常见4种车险方案
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2013-6-21 9:47:13
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搭配险种、了解条款、注意保额、量身定制—— 投保车险：“一个也不能少”
很多车主都有过这样的“遭遇”：一到车险续保期，多个“卖家”争相来电——有本地保险公司、有电销渠道、也有中介代理公司、还有4S店。
且不说这些“卖家”的信息灵通得让人“惊叹”，更令车主们诧异的是，同一款车、同样的险种，每家保险公司的报价都不一样，让人云里雾里，都不知道该如何选择，怎样才能既经济又实惠，还能有保障。
近日，记者以30万元新车价，次年续保为由，咨询了多家保险公司，并选择投保车损险、三责险、盗抢险、不计免赔险、划痕险、玻璃险、座位险7个险种，除自燃险和涉水险等附加险外，几乎囊括了主要车险险种。最终，包括电销渠道及4S店在内，有6家提供了详细的车险价格。经过比较记者发现，保险保费总价差别很大，从最低的3871元，到最高的6660元，保费竟然相差了2789元。
同时，为了争取客户资源，保险公司的优惠服务也是各出奇招，有的免费送油卡、送吸尘器；有的给代办年审；有的异地出险了，保险公司甚至给车主报销住宿费、飞机票等。那么，车主在为汽车投保时，究竟是该选价格呢，还是比服务，看保障？
原因：
险种及保额决定保费
记者在分析各家报价后发现，保费悬殊大的原因是保额不同。在报价中最低一家车损险的保额为18.68万元，最高一家为27万元；其次为第三者责任保险，最高一家保额为50万元，最低则只有10万元。同时，保费差距大的原因还在于险种不同，很简单的道理是险种越少，保费则相应低，反之亦然。
有关业内人士建议，在投保车险时应注意以下原则：首先，买足车上人员险后，再购买车损险。开车的人是你，建议如果没有其他意外保险和医疗保险的车主，给自己上个10万元的司机险，作为医疗费用，算是对家人负责。如果乘客乘坐几率多，可以投保金额多些的乘客险，5-10万/座，算是对家人和乘客负责。如果乘客乘坐几率少，每座保1万元就比较经济。其次，第三者责任险要买足额。第三者责任险(简称三责险)是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。因为交强险在对第三者的财产损失和医疗费用部分赔偿较低，可考虑购买第三者责任险作为交强险的补充。而盗抢险、玻璃、自燃、划痕险等结合自己的需求购买，因为这些风险，不会对家庭幸福和财务造成严重的影响。
建议：
常见4种车险方案
记者从一家保险公司了解到，车主在投保车险时，以下4种车险方案最为常见：
一是全面型：交强险+商业三责险(30万元)+车损险+车上人员责任险+盗抢险+玻璃单独破碎险+不计免赔特约+车身划痕损失险。适合于新车新手及需要全面保障的车主。
二是常规型：交强险+商业三责险(20万元)+车损险+车上人员责任险+盗抢险+不计免赔特约。适合于有长期固定人员看守的停放场所停放的车辆，也适合于有一定驾龄、愿意自己承担部分风险的车主。
三是经济型：交强险+商业三责险(10万元)+车损险+不计免赔。适用于车辆使用较长时间以及驾驶技术娴熟、愿意自己承担大部分风险的车主。
四是风险型：只购买交强险。交强险只赔付事故中第三方(受伤害一方)，人员伤亡最高赔付11万元，住院医疗1万元，财产损失2000元，除车祸造成的人员死亡赔付较低外，住院医疗费用也是远远不够，2000元的车辆损失费用更是相差甚远。并且，自己的车损或被盗需自己承担。因此，此搭配风险极大，一般不建议选择此项。
另外，在车险险种中还有“自燃险”。此险种是指被保险车辆在使用过程中，因电器、线路、供油系统发生故障引起燃烧造成被保险车辆损失，依法由保险公司负责赔付。对于此险种保险专家建议如果汽车使用年限过长，机件老化，可以购买“自燃险”。另外，经常长途营运的车辆也应当购买“自燃险”。
提醒：
“全险”并不等于“包赔”
有关业内人士表示，需要提醒投保人的是，车险中根本就不存在“全险”这个险种，“全险”只不过是某些保险业务员发明出来的概念，是业务员在向客户介绍情况时口头上的简单提法，指的是客户投保的几个险种基本涵盖了常见的一些风险。
比如对新车来说，“全险”一般包含：交强险、车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险、车身划痕险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险及不计免赔特约条款等。投保以上险种基本上能够涵盖交通事故中常见的风险。
同时，每个险种都会有免责条款，并不是只要出事故就“包赔”。
记者从云南保监局了解到，目前各保险公司的车险条款都是由中国保险行业协会统一制定，中国保监会批准的。2007年起，新版车险条款被划分为A、B、C三大类。其中，以人保为代表的11家保险公司选择了A款，平安等13家保险公司选择了B款，太平洋等5家保险公司选择了C款。由于分别采用了不同版本的商业车险条款，不同的保险公司赔偿范围和免责范围也存在一些细微的差别。
比如车灯、天窗玻璃、倒车镜单独破碎这一项，三个条款的保障范围就各不相同：A类和C类仅针对前后挡风玻璃和左右车窗玻璃的单独破碎，不包括天窗，但是对倒车镜或者车灯单独损坏负责理赔。B款虽然理赔天窗玻璃单独破碎，却将车灯或倒车镜的单独损坏作为责任免除不予赔偿。此外，3个条款在自然灾害、无责赔付、家庭成员车险事故理赔、发动机进水的保险理赔等方面，都有相当多的细节是不同的。
