实现商业车险费率改革的难度有多大？

原本有望明年1月1日在车险行业实施的商业车险费率浮动改革，因为细则的推迟出台或延后。

今年3月深圳实现了商业车险费率浮动，突破了保监会的“七折令”。据参与深圳商业车险改革的专业人员表示，像搞科研一样每一步都需论证。虽然深圳提供了经验，但是全行业推行所涉利益和范围更广，面临的意见和困难更多，快速的复制推广恐难实现。

不过，更大的争议还在于，商业车险费率浮动之后，市场是否会再次出现恶性竞争，配套监管措施如何既保证市场化推进又能制止违规行为；同时，符合条件的大型和“质优”财险公司可以独立开发商业车险条款和费率，那么不符合条件的公司如何维持自己的生存空间？

深圳试点

十年之后，商业车险费率改革再启，那么实现起来到底有多难？在中央财经大学保险学院院长郝演苏看来其实很简单，“只要有两三家大公司价格出来，市场的平均价就出来了，小公司参照其他公司，自己的价格就出来了。”

不过，从目前深圳试点情况看，车险费率市场化工作做起来颇为费神费力。据悉，目前深圳车险改革试点方案是条款费率不变，导入了费率浮动因子，即与理赔次数和交通违法挂购，对各种情况设定不同的系数，然后相乘得出综合的折扣系数，实现费率浮动更大，最低甚至可达五折，消费者享受到实实在在的好处，而保险公司小额赔付减少成本也相应减少。不过，这还仅仅是深圳商业车险费率改革的第一步，按照深圳保监局局长助理赵宇龙的说法，第二步是实现真正的费率市场化，推出商业车险深圳专用产品，而目前产品仍未出台。

为了实施车险费率浮动，据参与深圳商业车险改革人士称，深圳去年年底下发了《关于在深圳开展商业车险定价机制改革试点的指导意见》，此前也召集了车商代表、消费者、交警、学者举办一系列的研讨会。“其实早在两三年前就开始了，就跟科学实验一样，前期还有很多的研究、讨论，很多的技术细节实现起来需要很多辛苦的劳动，车险信息平台查询系统需协同交管部门和各个保险公司，数据测试还需要反复测试论证，现在各种实施细节都还在根据实际情况进行修正……”

深圳保监局则对本报记者表示，信息平台的搭建是其中一项重要工作，是具备了车险费率市场化改革的数据基础，深圳在此方面完成了硬件采购、软件系统开发、压力测试的“内部”性工作，还需要“外部”协同各公司系统技术接口改造和联调测试。

恶性竞争难题求解

此次车险费率改革的方向，主要是与综合成本率挂钩，综合成本率低的大型财险公司在费率浮动上更有优势，而综合成本率较高的中小型保险公司则相对灵活力小，但是为求生存，价格战在所难免，甚至有可能造成恶性竞争。

对此，国泰君安保险业分析师彭玉龙认为关键看监管手段是否有效，“在竞争的前提下做到规范，有手段、有措施实行，像深圳地区改革试点一样，执行监管到位，那问题就不会很大。”

郝演苏则更主张市场化的自由运行，监管只需管住偿付能力就可以了，不达标就亮红灯。但是，上一轮车险费率改革始于2001年的广东地区，随后2003年推至全国后行业陷入价格恶性竞争的无序状态，最终2006年推出A、B、C三套车险条款并出“七折令”才力挽狂澜。时隔十年之后，今年3月深圳试点再实现改革突破，随后全国性的改革从上述通知发放也宣布启动。

深圳的经验是，出台配套措施和加大违规的处罚力度。据了解，今年上半年深圳重拳出击，对“老三家”深圳分公司重罚总金额高达165万元，更为严厉的是叫停了其车行代理、银行代理、交叉销售这三种中间业务之外的其他中间业务。据了解，深圳也建立了产品创新保护机制、车险条款费率第三方评议机制、产品经营效果的跟踪评估机制、准备金外部审计制度、商业车险产品经营的退出机制等新机制，同时在年初深圳发布了《关于进一步加大保险公司中介业务违法行为查处力度清理整顿保险代理市场的通知》，既有保护改革的措施，又有规范市场的措施和严格的执行力度。

深圳保监局人士透露将继续从严监管，“目前是责令他们整改，再决定下一步的监管措施。”

深圳这种严格监管的态势，在全国商业车险费率改革推行之后，很可能也将同样复制至全行业。但是依深圳的经验来看，虽然实现商业车险费率浮动市场秩序明显好转，但未根本好转。“必须继续深化改革，从体制机制上寻找答案。在第二阶段的""改革""中，通过鼓励各保险公司自主创新，积极开发商业车险深圳专用产品，探索从根源上解决不严格执行条款费。”深圳保监局认为改变财险公司不严格执行条款费率、中介业务数据不真实等市场“老大难”问题，还需要深入改革。