助定损员做好事故查勘定损与核实事故责任工作，并依照《交通事故处理程序规定》签订记录交通事故情况的协议书等。
尤其是交强险实施后，保险公司还承担无责理赔与设立垫付抢救费基金，使得理赔款计算更加复杂，这时车主不妨向保险公司询问理赔款的具体计算方式，避免因赔付金差异而造成理赔纠纷。
只要在车辆修复或事故结案三个月内，车主将齐全的理赔单证交给保险公司，经保险公司核实理赔单证准确无误后，他们通常会在十天内给予车主相应的理赔款。
[读者倾诉]
“为何保险公司不肯理赔，明明这辆车被撞坏了？”电话那边，李先生无奈地叹着气说，“尽管别人不小心把我的车撞坏了，原来上周一，李先生驾车去一家酒店 谈生意，车停在酒店门口时，一位酒店服务生答应要替李先生停车。“当时我赶着要去谈生意，觉得这家酒店服务蛮到位的，就让他把车停到地下车库去，可没想到 没过多久，这位服务生跑过来告诉我，他不小心把车撞出一个凹坑，连前车灯都撞碎了。”李先生回忆说，“当时酒店负责人承诺赔我1500元私了这起车祸，但 我觉得汽车被撞，总要检查汽车是否还留下其它故障。于是我就报了案，定损员也马上赶来了解事故状况。”
李先生接着说：“果然汽车被撞后，一些零部件也损坏了。后来定损员初步估计这些零部件修复需要近3000多元。当时酒店负责人一口答应保险公司理赔后的事故损失余额由他们承担，当时我好像吃了定心丸，觉得保险公司与酒店的处理方式很恰当。”
可第二天，当李先生携带理赔资料前去索赔时，理赔人员竟做出拒赔决定。“他们给出的理由是这位酒店服务生没有驾照，保险公司按照车险条款，对于无照行驶 所导致的事故不予理赔。”李先生不解地说，“但当天酒店负责人却证实这位服务生曾考出驾照，要求我再去向保险公司要求索赔，否则他们也不能先支付剩余理赔 款。”
“现在我真是左右为难，保险公司说服务员没有驾照，不作理赔，而酒店非要等到保险公司理赔后才结算余款，目前我是一分理赔款都拿不到，难道要我自掏腰包支付修车款不可吗？我可是这起事故的受害者，哪有受害者买单的道理呢？”李先生无奈地诉说着自己的苦衷。
[理赔追踪]
代客停车停出麻烦
笔者拿着李先生的理赔材料，陪同他走访相关的保险公司，一位理赔专家张先生解释说，保险公司不作理赔的缘由是定损员发现替李先生停车的那位酒店服务生当 时交不出驾照。在定损员一再索要驾驶执照的情况下，他竟然溜回酒店。由此定损员认为这位服务生可能是无证驾车。根据车险条款，保险公司对无证驾车所引起的 事故不予理赔。由于保险公司至今未见到这张驾驶执照，无法核准理赔资料，也就难以理赔。同时他建议李先生应该和酒店负责人协商处理赔偿事宜，毕竟汽车是酒 店服务生撞破的。
李先生立刻联系酒店负责人，要求他把服务生的驾驶执照带到保险公司，这时张先生坦诚说，只要服务生能出示驾照，保险 公司会结合车损险理赔条款与事故全责免赔率规定，支付相应理赔金。但如果李先生在投保时约定驾驶员，由于这起事故是非约定驾驶员引起，保险公司要扣除相应 理赔款。
一小时后，当酒店负责人将驾驶证送至保险公司时，张先生马上安排理赔人员重新核实事故状况，并承诺尽快办妥理赔手续，支付理 赔金给张先生。但他还声明说，由于李先生投保时约定驾驶员，所以保险公司要扣除一笔理赔金。至于修车款余额的赔付事宜应由李先生与该酒店负责人协商解决。
李先生也终于露出笑容，他感谢这家保险公司快速理赔的工作效率，但他也指出，尽管保险公司在处理理赔事宜方面非常谨慎，但也不能过早下结论，吓得他心慌意乱，以为拿不到理赔款。保险公司也要在受理理赔资料时多一份耐心，等到理赔资料收集齐全，再作理赔决定。
最后，张先生提醒说，如今酒店帮客户停车已经成为许多酒店完善服务的一大特色，但酒店相关负责人也要严格审查服务生是否考出驾驶执照，否则他们在停车时 不小心将客户汽车撞破，保险公司又不作理赔，无疑是酒店要自己承担这笔损失费。即使他们拥有驾照，保险公司也可能依照非约定驾驶员出险或事故全责20%免 赔等规定，扣除一笔理赔款，这也给车主造成经济损失，更别说第二年续保时保费要上浮。
但他也不赞成车主与酒店负责人私下了结理赔事 宜，首先，保险公司对于私了事故是不作理赔的，万一实际修车款高于先前约定赔偿款，保险公司恕不“补贴”。其次，假如汽车没有得到全面修复而留下后遗症， 将来汽车不幸再次出险时，当保险公司了解真相后，可能会以“车主未履行确保汽车安全行驶的义务”为由，拒绝理赔。所以车主在遭遇车祸后应当迅速报案定损， 妥善修车，确保驾车安全与自身保险权益不受损失。
[车险课堂]
手续齐全理赔方便
当车辆发生交通事故时，车主应当及时向交通管理部门报案，并通知保险公司，填写《出险通知书》。在定损员未赶来之前，车主还需要保护事故现场，绝不能擅自变更事故现场状况，尽可能采取合理的施救措施，减少事故损失。
其次车主要协助定损员进行事故查勘定损，当车主觉得定损金额与自己预期有差距，他应立刻与定损员协商沟通，要求定损员提供详尽的定损依据；同时车主应时刻关心修车进程，即便修理人员发现新的汽车故障，也能及时找保险公司重新定损，维护车主理赔权益。
然后车主得提供必要的理赔单据，如果是一起没有造成人员伤亡的单方责任事故，车主要准备以下单证；出险通知书，交通管理部门盖章的事故证明，修车发票原始件，零部件修理清单，以及其它必要的证明或费用收据原件等。
假如车主需要索赔一起涉及多方责任或人身伤亡事故的交通事故，在提供上述单证基础上，车主还要提供如下单证：县级以上医院的伤者诊断证明，残疾者评残法医鉴定证明，死亡者死亡证明，抢救、治疗费收据，事故责任认定书，事故调解书，伤亡者工资收入证明，派出所盖章的家庭情况证明和其它必要的证明。
即使车主自行协商处理事故时，也应当立刻通知保险公司，协助定损员做好事故查勘定损与核实事故责任工作，并依照《交通事故处理程序规定》签订记录交通事故情况的协议书等。
尤其是交强险实施后，保险公司还承担无责理赔与设立垫付抢救费基金，使得理赔款计算更加复杂，这时车主不妨向保险公司询问理赔款的具体计算方式，避免因赔付金差异而造成理赔纠纷。
只要在车辆修复或事故结案三个月内，车主将齐全的理赔单证交给保险公司，经保险公司核实理赔单证准确无误后，他们通常会在十天内给予车主相应的理赔款。