车险“按现值投保”落实咋这么慢？

去年3月份，保监会下文明确要求，车损险保额应由双方协商确定车辆实际价值后进一步约定，而非以往一律按新车购置价投保。但近日，多位车主反映试图按车辆现值投保麻烦多，保险公司设各种软钉子，让车主按新车购置价投保。

想按现值投车险的确非常繁琐，不仅不能网上投保，多家保险公司更是婉拒接单。业内专家表示，保险公司有义务主动明示保额确定方式。下一步新车险示范条款出台后，这种“现值投保难”的情况有望改善。

市民赵女士的私家车开了5年，如今市场价值已不足14万元。以往都是按照20万元的新车购置价投车损险，近期车险合同到期，她想按现值投保，却遭遇各种“软钉子”。网上续保不让操作，电话投保被告知不能接单，最后工作日去营业网点和销售人员好一顿磨才算办成。“去年保监会就明确可以按现值投保了，为啥都过了一年，真办起来还是这么复杂？”

在中国人保、中国平安、太平洋保险等多家保险公司发现，保险公司网上投保的车损险项均默认为新车购置价，且只能上浮不能下调。保险公司称，这个价格是北京地区保险公共平台自动算出的市场价，车主只能在这一价格和当初购置价之间做浮动。此外，多家保险公司电话车险客服也表示“不能办理按现值投保”。

大多数车主表示知道保监会叫停“高保低赔”的新闻，也想过按现值投保，但保险公司从不明确提醒，而且会以各种理由劝阻。在京工作的郭昭刚换了辆中高档私家车。他说，之前那辆旧车前后开了6年，出险率很低。但每年投保都要和保险公司争半天，“我问车撞烂了赔多少？他们说"赔7万"，我就反问“那凭啥总让我按12万投保？"

“您想按现值投保，您知道我们内部多复杂吗？”昨日，一家大型保险公司内部人士称，如按新车购置价投保，公司审核流程非常简便；而按现值投保属不足额投保，相当于修改了合同条款和理赔方式。这张保单得一层层交到地区分公司审核，包括业务员是否尽到了明确告知义务、车主是否填了不足额投保承诺书、车辆现值计算是否合理、理赔部门是否同意等。“这张单子在内部系统里也得特别标注，避免将来理赔时出错。”

另一家大型保险公司车险部负责人坦言，平时就算有客户提出按不足额投保，也会被劝阻。“按现有的格式合同，不足额投保对车主的确不利，其次内部流程太过复杂，业务员耗不起。”

多家保险公司称，按新车价投保的话，每次维修费用会按新配件全价赔付。如按现值投保，理赔则会按比例理赔。比如车主按新车价80%的现值投车损险，那么每次的维修费用，保险公司只赔付80%，剩余20%由车主承担。“相当于车主让保险公司来保一辆旧车，这辆车损坏了，按道理保险公司赔付和原车一样的旧配件就可以了。要用新配件，车主也应负担一部分差价。”

“按现值投保”落实咋这么慢？

业内人士透露，这里面有几大难题：首先，车辆的实际价值由谁来评估、评估的标准如何制定等；其次，中国现在的车辆品牌、型号众多，保险公司费率精算上不好操作；当前车险把全损险和部分车损险混合起来定价，消费者和保险公司对合同条款理解很容易产生分歧。所以，“按现值投保”落实起来并不容易。

首都经济贸易大学金融学院教授庹国柱认为，去年3月保监会下文后，相应的配套措施没有及时跟上。比如《机动车辆商业保险示范条款》（简称新车险条款）迟迟没正式实施。目前，各公司都是按之前的格式合同，车主想不足额投保肯定会出现一些不便。“等新条款正式实施后，各公司会依据新条款制定新的条款，那时合同中把保额定价方式、价值评估、理赔比例等都约定清楚，消费者现在面临的麻烦就能大大减少。”