通过车险案例解读车损险与第三者责任险的区别

当遇到自己的汽车被后方汽车追尾后，倒车时又不慎把后面的汽车撞坏的情况，那么自己的车损该由谁来赔？苏州的唐先生就碰到了这样的烦恼事。日前，法院对此案作出判决，认定保险公司主张的车损险按事故责任比例承担的条款无效，支持了唐先生的诉讼请求。以下是事情处理的全过程。

前不久，唐先生驾车被一辆货车追尾。随后，唐先生自己倒车时又不慎撞到了该货车上。由于是两起事故，交警部门制作了两起事故责任认定书，认定：在前起“追尾”事故中，大货车司机负全责，唐先生无责；在后起“倒车”事故中，唐先生负全责，大货车司机无责。

唐先生的车子花去修理费3万多元，联系自己投保车损险的保险公司索赔。保险公司认为：货车追尾唐先生的车，货车负全责，唐先生应向货车的保险公司要求赔偿。此外，唐先生两分钟后的倒车不能排除是出于气愤而故意撞向对方，根据保险合同，对被保险人故意行为造成的损失，保险公司不负责赔偿。最终，保险公司只愿承担一半的损失，另外一半损失要唐先生去找货车方的保险公司理赔。协商不成，唐先生无奈起诉。

法院认为，唐先生向保险公司主张的是车损险而非第三者责任险。车损险是一种损失补偿保险，被保险人获得赔偿的依据是其车辆实际损失。与第三者责任险按责任比例赔偿不同，唐先生在事故中有责、无责，均不影响其车损险的理赔。至于唐先生在“倒车”中是否出于气愤而故意撞向货车，保险公司缺乏相应的证据，而且这样的推断也不符合常理。由于事故发生在机动车之间，法院在扣除应由货车方交强险财产损失赔偿的2100元后（有责赔偿2000元，无责赔偿100元），支持了唐先生的诉讼请求。

法官提示：在车损险纠纷中，保险公司通常会依据“有责全赔、无责不赔”的保险条款，主张按事故责任比例承担赔偿责任。这一条款混淆了车损险与第三者责任险的保险原理，与投保人购买车损险的缔约目的相违背，也有违公平原则。目前江苏地区的法院已统一裁判尺度，将此类条款作无效认定。