哪一款最好？在业内人士看来，其实3种条款各有优劣。车险条款的不同设置就是为了满足不同需求的。
很多车主都有过这样的“遭遇”：一到车险续保期，多个“卖家”争相来电——有本地保险公司、有电销渠道、也有中介代理公司、还有4S店。
且不说这些“卖家”的信息灵通得让人“惊叹”，更令车主们诧异的是，同一款车、同样的险种，每家保险公司的报价都不一样，让人云里雾里，都不知道该如何选择，怎样才能既经济又实惠，还能有保障。
近日，记者以30万元新车价，次年续保为由，咨询了多家保险公司，并选择投保车损险、三责险、盗抢险、不计免赔险、划痕险、玻璃险、座位险7个险种，除自燃险和涉水险等附加险外，几乎囊括了主要车险险种。最终，包括电销渠道及4S店在内，有6家提供了详细的车险价格。经过比较记者发现，保险保费总价差别很大，从最低的3871元，到最高的6660元，保费竟然相差了2789元。
同时，为了争取客户资源，保险公司的优惠服务也是各出奇招，有的免费送油卡、送吸尘器；有的给代办年审；有的异地出险了，保险公司甚至给车主报销住宿费、飞机票等。那么，车主在为汽车投保时，究竟是该选价格呢，还是比服务，看保障？
原因：
险种及保额决定保费
记者在分析各家报价后发现，保费悬殊大的原因是保额不同。在报价中最低一家车损险的保额为18.68万元，最高一家为27万元；其次为第三者责任保险，最高一家保额为50万元，最低则只有10万元。同时，保费差距大的原因还在于险种不同，很简单的道理是险种越少，保费则相应低，反之亦然。
有关业内人士建议，在投保车险时应注意以下原则：首先，买足车上人员险后，再购买车损险。开车的人是你，建议如果没有其他意外保险和医疗保险的车主，给自己上个10万元的司机险，作为医疗费用，算是对家人负责。如果乘客乘坐几率多，可以投保金额多些的乘客险，5-10万/座，算是对家人和乘客负责。如果乘客乘坐几率少，每座保1万元就比较经济。其次，第三者责任险要买足额。第三者责任险(简称三责险)是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。因为交强险在对第三者的财产损失和医疗费用部分赔偿较低，可考虑购买第三者责任险作为交强险的补充。而盗抢险、玻璃、自燃、划痕险等结合自己的需求购买，因为这些风险，不会对家庭幸福和财务造成严重的影响。
建议：
常见4种车险方案
记者从一家保险公司了解到，车主在投保车险时，以下4种车险方案最为常见：
一是全面型：交强险+商业三责险(30万元)+车损险+车上人员责任险+盗抢险+玻璃单独破碎险+不计免赔特约+车身划痕损失险。适合于新车新手及需要全面保障的车主。
二是常规型：交强险+商业三责险(20万元)+车损险+车上人员责任险+盗抢险+不计免赔特约。适合于有长期固定人员看守的停放场所停放的车辆，也适合于有一定驾龄、愿意自己承担部分风险的车主。
三是经济型：交强险+商业三责险(10万元)+车损险+不计免赔。适用于车辆使用较长时间以及驾驶技术娴熟、愿意自己承担大部分风险的车主。
四是风险型：只购买交强险。交强险只赔付事故中第三方(受伤害一方)，人员伤亡最高赔付11万元，住院医疗1万元，财产损失2000元，除车祸造成的人员死亡赔付较低外，住院医疗费用也是远远不够，2000元的车辆损失费用更是相差甚远。并且，自己的车损或被盗需自己承担。因此，此搭配风险极大，一般不建议选择此项。
另外，在车险险种中还有“自燃险”。此险种是指被保险车辆在使用过程中，因电器、线路、供油系统发生故障引起燃烧造成被保险车辆损失，依法由保险公司负责赔付。对于此险种保险专家建议如果汽车使用年限过长，机件老化，可以购买“自燃险”。另外，经常长途营运的车辆也应当购买“自燃险”。
提醒：
“全险”并不等于“包赔”
有关业内人士表示，需要提醒投保人的是，车险中根本就不存在“全险”这个险种，“全险”只不过是某些保险业务员发明出来的概念，是业务员在向客户介绍情况时口头上的简单提法，指的是客户投保的几个险种基本涵盖了常见的一些风险。
比如对新车来说，“全险”一般包含：交强险、车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险、车身划痕险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险及不计免赔特约条款等。投保以上险种基本上能够涵盖交通事故中常见的风险。
同时，每个险种都会有免责条款，并不是只要出事故就“包赔”。
记者从云南保监局了解到，目前各保险公司的车险条款都是由中国保险行业协会统一制定，中国保监会批准的。2007年起，新版车险条款被划分为A、B、C三大类。其中，以人保为代表的11家保险公司选择了A款，平安等13家保险公司选择了B款，太平洋等5家保险公司选择了C款。由于分别采用了不同版本的商业车险条款，不同的保险公司赔偿范围和免责范围也存在一些细微的差别。
比如车灯、天窗玻璃、倒车镜单独破碎这一项，三个条款的保障范围就各不相同：A类和C类仅针对前后挡风玻璃和左右车窗玻璃的单独破碎，不包括天窗，但是对倒车镜或者车灯单独损坏负责理赔。B款虽然理赔天窗玻璃单独破碎，却将车灯或倒车镜的单独损坏作为责任免除不予赔偿。此外，3个条款在自然灾害、无责赔付、家庭成员车险事故理赔、发动机进水的保险理赔等方面，都有相当多的细节是不同的。
哪一款最好？在业内人士看来，其实3种条款各有优劣。车险条款的不同设置就是为了满足不同需求的。