车险投保，功课要做好

导语：目前我国机动车保有量数量较多，而且这个数量还在不断增加， 汽车与我们的生活密切相关，与汽车保险的话题也逐渐增多。

　　近日，央视《每周质量报告》栏目针对汽车保险进行了两次报道，内容涉及保险公司车险合同中“按责任赔付”、“无责不赔”、旧车按照新车的标准缴纳保费等问题。

　　汽车保险是汽车开支的重要内容，但是，在我们目前所了解的情况中，给汽车投了保也未必就能省心。

　　投保按新车理赔按旧车

　　车主周先生2001年花14万元买了一辆新车并连续9年进行了投保。从2001年开始直到2009年，8年时间，周先生的车每年的保险费都是按新车购置价14万元全额计价缴付，但是，在一起车损事故后，周先生向保险公司索赔，但业务员却告知，损失部分要按折旧来计算赔款，所以，保险公司赔付的钱款和实际修理费相差了近1.6万元。

　　投保按新车，理赔却是按照旧车的保险进行，明显不合理，于是车主起诉到了人民法院。法院判决周先生败诉。判决书中写到，《中华人民共和国保险法》规定：保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的部分无效。

　　也就是说，保险公司让车主所投的超出有效范围的保险，如果出险的话就说超出车辆实际价值的投保无效。但如果车主根本没出险，那么，保险公司就会理所当然地把无效的保险金额所对应的保费装进了自己的口袋。

　　电话车险理不清

　　随着电话销售业务的普及，电话销售车险也正在快速发展着。日前，车主苗先生接到了一通电话，声称其车险快到期了，就给他热心推荐了电话车险投保。“车险最低能打到5折，5000元以下的车损不用报案，而且投保之前如果车上有小毛病，不用验车就可以直接投保”。苗先生当即决定通过电话车险投保，于是业务人员很快与他联系，给他出了保单。后来苗先生才知道他手里的保单是假的。

　　就目前出现的案例来看，一些电话车险营销，一般通过夸大服务承诺、降低车险价格等手段让车主们进行投保。他们承诺听起来很动听，价格也很优惠，但是一旦需要理赔，当初的电话承诺就全都变了味。

　　“阴阳保单”的如意算盘

　　如果购买一样产品或者服务能达到同样的目的，大概谁都会选择支付金额更少的那个。北京一家汽车修理厂的负责人王先生就遇到这样的问题，两年前，一家外省的保险公司找到汽修厂希望合作。具体是由王先生拉大货车的车主参保，保费由王先生先垫付，这家保险公司则指定王先生的修理厂为出险后的专修点。大货车在北京的保险公司全险的保额约为70万左右，保费约为17000元；但是外省的保险公司最低价竟然只有9000元。听起来是这么合适的事情，但是随后一位车主的出险才暴露了保险公司的小算盘，原来用户的保单竟然和理赔的保单号不一致。

　　在保险行业里有一种提法——阴阳保单。是指保险业务人员或保险机构在打印保单时，人为地将保单各联分开打印，导致保单的客户联、业务留存联、财务留存联等各联的内容不一致。由于客户只是留存客户联，保险公司根据业务、财务留存联入账。如果，保险公司卖出了10份保险，它通过一些操作手段使账面上只显示其中几份的保金，剩下呢，就另外存着，一旦这没入账的几份保单出了事，保险公司就可以用另存的款项去赔付，如果没有发生任何问题，那么这些保单也就顺利地入了自己的小金库了。

　　暂不论及部分保险行业从业人员的职业操守问题，汽车保险中的一些不合理之处依然存在着，汽车保险是汽车支出的重要内容，那么，面对这些依然堂而皇之的存在着的不合理现象，绝大多数投了车险的车主，还都会遇到这一系列问题。那么，从投保车险到理赔的各个环节，车主该注意什么，可以部分规避这些问题呢？

　　车险功课要做好

　　购买车险，首先要做足的当然是车险的功课。在种类繁多的车险中，只有交强险是强制性险种，是机动车必须购买才能够上路行驶、年检、上户，且在发生第三者损失需要理赔时，必须先赔付交强险再赔付其它的险种。

　　另外，新手一般都比较爱惜车辆，还有驾车一般技术还不娴熟，容易发生刮蹭现象，建议购买划痕险；如果停放的地方不安全又有可能经常出差，建议购买盗抢险。

　　还有，车辆随着使用年限的增加，可能会在使用过程因本车电器、线路、供油系统发生故障或运载货物自身原因起火燃烧，所以，使用年限较长的车辆可以投保自燃损失险。

　　其次，在保险公司的选择上要慎重。不同保险公司提供的服务内容和车险价格是不一样的，通常来说，保的项目越多保费就越高，保险价格与保险责任范围是成正比的。车险的服务也很重要，保险公司的后援平台是否强大，车辆一旦出险，保险公司能否快速反应，进行及时地救援和理赔，也是需要考量的因素。

　　第三，要看清楚保险合同。很多车主是直到需要向保险公司进行索赔遇到问题才仔细研读保险合同，才针对其中的一些条款产生质疑。所以，车主在签订保险合同时，一定要仔细将密密麻麻的保险合同看清楚、看明白，尤其是针对保险赔付日期，金额的问题，以及涉及保险公司明确责任的条款。

　　另外，订立保险合同后，手续一定要保管齐全，这样在车辆出险需要索赔时，才能快速地备齐所需资料，这样才能及时快速地向保险公司进行索赔。

　　投保车险，有一些环节也是要尤为注意的，比如，有些投保人自以为多投几份保，就可以使被保车辆多几份赔偿，其实不然，即使重复投保，保险的赔偿金额总和也不可能超过保险价值。还有，超额投保或不足额投保也无必要，它都不能得到有效的保障。再者，记住保险的截止日期，提前办理续保，这样也会免去很多的麻烦。

　　插排：投保车险，有一些环节也是要尤为注意的，比如，有些投保人自以为多投几份保，就可以使被保车辆多几份赔偿，其实不然，即使重复投保，保险的赔偿金额总和也不可能超过保险价值。还有，超额投保或不足额投保也无必要，它都不能得到有效的保障。再者，记住保险的截止日期，提前办理续保，这样也会免去很多的麻烦。